Апелляционное определение № 33-8287/2025 от 1 декабря 2025 г.

УИД 29RS0023-01-2024-007578-90

Судья Баранов П.М. Докладчик Мананникова Т.А.

№ 2-1765/2025

№ 33-8287/2025
02 декабря 2025 г.
г. Архангельск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Рудь Т.Н., Сараевой Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Мильвович А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОМУ БАНКУ (акционерное общество), публичному акционерному обществу «Мобильные ТелеСистемы» о взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 09 июня 2025 г.

Заслушав доклад судьи Мананниковой Т.А., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНОМУ БАНКУ (акционерное общество) (далее – ЭКСИ-Банк (АО)) о взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что использует виртуальную банковскую карту ответчика, привязанную к его абонентскому номеру +7*2109, счет которой он пополнил на сумму 1 000 руб., и ДД.ММ.ГГГГ попытался через личный кабинет пополнить из этой суммы лицевой счет своего абонентского номера. Попытки оказались неудачными, поскольку каждый раз появлялось сообщение о том, что сервис временно недоступен. На странице личного кабинета для пополнения данная карта не указана, выбрать ее для оплаты невозможно. Обращение в службу поддержки ответчика оказалось безрезультатным. Считал, что ответчик оказал услугу ненадлежащего качества, чем нарушены его права потребителя и причинен моральный вред. Просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству истца в качестве соответчика привлечено публичное акционерное общество «Мобильные ТелеСистемы» (далее – ПАО «МТС»).

Ответчики с иском не согласились.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением суда не согласился истец ФИО1, в поданной апелляционной жалобе просит решение отменить, указывает на отсутствие в деле доказательств наличия признаков осуществления перевода денежных средств без предварительного согласия клиента, как следствие, обоснованность заявленного иска.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик ЭКСИ-Банк (АО), соглашаясь с решением суда, просил оставить его без изменения.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив в соответствии со ст. ст. 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством подачи заявки на сайте в сети Интернет https://mtsdengi.ru с использованием абонентского номера +7*2109 была оформлена виртуальная предоплаченная карта МТС Деньги, эмитентом которой является ответчик.

Обращаясь в суд и ссылаясь на нарушение ответчиком его прав потребителя, истец указал, что после пополнения виртуальной карты на сумму 1 000 руб. он с использованием личного кабинета безуспешно пытался пополнить из указанных средств лицевой счет абонентского номера.

Как следует из возражений ЭКСИ-Банк (АО) и представленных им материалов, антифрод-системой банка были зафиксированы факты использования клиентом нового для него устройства, попытки блокировки генерации цифрового отпечатка, 5 и более входов в личный кабинет с различных устройств, использования нескольких учетных записей на одном устройстве, что в совокупности дало основания банку сделать вывод о наличии признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 3, 8, 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», оценив представленные в материалы доказательства по правилам, установленным ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу о том, что ответчиком при оказании услуг права истца нарушены не были.

Согласно положениям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют требованиям закона и установленным по делу обстоятельствам.

Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, установлены в ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Идентификация кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма регламентирована Положением Центрального Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П (далее – Положение № 499-П).

Сведения, подлежащие получению для идентификации клиента, предусмотрены Приложением 1 к Положению № 499-П.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Согласно ч. 4 ст. 27 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (далее - Закон № 161-ФЗ) «О национальной платежной системе» операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны реализовывать мероприятия по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Банком России.

Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях) (ч. 3.1. ст. 8 Закона № 161-ФЗ).

На основании ч. 3.4. ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карг, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Положением Банка России от 17 апреля 2019 г. № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», действовавшим до 28 марта 2025 г., на кредитные организации была возложена обязанность обеспечения защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

Приказом Банка России от 25 июня 2024 г. № ОД-1027 утверждены «Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента».

Для финансовых организаций установлены единые правила формирования, хранения и применения уникальных цифровых отпечатков устройств и набора параметров, позволяющих однозначно идентифицировать устройство пользователя, с помощью которого совершаются банковские и другие финансовые операции – «Стандарт Банка России «Безопасность финансовых (банковских) операций. Обеспечение безопасности финансовых сервисов с использованием технологии цифровых отпечатков устройств» СТО БР БФБО-1.7-2023 (далее - Стандарт СТО БР БФБО-1.7-2023).

