Решение № 2-1497/2019 2-1497/2019~М-1028/2019 М-1028/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-1497/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ЧЧ*ММ*ГГ* г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре Зинзиковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Московский районный суд *** с исковым заявлением к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей, указывая, что между сторонами ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты *, в рамках которого открыт банковский счет *.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ответчика было направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено, однако, добровольно закрыт счет ответчик отказался.

По состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* банковский счет не закрыт.

Истец просит признать расторгнутым с ЧЧ*ММ*ГГ*. договор банковского счета, открытый в рамках договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты *, обязать ответчика закрыть банковский счет *. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Ответчик АО «Банк Р. С.», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, представив в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признают и просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

При таких обстоятельствах, на основании ст.ст. 35, 48, 167 ч.ч. 5, 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, основываясь на положениях ст. 56 ГПК РФ, в соответствии с ч. 1 которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд приходит к следующему.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами.

Статьей 30 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. ч. 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

По общему правилу ст. ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от договора не допускается.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратился к ответчику с письменным заявлением, содержащим предложение (оферту) о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по карта «Р. С.», Договора о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операция с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитования Счета.

В заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ*. истец своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте будут являться Заявление от 06.03.2013г., Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понял и обязался неукоснительно соблюдать, а также подтвердил получение указанных документов на руки, о чем свидетельствует подпись истца в Заявлении от ЧЧ*ММ*ГГ* а также на экземпляре Тарифов.

В заявлении истец также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему Счета.

Рассмотрев оферту истца о заключении Договора о карте, Банк в порядке п.3 ст.434 и ч.3 ст.438 ГК РФ, произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с момента совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл истцу Счет (банковский счет) *, тем самым между Банком и истцом был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты * от ЧЧ*ММ*ГГ*

В дальнейшем в рамках заключенного договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя истца банковскую карту, после получения которой истец её активировал.

Факт заключения Договора о карте, открытия Счета, получения истцом карты и кредитного счета подтверждается выпиской из банковского счета истца, распиской истца в получении карты.

Согласно условиям Договора о карте истец обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия и Тарифами (п.9.11 Условий).

Погашение задолженности истец должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете в размере не менее установленного минимального платежа и их списание Банком в безакцептном порядке.

По Договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что прямо разрешено ст.810 ГКРФ. При этом, с этой целью погашения истцом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку (п.6.23 Условий).

В соответствии с п.6.24 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и подлежит оплате Клиентов в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком заемщику заключительного счета-выписки производится путем размещения заемщиком на счет денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.6.25 Условий).

В настоящее время обязательства истца по возврату суммы кредита и начисленных процентов не исполнены, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой сумма задолженности составляет 61062 руб. 54 коп.

18.12.2018г. истец направил в адрес банка заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии вышеуказанного счета, которое ответчиком не исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание содержания согласия заемщика с Условиями и Тарифам Банка, представленной выпиской по счету о наличии задолженности, суд приходит к выводу о заключении между сторонами смешанного договора, открытии банковского счета именно в связи с кредитованием (кредитным договором), а также отсутствием оснований для расторжения договора, поскольку он не исполнен, имеется задолженность по кредиту, банк против расторжения возражает.

Указания истца на заключение им отдельного договора банковского счета и возможности его одностороннего расторжения основаны на субъективной оценке доказательств и неверном понимании заявителем положений закона.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор, в целях совершения операций по погашению задолженности по которому Банком истцу и был открыт банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, заявляя настоящие требования.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. п. 1 и 4 ст. 859 ГК РФ). Между тем данные правила подлежат применению к классическому договору банковского счета, но не к смешанному договору, который обладает своей спецификой. Она состоит в том, что правила о договорах, входящих в состав единого смешанного договора, применяются к нему не автономно, а с учетом его существа, как это прямо предусмотрено п. 3 ст. 421 ГК РФ.

Правила гл. 42 ГК РФ о займе и кредите не предусматривают права заемщика на односторонний отказ от исполнения обязательств в ситуации, когда за ним числится непогашенная ссудная задолженность. Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной стороны договор может быть изменен или расторгнут только при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств.

Специфика смешанного договора о выдаче кредита с открытием счета состоит в том, что кредитные средства банк для заемщика размещает на открытом ему счете. С него же он в дальнейшем списывает ссудную задолженность в соответствии с графиком ее погашения. Банк вправе списывать со счета денежные средства в счет погашения текущей задолженности и без особых распоряжений на то со стороны заемщика. При отсутствии согласия банка на закрытие счета заемщик должен в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказать, было ли со стороны банка допущено существенное нарушение обязательств, которое давало бы ему право заявить такое требование (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

При заключении смешанного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках него, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату, неразрывно связаны с использованием открытого на имя клиента счета. Заявление клиента о закрытии счета по существу является ничем иным, как его отказом от исполнения своих обязательств. Между тем односторонний отказ от исполнения клиентом своих обязательств перед банком недопустим в силу требований ст. ст. 309 - 310 ГК РФ. В связи с этим банк вправе отказать заемщику, не рассчитавшемуся с банком по полученному кредиту, в закрытии счета. При этом необходимо оценить наличие или отсутствие иных способов погашения задолженности по кредиту.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению.

Таким образом, вопреки доводам истца, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними отдельного, самостоятельного договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного договора кредитования, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то обстоятельство, что обязательства истца по договору кредитования, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета, истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а банковского счета - закрытым, не имеется.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя ответчиком, суд приходит к выводу о том, что требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Московский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

<данные изъяты>

Решение суда изготовлено в окончательной форме 09.07.2019г.