Решение № 2-903/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-903/2017

Дело № 2-903/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2017 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Панковой С.В.

при секретаре Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Восточныйэкспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Восточный экспрессбанк" (далее – ПАО "Восточныйэкспрессбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 05.06.2015 между ПАО «Восточный экспрессбанк» и ФИО1 заключен договор № ** о предоставлении денежных средств в размере 130 338 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 43 месяца. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую каждый процентный период. По условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Вместе с тем Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения Заемщиком обязательства по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном в договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика составляет 196 853 руб. 08 коп., в том числе: 123 207 руб. 76 коп. - по основному долгу, 46 345 руб. 32 коп. - процентам за пользование кредитом, 27 300 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № ** от 05.06.2015 в размере 196 853 руб. 08 коп., в том числе: 123 207 руб. 76 коп. - по основному долгу, 46 345 руб. 32 коп. - процентам за пользование кредитом, 27 300 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 137 руб. 06 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Восточный экспресс банк" не явился, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности от 25.01.2017, реестр. № **, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (просительная часть искового заявления), о чем также представила соответствующее заявление.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО "Восточный экспресс банк" подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 (в редакции от 06.12.2011), п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банкобязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 05.06.2015 ФИО1 обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении договора кредитования счета № **, в котором просит настоящее заявление рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) настоящего заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Раздел. Данные о кредитовании счета: лимит кредитования – 130 338 руб.; ставка годовая – 32%; срок – 42 месяца; дата платежа – 5 число каждого месяца; схема гашения – Аннуитет; размер ежемесячного взноса – 5201 руб. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения Кредита – 100% от ежемесячного взноса, но не менее 10000 руб. Погашение Кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета (БСС) Заемщика. ФИО1 просит принять решение о заключении соглашения о кредитовании в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей банковский специальный счет; зачислить сумму Кредита на открытый ей банковский специальный счет. Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтверждает, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах Банка, а также на официальном сайте Банка в сети www.express.bank.ru. ФИО1 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение соглашения о кредитовании Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания соглашения о кредитовании счета. ФИО1 соглашается с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на БСС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Кроме того, ФИО1 соглашается с тем, что в целях информации Банк направляет ей счет-выписку в размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS-уведомления на ее контактный телефон, указанный в настоящем заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее и при ее обращении в отделении Банка.

Следовательно, ФИО1 в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.

Акцептом явились действия Банка по открытию текущего банковского счета и осуществления кредитования счета **, что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета ФИО1

Судом учитывается, что ФИО1 не был оспорен факт получения кредитной карты.

Таким образом, 05.06.2015 между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу положений Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (пп. 3.2.1, 3.4.).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору № ** от 05.06.2015 не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно заявлению на заключение соглашения о кредитовании счета штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности в рамках 1 (Одного) Договора кредитования: при сумме Кредита 50000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности при сумме Кредита от 50001 руб. до 100000 руб.: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более при сумме Кредита от 100001 до 200000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. за факт образования задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более при сумме Кредита от 200001 до 750000 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № ** от 05.06.2015 по состоянию на 13.02.2017 следует, что задолженность ФИО1 составляет: 196 853 руб. 08 коп., в том числе: 123 207 руб. 76 коп. - по основному долгу, 46 345 руб. 32 коп. - процентам за пользование кредитом, 27 300 руб. - штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ею в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представила.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным.

В ходе рассмотрения дела, ФИО1 было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки до 1 000 руб., либо отказе в удовлетворении данного требования, ссылаясь на ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, не служит средством обогащения, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для снижения его размера в три раза, что составит 9 100 руб.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № ** от 05.06.2015 в размере 178 653 руб. 08 коп., в том числе 123 207 руб. 76 коп. – основной долг, проценты за пользование кредитными средствами за период с 06.06.2015 по 13.02.2017 – 46 345 руб. 32 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за период с 05.11.2015 по 06.02.2017 – 9 100 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, суд с учетом вышеприведенных положений закона и разъяснений считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО "Восточный экспресс банк", понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 137 руб. 06 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № ** от 05.06.2015 в размере 178 653 руб. 08 коп., в том числе 123 207 руб. 76 коп. – основной долг, проценты за пользование кредитными средствами за период с 06.06.2015 по 13.02.2017 – 46 345 руб. 32 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору за период с 05.11.2015 по 06.02.2017 – 9 100 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 137 руб. 06 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Панкова