В соответствии с п. 5.2. Стандарта СТО БР БФБО-1.7-2023 сбор первичного цифрового отпечатка осуществляется кредитной организацией, некредитной финансовой организацией при первом обращении пользователя к функционалу дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного приложения или веб-браузера с целью проведения банковских операций, финансовых операций, получения банковских или финансовых услуг.

Согласно п. 5.3. Стандарта СТО БР БФБО-1.7-2023 кредитным организациям, некредитным финансовым организациям рекомендуется вести базу эталонных цифровых отпечатков устройств пользователя и сохранять в ней: полученные цифровые отпечатки при выполнении операций пользователем вместе с данными по операциям; эталонные цифровые отпечатки в базе эталонных цифровых отпечатков устройств пользователя вместе с исходными значениями параметров устройства, использованными при формировании соответствующего цифрового отпечатка.

На основании п. 5.4.3. Стандарта СТО БР БФБО-1.7-2023 цифровой отпечаток, полученный при выполнении операции пользователем, используется при реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента, мероприятий по выявлению и противодействию осуществлению операций, направленных на совершение финансовых сделок с использованием финансовой платформы без волеизъявления участников финансовой платформы, в соответствии с нормативными актами Банка России, принятыми на основании частей 4, 6 и 7 ст. 27 Закона № 161-ФЗ, ч. ч. 2, 4 и 5 ст. 12 Федерального закона от 20 июля 2020 г. № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

Данные о Программном обеспечении и технологическом оборудовании, используемом Банком для реализации указанного выше Стандарта СТО БР БФБО-1.7-2023, являются конфиденциальной информацией и частью критической инфраструктуры Банка и в целях защиты от несанкционированного доступа не подлежат раскрытию, в соответствии с Положением Банка России от 17 августа 2023 г. № 821-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств».

Согласно п. 1.1 Общих условий осуществления перевода электронных денежных средств и обслуживания электронных средств платежа ЭКСИ-Банка (АО) настоящий документ является публичной офертой (предложением) банка физическим лицам заключить с банком в соответствии с п. 2 ст. 437 ГК РФ на условиях, изложенных в настоящей оферте, договор на выпуск и обслуживание виртуальных предоплаченных карт «МТС Деньги».

Договор считается заключенным и приобретает силу с момента совершения физическим лицом действий, предусмотренных в настоящей оферте и означающих безоговорочное принятие всех условий настоящей оферты без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения (п. 1.2 Общих условий)

В соответствии с договором, заключенным между клиентом и банком на условиях настоящей оферты, банк обязуется эмитировать и предоставить клиенту ЭСП (электронное средство платежа), осуществлять его обслуживание и расчеты по операциям, совершенным с использованием ЭСП или его реквизитов, а клиент обязуется оплачивать услуги банка в размере, установленном договором (п. 3.1 Общих условий).

На основании п. 4.9.3 Общих условий Банк вправе приостановить или прекратить использование Клиентом Карт в любом Платежном Приложении в целях предотвращения совершения несанкционированных Клиентом операций. Клиент соглашается, что Банк не несет ответственности в случае приостановления или прекращения использования Карт в Платежном Приложении.

Банк также вправе отказать клиенту в совершении операций с использованием ЭСП или его реквизитов в случае наличия у банка подозрений компрометации ЭСП или его использования без согласия клиента, для предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку. Банк вправе без предварительного уведомления клиента принять все необходимые меры для приостановления использования ЭСП или прекращения действия ЭСП, а также отказать в совершении операций с использованием ЭСП (п.п. 5.1.3.6 и 5.1.3.7 Общих условий).

В соответствии с Дополнительными условиями выпуска и обслуживания виртуальных предоплаченных карт «МТС Деньги» (приложение № 1 к Общим условиям осуществления перевода электронных денежных средств и обслуживания электронных средств платежа) при оформлении предоплаченной карты в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ принятием (акцептом) физическим лицом оферты банка является подтверждение согласия с офертой с использованием сервисов обслуживания, перечисленных в п. 1.1.1 Дополнительных условий. Банк осуществляет предоставление карты только посредством сервисов обслуживания. Карта считается полученной, а договор считается заключенным с момента совершения физическим лицом действий, указанных в п. 1.1 Дополнительных условий. Номер мобильного телефона, с использованием которого клиент совершил действия, указанные в п. 1.1 признается сторонами в качестве основного номера мобильного телефона.

