Решение № 2-4449/2024 2-4449/2024~М-3756/2024 М-3756/2024 от 4 декабря 2024 г. по делу № 2-4449/2024

Дело 2-4449/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2024 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Гарипове К.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ТБанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о взыскании стоимости услуги в размере ... руб., неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, возмещении расходов на оплату нотариальных услуг в размере ... руб.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора банком истцу было навязано участие в Программе страховой защиты заемщиков стоимостью ... руб. 50 коп. ежемесячно. Возможность отказаться от данной услуги при заключении кредитного договора, отсутствует. Ни один из выданных банком документов не содержит информации о страховой компании, оказывающей услугу страхования, об условиях страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик по требованию истца прекратил действие услуги и вернул страховой взнос, оплаченный ДД.ММ.ГГГГ. На сегодняшний день возврату подлежат 26 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Истец обратился в адрес ответчика с претензией о возврате денежных средств. Однако, претензия оставлена без ответа.

В ходе судебного разбирательства по данному делу в качестве третьего лица не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Тинькофф Страхование».

Истец в судебное заседание не явился, извещен, дело просит рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен, представлены документы, согласно запросу.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представлены письменные пояснения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании собственноручно подписанного истцом заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен договор расчетной карты № по тарифному плану ТПС 3.3 (рубли РФ), составными частями которого являются заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы АО «ТБанк» и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - Условия КБО).

В рамках Договора расчетной карты истцу открыт банковский счет №********... и выпущена расчетная карта.

ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством мобильного приложения АО «ТБанк» была подана заявка, на заключение кредитного договора по тарифному плану ТПКН 5.0 (рубли РФ), которая была подтверждена истцом вводом кода, отправленным банку на его контактный номер и одобрена банком.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется счет.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» в пользу истца были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «ТБанк».

В заявлении-анкете, истец указал, что согласен участвовать в программе страховой защиты заемщиков АО «ТБанк» стоимостью ... руб. 50 коп. в месяц в качестве застрахованного лица, а также подтвердил свое ознакомление с памяткой по Программе страхования, и поручил АО «ТБанк» ежемесячно его включать в Программу страхования и удерживать с него плату в соответствии с тарифами АО «ТБанк».

ДД.ММ.ГГГГ истцу на основании заявления-анкеты подключена за отдельную плату дополнительная услуга по страховой защите стоимостью 0,69% от суммы кредита (далее - Услуга по страховой защите), в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ..., заключенному между ТКС Банк (ЗАО) как страхователем и ОАО СК «Москва» как страховщиком. Плата за услугу по страховой защите взимается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

Из справки о движении денежных средств по кредитному договору, предоставленной АО «ТБанк» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» были удержаны денежные средства в общем размере ... руб. 50 коп. в счет платы за услугу по страховой защите, в том числе: ...

Согласно сведениям, предоставленным ответчиком, на основании обращения заявителя услуга по страховой защите была отключена. ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена плата за услугу по страховой защите в размере ... руб. 50 коп., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом досрочно исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты обратился в АО «ТБанк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере ... руб., списанных банком в счет оплаты услуги по страховой защите, указав, что услуга по страховой защите была навязана истцу при заключении кредитного договора. Ответ на указанное заявление ответчиком не предоставлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты обратился в банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в размере ... руб., списанных банком в счет оплаты услуги по страховой защите, а также о выплате неустойки на основании пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей». Ответ на указанное заявление ответчиком не предоставлен.

Решением финансового уполномоченного ФИО1 №... от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО2 о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО5 стал застрахованным лицом по договору страхования, взыскании неустойки, было отказано.

В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 13 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге, что относится и к случаям отсутствия в тексте договора цены за подключение пакета услуг страхования в рублях. Вместе с тем, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно только в разумный срок.

При списании платы за включение в программу страхования истец не обращался в банк с какими-либо заявлениями о разъяснении порядка расчета списанной со счета суммы; истец пользовался страховыми услугами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент обращения в банк с требованием о возврате платы за участие в программе страхования истцом был пропущен разумный срок на отказ от договора страхования, установленный договором и Указанием Банка России от 01.01.2018.

Кроме того, в заявлении-анкете указано, что заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка; поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Учитывая, что истцом было подано заявление о включении его в программу страхования, а в содержание кредитного договора не включены условия, обязывающие заключить истца договор страхования, довод истца о том, что банк навязывал ему услугу по оказанию страхования при заключении кредитного договора, является несостоятельным.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств, уплаченных в счет оплаты услуги по страховой защите в размере ... руб. не имеется.

Поскольку основные исковые требования удовлетворению не подлежат, не подлежат и удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа расходов на оплату нотариальных услуг.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «ТБанк» о взыскании стоимости услуги по страховой защите, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова