Решение № 2-930/2018 2-930/2018~М-840/2018 М-840/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-930/2018

КОПИЯ

Дело № 2-930/2018

Мотивированное заочное
решение изготовлено 18.09.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 13 сентября 2018 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.,

при секретаре Пряхиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по гражданскому делу по иску АО «Старбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий АО «Старбанк» в лице Государственной корпорации «Агентства по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №.ЗЖ.000020 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 673 447, 32 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СтарБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 200 000 рублей. По условиям кредитного договора возврат основного долга и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно не позднее 31 числа каждого месяца (п. 4.1.); срок возврата всех сумм по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.5. кредитного договора); процентная ставка по кредиту – 25% годовых (п. 2.4. кредитного договора); за просрочку уплаты процентов, а также суммы основного долга, заемщик уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 6.1. кредитного договора). В нарушении условий кредитного договора заемщиком начиная с февраля 2016 года не выплачивались проценты за пользование денежными средствами, а также в установленный срок не производилось гашение основного долга. Кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.4.2. кредитного договора). Требование о полном досрочном исполнении обязательств было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время не исполнено. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 673 447,32 рублей, из которых основной долг по кредиту – 145 584,21 рублей; проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 86 417,19 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов – 197 019,39 рублей; неустойка за просрочку возврата основного долга – 244 426,53 рублей. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у АО «СтарБанк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций, ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом <адрес> по делу № принято решение о признании АО «Старбанк» банкротом и открытии конкурсного производства.

Представитель истца Конкурсного управляющего АО «Старбанк» в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, согласно, ходатайству просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить (л.д. 78).

Ответчик ФИО1 по вызову суда не явился, надлежаще извещен о судебном заседании в соответствии с требованиями ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации путем направления судебной повестки (л.д. 74). Доказательств уважительности причин неявки, суду не представил, своих возражений на иск не направил, с заявлением об отложении рассмотрения дела не обращался.

Таким образом, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившегося ответчика, так как ответчик не просил суд произвести перенос слушания данного дела либо его отложение в связи с наличием каких-либо уважительных причин.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к выводу, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательство.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-920 у АО «СтарБанк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. ДД.ММ.ГГГГ Арбитражным судом <адрес> по делу № принято решение о признании АО «Старбанк» банкротом и открытии конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Конкурсное производство до настоящего времени не окончено (л.д. 55, 57-58, 59).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном указанным Федеральный законом.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СтарБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 рублей, процентная ставка по кредиту 23 % годовых, при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце, проценты начисляются со дня, следующего з днем поступления суммы кредита на текущий счет заемщика, и по день фактического возврата всей суммы кредита, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно целевое назначение кредита – неотложные нужды (л.д. 8-15).

Согласно п. 3.1. кредитного договора, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита с ссудного счета на текущий счет заемщика.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16-19). В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

Пунктом 4 кредитного договора, предусмотрено уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно не позднее 31 числа каждого месяца, последний платеж по процентам осуществляется одновременно с возвратом кредита. Дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 4.2. кредитного договора, предусмотрен размер аннуитетного платежа за расчетный период на момент заключения настоящего договора составляет 5 638,09 рублей (л.д. 9).

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение в случае невозврата, несвоевременного и/или неполного возврата заемщиком кредита, а так же неуплаты, несвоевременной и/или неполной уплаты процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере 0,5% исчисляемую от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются помимо (сверх) неустойки, предусмотренной настоящим договором, на сумму кредита в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата (л.д. 11).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредитных денежных средств, истцом в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности (л.д. 52,53,54). До настоящего времени задолженность ответчиком ФИО1 не погашена.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В настоящее время условия кредитного договора не соблюдаются, обязанности ответчиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, что подтверждается выписками по счету заемщика (л.д. 16-19, 20, 21-41, 42-44, 45-46, 47-50).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 673 447,32 рублей, из которых основной долг по кредиту – 145 584,21 рублей; проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 86 417,19 рублей; неустойка за просрочку уплаты процентов – 197 019,39 рублей; неустойка за просрочку возврата основного долга – 244 426,53 рублей (л.д. 16-19, 20, 21-41, 42-44, 45-46, 47-50, 51).

Суд считает, что в части взыскания основного долга и процентов по просроченному основному долгу по кредитному договору с ответчика ФИО1 требования истца подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, проверив представленные истцом расчеты неустоек за просрочку возврата основного долга и процентов (л.д. 51), суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Указанный Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Критериями для установления несоразмерности подлежащего уплате штрафа последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.1997 № 17).

Несомненно, стороны свободны в заключении договора, и ответчик, подписывая договор, знал, какая ответственность предусмотрена за неисполнение принятых обязательств (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - постановление Пленума от 24.03.2016 № 7), подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время, пунктом 6.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислять Заемщику неустойку в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки..

Установление в кредитном договоре размера пени за просрочку обязательств по указанному договору в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств, что превышает предельный размер пени (0,1%), установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, расчеты о задолженности в части взыскания штрафных санкций (пеней) за просрочку возврата суммы основного долга и пеней за просрочку уплаты процентов по кредитному договору № 009-15.ЗЖ.000020 от 18.12.2013 будут выглядеть следующим образом:

Расчет неустойки невозвращенного кредита:

01.02.2016

31.07.2018

2 801,98

912

0,1%

Период

сумма

дни

ставка

сумма неустойки

2 555,40

01.03.2016

31.07.2018

3 034,26

883

0,1%

2 679,25

01.04.2016

31.07.2018

2 915,67

852

0,1%

2 484,15

01.05.2016

31.07.2018

3 058,47

822

0,1%

2 514,06

01.06.2016

31.07.2018

3 024,37

791

0,1%

2 392,28

01.07.2016

31.07.2018

3 173,14

761

0,1%

2 414,76

01.08.2016

31.07.2018

3 152,79

730

0,1%

2 301,54

01.09.2016

31.07.2018

3 212,23

699

0,1%

2 245,35

01.10.2016

31.07.2018

3 352,96

669

0,1%

2 243,13

01.11.2016

31.07.2018

3 342,11

638

0,1%

2 132,27

01.12.2016

31.07.2018

3 479,18

608

0,1%

2 115,34

01.01.2017

31.07.2018

3 474,99

577

0,1%

2 005,10

01.02.2017

31.07.2018

3 517,24

546

0,1%

1 920,41

01.03.2017

31.07.2018

3 802,34

518

0,1%

1 969,61

01.04.2017

31.07.2018

3 679,92

487

0,1%

1 792,12

01.05.2017

31.07.2018

3 812,67

457

0,1%

1 742,40

01.06.2017

31.07.2018

3 821,48

426

0,1%

1 627,95

01.07.2017

31.07.2018

3 956,98

396

0,1%

1 566,96

01.08.2017

31.07.2018

3 978,24

365

0,1%

1 452,06

01.09.2017

31.07.2018

4 055,94

334

0,1%

1 354,68

01.10.2017

31.07.2018

4 183,66

304

0,1%

1 271,83

01.11.2017

31.07.2018

4 211,64

273

0,1%

1 149,78

01.12.2017

31.07.2018

4 342,36

243

0,1%

1 055,20

01.01.2018

31.07.2018

4 384,00

212

0,1%

929,41

01.02.2018

31.07.2018

4 444,78

181

0,1%

804,50

01.03.2018

31.07.2018

4 661,13

153

0,1%

713,15

01.04.2018

31.07.2018

4 647,52

122

0,1%

566,10

01.05.2018

31.07.2018

4 761,47

92

0,1%

438,06

01.06.2018

31.07.2018

4 822,31

61

0,1%

294,16

01.07.2018

31.07.2018

4 849,35

31

0,1%

150,33

Итого

48 881,34

Расчет неустойки невозвращенных процентов по кредиту:

Период

сумма

дни

ставка

сумма неустойки

01.02.2016

31.07.2018

2 836,11

912

0,1%

2 586,53

01.03.2016

31.07.2018

2 653,13

883

0,1%

2 342,71

01.04.2016

31.07.2018

2 836,11

852

0,1%

2 416,36

01.05.2016

31.07.2018

2 744,62

822

0,1%

2 256,98

01.06.2016

31.07.2018

2 836,11

791

0,1%

2 240,53

01.07.2016

31.07.2018

2 744,62

761

0,1%

2 088,65

01.08.2016

31.07.2018

2 836,11

730

0,1%

2 070,36

01.09.2016

31.07.2018

2 836,11

699

0,1%

1 982,44

01.10.2016

31.07.2018

2 744,62

669

0,1%

1 836,15

01.11.2016

31.07.2018

2 836,11

638

0,1%

1 809,44

01.12.2016

31.07.2018

2 744,62

608

0,1%

1 668,73

01.01.2017

31.07.2018

2 836,11

577

0,1%

1 636,43

01.02.2017

31.07.2018

2 843,88

546

0,1%

1 552,76

01.03.2017

31.07.2018

2 568,66

518

0,1%

1 330,56

01.04.2017

31.07.2018

2 843,88

487

0,1%

1 384,97

01.05.2017

31.07.2018

2 752,14

457

0,1%

1 257,73

01.06.2017

31.07.2018

2 843,88

426

0,1%

1 211,49

01.07.2017

31.07.2018

2 752,14

396

0,1%

1 089,85

01.08.2017

31.07.2018

2 843,88

365

0,1%

1 038,02

01.09.2017

31.07.2018

2 843,88

334

0,1%

949,85

01.10.2017

31.07.2018

2 752,14

304

0,1%

836,65

01.11.2017

31.07.2018

2 843,88

273

0,1%

776,38

01.12.2017

31.07.2018

2 752,14

243

0,1%

668,77

01.01.2018

31.07.2018

2 843,88

212

0,1%

602,90

01.02.2018

31.07.2018

2 843,88

181

0,1%

514,74

01.03.2018

31.07.2018

2 568,66

153

0,1%

393,00

01.04.2018

31.07.2018

2 843,88

122

0,1%

346,95

01.05.2018

31.07.2018

2 752,14

92

0,1%

253,20

01.06.2018

31.07.2018

2 843,88

61

0,1%

173,48

01.07.2018

31.07.2018

2 752,14

31

0,1%

85,32

Итого

39 401,93

Таким образом, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- основной долг в размере – 145 584,21 рублей;

- задолженность по уплате процентов – 86 417,19 рублей;

- неустойка за несвоевременную оплату кредита (основного долга) – 48 881,34 рублей;

- неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 39 401,93 рублей.

Снижение неустойки до указанного размера суд полагает достаточным, соразмерным последствиям допущенного ФИО1 нарушения.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что определением от ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины (л.д. 69-70), то с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4 724,83 рублей пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а с истца необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 209,64 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199, 234 – 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Старбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Старбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №.ЗЖ.000020 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 320 284 (триста двадцать тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 67 копеек, в том числе: основной долг – 145 584,21 рублей, задолженность по уплате процентов – 86 417,19 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита (основного долга) – 48 881,34 рублей; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 39 401,93 рубля.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 724 (четыре тысячи семьсот двадцать четыре) рубля 83 копейки.

Взыскать с АО «Старбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5 209 (пять тысяч двести девять) рублей 64 копейки.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Свердловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца, а ответчиком может быть подано заявление об отмене этого решения суда в Ревдинский городской суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Заочное решение «____» __________________ вступило в законную силу. Подлинник заочного решения находится в гражданском деле № 2-930/2018.

Судья: А.А. Захаренков