Решение № 2-468/2019 2-468/2019~М-457/2019 М-457/2019 от 22 июля 2019 г. по делу № 2-468/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г. Калачинск

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Е.В., при секретаре Саволайнен Л.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 468/2019 по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратился ФИО1 с указанным иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», в котором указал, что 11 декабря 2018 года он заключил с банком ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор <***>, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, по ставке 23,538% годовых, при оформлении кредита кредитный менеджер ему должным образом не пояснила, что для получения кредитных средств ему необходимо будет заплатить с выданных ему денежных средств за выпуск банковской карты без материального носителя, после получения кредитного продукта, не воспользовавшись кредитными средствами он вернул все денежные средства, так как те условия которые ему предлагались фактически отличались уже после получения кредита, таким образом, он решил закрыть в тот же месяц кредитное обязательство, в дальнейшем обратился к ответчику 20.12.2018, 24.12.2018 об отказе от программы страхования, с требованием вернуть <данные изъяты> рублей за оплаченный выпуск дебетовой карты, а так же письменное обращение в виде претензии от 12.02.2019, на которую лишь получил ответ в виде смс о работе по его обращению, до настоящего момента ни звонков, ни смс, ни денежных переводов не было, считал, что ответчик своими действиями нарушил условия кредитного договора, незаконно списал с его счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а по его неоднократным требованиям ему списанную денежную сумму не вернул, со стороны ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» имеется задолженность в размере <данные изъяты> рубля в виде страховой премии, 20.12.2018 года была направлена претензия в адрес ответчика, в течение 10 дней ответчик оставил претензию без удовлетворения, таким образом на основании статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность в виде выплаты неустойки в размере 3 % от суммы требований за каждый день просрочки с 21.12.2018 по 20.05.2019 в сумме <данные изъяты> рублей, но не более 100 % процентов, поскольку ответчиком нарушены его права потребителя, оценивает размер компенсации морально вреда <данные изъяты> рублей, просил взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в его пользу <данные изъяты> рублей необоснованно списанные денежные средства, 31 900 рублей неустойка, <данные изъяты>- рублей компенсацию морального вреда.

В судебном заседании ФИО1, его представитель ФИО2, уточнили требования, указав, что 11 декабря 2018 заключил с банком ПАО «Восточный экспресс Банк» кредитный договор <***>, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, по ставке 23,538% годовых, по истечению не более 9 календарных дней полностью погасил взятые на себя обязательства, более того оплатил <данные изъяты> рублей сверх кредитных средств за выпуск дебетовой карты без материального носителя по программе супер защита, до настоящего времени ответчик не вернул <данные изъяты> рублей, как ранее при обращении его заверял специалист банка, а так же он не воспользовался указанным продуктом банка в виде страховки, "cach - back", и другими дополнительными услугами, направленную 20.12.2018 претензию ответчик оставил претензию без удовлетворения, просил взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в его пользу денежную сумму в общем размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей дополнительные услуги банка, <данные изъяты> рублей неустойка за отказ в добровольном порядке выплатить по его требованиям, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание представителей не направил, ходатайствовал в отзывах на исковое заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В предоставленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности от 06.12.2017 г. исковые требования не признала, указала о надлежащем исполнении Банком обязанности по предоставлению кредита согласно условиям кредитного договора от 11.12.2018 № 18/5131100000/400838, до заключения договора истец был полностью с ним ознакомлен и согласен со всеми условиями, комиссия за оплату дополнительной услуги «Виртуальная карта «Суперзащита» производится клиентом из собственных средств не кредитных, на что клиенту предоставляется рассрочка, стоимость данной услуги не входит в сумму кредитных денежных средств, истцом было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО1 имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №7» и оплату в размере <данные изъяты> руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита»Пакет № 7»», выбор совершается путем проставления личной подписи па против выбранной заемщиком строки, в строке - согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Супер защита» Пакет № 7» и оплату в размере <данные изъяты> руб., указано - оплата производится в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам, на основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в интернете, представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах, выпускается без физического носителя, только в электронном виде, преимущество данной карты в наличии: CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана), начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.); интернет - и мобильный банк; SMS банк; коллективное страхование(36 мес.); из заявления истца в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета следует обращение к Банку заключить договор текущего банковского счета, открыть текущий банковский счет, выпустить к счету Банковскую Kapry Visa Instant Issus без материального носителя, выпуск и обслуживание Карты производится в соответствии с тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»), истец был уведомлен о том, что реквизиты Карты становятся доступны клиенту в Устройствах самообслуживания с момента акцента Оферты Банком, виртуальная карта выпушена, банковские реквизиты клиенту предоставлены и активны, а соответственно Банком услуга по выпуски дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита» предоставлена в полном объеме, Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг, участие в программе страхования является дополнительной, бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты, действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиентy исключительно по его волеизъявлению, на каждое обращение клиенту был дан ответ, на заявления от 20.12.2018 и от 25.12.2018 года ответ был направлен в виде СМС сообщения, на претензию 14.03.2019 года ответ направлен в письменной форме, просила в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

Исходя из положений ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из обстоятельств, установленных по делу, 11.12.2018 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 18/5131100000/400838, в соответствии с индивидуальными условиями которого Банк предоставил денежные средства на условиях кредита по Тарифному плану «Персональный кредит 3.0 плюс», с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, со сроком возврата до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 23,8%, за проведение наличных операций 50% годовых, погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения минимального обязательного платежа в размере <данные изъяты> рубля на текущий банковский счет заемщика, льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 руб., за исключением в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> руб. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора.

Согласно пункту 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa Instant Issue (Visa Classic).

При заключении кредитного договора 11.12.2018 ФИО1 дал письменное согласие на предоставление ему дополнительных услуг: заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату услуг комиссии за ее оформление в размере 800 руб., подтвердив предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; а также согласия на оформленние услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита « Пакет № 7 (RUR)» и оплату услуги в размере <данные изъяты> рублей в расрочку, ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяца.

При приобретении услуги Банк бесплатно представляет клиенту Пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентова в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к Бонусной программе Банка "Cash-back".

При выборе дополнительных услуг истец был уведомлен о том, что оформление услуг осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, о чем истец ФИО1 поставил собственноручную подпись.

11.12.2018 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор текущего банковского счета № 16205878.

Факт заключения указанных договоров сторонами не оспаривается.

20.12.2018 ФИО1 обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о досрочном внесении платы за выпуск банковской карты без материального носителя на основании заявления на открытие текущего банковского счета в сумме <данные изъяты> рублей, о полном досрочном возврате кредита, обеспечив размещение на счете № № <данные изъяты> рублей(л.д.7,9,10).

20.12.2018 ФИО1 заявил отказ от программы страхования и дополнительной услуги банка "Тарифный план "Суперзащита" Пакет № 7 (л.д. 23).

21.12.2018 ФИО1 повторно обратился с заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от дополнительной услуги банка "Тарифный план "Суперзащита" Пакет № 7, в котором просил не взимать плату за выпуск дебетовой карты (л.д. 25).

24.12.2018 истец обратился с заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк", в котором просил вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, внесенные за выпуск дебетовой карты (л.д. 24).

12.02.2019 истец обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с претензией, в которой просил, вернуть сумму в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 5).

Банк в ответах на обращение ФИО1 обратил внимание на то, что отказ от дополнительной услуги не освобождает его от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг и разъяснил, что закрытие счета и карты будет произведено по ее личному заявлению, поданному в отделение банка (л.д. 11).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 настаивал на том, что заявление на возврат суммы за дополнительные услуги банка он написал в разумный срок, не успел воспользоваться дополнительной услугой банка "Тарифный план "Суперзащита" Пакет № 7, следовательно, размер платы за данную услугу подлежит возврату в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При обращении в суд с настоящим иском ФИО1 ссылается на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в силу которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Вместе с тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карта - это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Преимущество данной карты в наличии: CashBack на безналичные операции (наличие данной услуги зависит от тарифного плана), Начисление процентов на остаток денежных средств, выплачивается ежемесячно, следующего за отчетным периодом (календарный месяц), (наличие данной услуги зависит от тарифного плана); Возможность бесплатного снятия наличных в ВСП/банкоматах банка (любая сумма) и других банков (при сумме снятия от 3 тыс. руб.); Интернет - и мобильный банк; SMS банк; Коллективное страхование(36 мес.)

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1).

В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (пункт 2).

Договор на предоставление дополнительной услуги "Тарифный план "Суперзащита" предусматривает право одностороннего отказа ФИО1 от условий договора, но при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Истцом обязанность по оплате дополнительной услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 7 в сумме <данные изъяты> рублей исполнена.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом требования истца ФИО1 о взыскании денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей не основаны на законе, в связи с чем, удовлетворению не полежат.

Основаны на неверном толковании норм права и требования истца о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя.

Так, обращаясь в суд истец основывал в указанной части свои требования положениями п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из п.5 ст.28 Закона следует, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Напротив, в рассматриваемом судом случае истцу оказывалась услуга по выпуску дебетовой карты. Требования, предъявленные истцом, не связаны с реализацией прав, предусмотренных Законом "О защите прав потребителей", а направлены на понуждение ответчика к возврату денежных средств в счет платы за выпуск дебетовой карты.

Ответственность ответчика за нарушение указанного обязательства не установлена положениями Закона "О защите прав потребителей" и регулируется общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за неисполнение денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Тем самым, в целом требование истца о взыскании неустойки не основано на нормах закона.

Учитывая то, что факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не установлен, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 ФИО8 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В.Иванова.

Мотивированное решение изготовлено 28.07.2019 года.