Решение № 2-3491/2019 2-3491/2019~М-2228/2019 М-2228/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-3491/2019

Дело № 2-3491/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2019 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Сат А.Е., при секретаре Монгуш Х.А., с участием представителя истца ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, матерью истца, и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено соглашение №, согласно которому ФИО2 получила кредит в размере 500000 рублей. В этот же день, во исполнение условий Соглашения ФИО2 присоединились к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, где Страховщиком выступало АО СК «РСХБ -Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк».

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, ФИО2 умерла будучи в стационаре. ДД.ММ.ГГГГ супругом умершей ФИО3 подано заявление ответчику через АО «Россельхозбанк»о страховом возмещении. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подал претензию о выплате страхового возмещения, так как ранее им было подано заявление и документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в АО «Россельхозбанк» ответ, о невозможности принятия решения о страховой выплате в отсутствие выписки из амбулаторной карты ФИО2 ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» было отказано истцу в предоставлении выписки из истории болезни, так как истец не указан в письменном согласии на обработку персональных данных ФИО2 в качестве доверенного лица. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, указывая на то, что все необходимые документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая были представлены ДД.ММ.ГГГГ. В ответе на претензию АО СК «РСХБ-Страхование» указало, что при предоставлении выписки из амбулаторной карты ФИО2 будет готов вернуться к рассмотрению заявленного события и принять по нему решение. Согласно Программе страхования № 5, к которой была присоединена ФИО2, не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований. Тот факт, что между ответчиком и ФИО2 был заключен договор страхования, говорит о том, что ответчик признал, что у ФИО2 не было ограничений по приему на страхование. Требованиеответчика о предоставлении выписки из медицинской амбулаторной карты ФИО2, является противоречащим закону, отказывая в страховой выплате по причине отсутствия данного документа, он не выполняет возложенные на себя обязательства по заключенному договору страхования жизни.

Сумма задолженности по Соглашению на момент присоединения ФИО2 к программе страхования № 5 составляла 500000 рублей.

Просит взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» сумму фактического долга по кредиту на дату наступления страхового случая в размере 417014,49 рублей, разницу между страховым возмещением и суммой фактического долга по кредиту 132985,51 рублей (550000 – 417014,49), неустойку 32670 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также 123,75 рублей за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательства по страховому случаю, проценты за пользование денежными средствами в размере 30513,51 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф, судебные расходы на доверенность в размере 1200 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, представитель ответчика АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» ФИО7, действующая на основании доверенности, подала письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что с заявленным исковыми требованиями не согласна, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения.Согласно предоставленным документам (медицинское свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ) смерть ФИО2 наступила по причине заболеваний: <данные изъяты>.Поскольку для онкологических заболеваний характерно длящееся течение, патологические процессы длительно прогрессируют, постепенно приводя к нарастанию критического состояния до летального исхода, а смерть Застрахованного лица наступила менее чем через год после присоединения к Договору страхования, требуется определить, когда было впервые диагностировано это заболевание.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Страховщиком были запрошены у Банка документы, в том числе заверенная печатью выдавшего учреждения подробная выписка из амбулаторной карты за период с момента начала ведения по ДД.ММ.ГГГГ с информацией, когда впервые Застрахованному был установлен диагноз «рак желудка». Однако до настоящего времени запрос Страховщика не выполнен.

Страховщик также предпринимал самостоятельные меры для получения необходимых сведений в компетентных органах (запрос от ДД.ММ.ГГГГ №).Однако запросы Страховщика до настоящего времени не исполнены.

При получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхование» будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Банку страхового возмещения по факту смерти Заемщика, что будет способствовать примирению сторон.

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» поясняет, что в страховой выплате не отказано, и в случае предоставления полного комплекта документов по факту смерти ФИО2 страховщик готов рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, с участием ее представителя.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить. Указал, что ФИО2, заключая договор страхования, считала себя здоровой, и у нее не было умысла ввести страховую компанию в заблуждение. Она чувствовала себя хорошо, вела активный образ жизни. Просит обратить внимание на то, что она была судьей, а значит, у нее было чувство справедливости. Кроме того, считает, что страховая компания должна была сама проверять клиентов на достоверность представленных им сведений. В данном случае АО СК «РСХБ-Страхование» не проверило клиента, что указывает на недобросовестное отношение к контрагенту.

Представитель ответчика акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял в связи с чем, суд рассматривает дело в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 1 и 3 ст. 947 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключили соглашение №, в соответствии с которым банк предоставляет истцу кредит в сумме 500000 рублей под 15,131% годовых на срок до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день ФИО2 подписала заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), которым подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного, коллективного страхования заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5) страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк», застрахованное лицо – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, выгодоприобретатель – Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. Страховыми случаями/рисками являются смерть в результате несчастно случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Для целей Программы № 5 используются термины: болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований.

Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования №, произошедшими по причине, связанной, в том числе с заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала и после окончания периода действия договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что между ФИО2 и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк», все существенные условия которого, сторонами были согласованы.

Согласно свидетельству о смерти № ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, в <адрес>, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Из медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО2 наступила в стационаре, смерть произошла от заболевания.

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Органом Управления записи актов гражданского состояния Республики Тыва (Агентства) в г. Кызыле Российской Федерации, следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти является: <данные изъяты>

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследником имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является ФИО1, наследство состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

13.08.2018АО «Россельхозбанк» направило запрос в ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» г. Кызыла с просьбой предоставить заверенную выписку из амбулаторной карты больного ФИО2, с указанием заболеваний, дат их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, для предоставления в страховую компанию.

В ответе на запросГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» указало, что при обращении в ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер» пациенты оформляют письменное согласие на обработку персональных данных. В данном согласии указываются лица, которым может быть предоставлена информация, составляющая врачебную тайну. В письменном согласии больной ФИО2 АО «Россельхозбанк» не значится.

Аналогичные ответы ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер» были направлены на запросы АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направило в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату по программе страхования № 5, в связи со смертью ФИО2, наступившей ДД.ММ.ГГГГ (в стационаре).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО СК «РСХБ-Страхование» претензию о выплате страховой выплаты, в которой просит произвести в свою пользу выплату страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы.

В ответе на претензию ответчик информировалФИО1, что согласно условиям договора страхования, в связи со смертью застрахованного лица страховщику должна быть представлена заверенная печатью выдавшего учреждения или Страхователем выписка из медицинской карты с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с начала ведения по ДД.ММ.ГГГГ. Так как выписка из амбулаторной карты не была представлена, ответчик самостоятельно обращался в ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» о предоставлении выписки из амбулаторной карты ФИО2, однако был получен ответ, что сведения о фактах обращения ФИО2 за медицинской помощью не могут быть представлены, составляют врачебную тайну.

По запросу суда ГБУЗ РТ «Республиканский онкологический диспансер» была предоставлена выписка из амбулаторной карты ФИО2, из которой следует, что у ФИО2 диагноз основной: <данные изъяты>

Анамнез заболевания: <данные изъяты>

Председательствующим было предложено допросить в качестве специалиста лечащего врача ФИО2, которая могла бы пояснить, какого было состояние пациента ФИО2 в период ремиссии, задать вопросы о том, была ли ее ремиссия полной или частичной, можно ли было спутать ремиссию с выздоровлением. Однако лечащий врач на судебное заседание не явился, а представитель истца просил рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

По ходатайству представителя истца были допрошены свидетели ФИО3 и ФИО1.

Свидетель ФИО3, пояснил суду, что является супругом умершей ФИО2 В <адрес> ей сделали операцию, после чего она поправилась. В <данные изъяты> годах она обратилась в ГБУЗ РТ «Ресонкодиспансер», где ей дали направление на обследование. В <данные изъяты> ей в <адрес> сделали обследование и установили, что новообразований у нее нет, чему она очень радовалась. В <данные изъяты> получила кредит.

Свидетель ФИО1, пояснила суду, что ФИО2 ее мать. В <данные изъяты> ей поставили диагноз, сделали операцию, после чего ее заболевание вошло в стадию ремиссии. В <данные изъяты> она сопровождала ее в <адрес> на обследование. Результаты обследования были очень хорошими, новых злокачественных образований не было обнаружено. Они все радовались этому. Она чувствовала себя хорошо, она вела активный образ жизни, нянчила внуков. В <данные изъяты> оформила кредит.

Оснований ставить под сомнение истинность фактов, сообщенных свидетелями, у суда нет. Данных о какой-либо заинтересованности свидетелей в исходе дела нет, их показания соответствуют и не противоречат обстоятельствам дела, подтверждаются представленным письменным доказательством – заключением Центра ядерной медицины ФГБУ ФСНКЦ ФМБА России от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 проведена позитронно-эмиссионная томография всего тела, участков патологической гиперметаболической активности ФДГ не выявлено. <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиямиПрограммы № 5) следует, что страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. При этом не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований.

ФИО2, подписав заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, подтвердила свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного, коллективного страхования заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно выписке из амбулаторной карты, заболевание ФИО2 <данные изъяты> было диагностировано в <данные изъяты> году, т.е. до присоединения ФИО2 к Программе страхования, и она получала лечение по поводу злокачественных новообразований.

Исходя из того, что обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае заболевание, повлекшее смерть застрахованного лица ФИО2, было первично диагностировано до присоединения ФИО2 к Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, что не свидетельствует о наступлении такого события, то правовые основания для удовлетворения заявленных требований, как в части выплаты страхового возмещения, так и в части производных требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации,

решил:

Исковое заявлениеФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2019 года (с учетом выходных дней).

Судья А.Е. Сат