В силу п. 3.1.10 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в целях предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку, при выявлении подозрительных операций, банк вправе без предварительного уведомления клиента отказать в совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п.п. 1.4.1, 1.4.2 Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания (приложение № 3 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) клиент уполномочивает банк в случае компрометации средства доступа или SMS-ключей либо обнаружения незаконно проводимых операций или возникновения у банка подозрений в незаконности проводимых посредством системы «Интернет банк»/«Мобильный банк» операций, приостановить доступ клиента к системе «Интернет банк»/«Мобильный банк» и не исполнять его распоряжения до полного выяснения обстоятельств.

Пунктом 2.15 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Клиента и совершение операции в такой системе.

Банк вправе приостановить дистанционное обслуживание клиента в системе «Интернет банк»/«Мобильный банк» в одностороннем порядке, если клиент нарушает порядок использования системы, предусмотренный настоящими условиями.

Согласно текущему порядку проведения транзакций в Банке, при совершении операций обязательна проверка по антифрод правилам на наличие негативных триггеров и флагов. Анализируется профиль клиента и транзакции, и, если в каком-то из них присутствуют признаки мошенничества, либо аномальная активность, то платеж отклоняется.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ 02:26:58 истцом в системе Банка была проведена операция № на сумму 1 000 руб. - пополнение виртуальной карты. Операций по пополнению счета номера телефона с виртуальной карты системой не зафиксировано.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (13ч54м) клиент неоднократно успешно авторизовывался в мобильном приложении Банка, при этом операций по пополнению номера счета телефона не совершал.

ДД.ММ.ГГГГ 18:22:00 был отдан отказ в авторизации антифрод-системой в соответствии с пунктом 3 «Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», утвержденных приказом Банка России от 27 июня 2024 г. № ОД-1027.

В ходе проведения проверки операции ФИО1 антифрод-системой Банка были обнаружены негативные паттерны следов его устройства, свидетельствующие о потенциальном мошенничестве.

В соответствии с электронным протоколом действий клиента были зафиксированы следующие действия:

пользователь № осуществлял вход в личный кабинет с IР-адресов № (подсеть № используя устройство с Device ID «№», являющимся уникальным идентификатором в системе Fraud Protection.

Данная сессия началась 20ДД.ММ.ГГГГ в 02:24:13 (UTC +03:00). Авторизация в учетную запись произведена 20ДД.ММ.ГГГГ в 02:24:41(UTC +03:00).

Device ID «№» появляется у данного пользователя впервые и ранее в системе Fraud Protection не фиксировался.

В сессии системой Fraud Protection зафиксированы события:

более N устройств на одном логине (зафиксировано 5 и более входов в личный кабинет с различных устройств);

замечено N и более различных canvas отпечатков (на устройстве или в сессии замечено различных canvas-отпечатков, уникальных параметров полученных при отрисовке определенного изображения с помощью HTML5 Canvas);

новое устройство у пользователя (Отпечаток) (зафиксирован вход в личный кабинет с нового устройства, оценённого по совокупности собранных параметров цифрового отпечатка);

новый webgl отпечаток у клиента (на устройстве или в сессии замечен новое значение webgl отпечатка графической карты, отрисовки определенного изображения с помощью HTML5 Canvas и WebGL API);

больше 5 аккаунтов с одного устройства (зафиксирована успешная авторизация более чем в 5 уникальных учетных записей пользователей с одного устройства за все время работы системы);

новое не первое устройство у Клиента (устройство + отпечаток) зафиксирован вход с нового для пользователя устройства);

более двух пользователей с одного устройства (зафиксирована успешная авторизация более чем в 2 уникальные учетные записи пользователей с одного устройства за все время работы системы).

Совокупность событий указывает на использование пользователем средств подмены цифрового отпечатка, использование нескольких учетных записей на одном устройстве аномально для легитимного пользователя, в связи чего операция была отклонена с целью предотвращения мошенничества и сохранности средств клиента, что подтверждается выгрузками сведений о параметрах входа и транзакций клиента из системы Антифрод Банка по номеру мобильного телефона и по номеру устройства (девайса).

В п. 6.5 Общих условий указано, что при разрешении споров, вытекающих из договора и/или связанных с использованием устройств или систем самообслуживания в целях заключения договора или совершения операций, документом, подтверждающим заявленные одним из участников спора факты, является электронный протокол действий клиента и происходящих в связи с этим событий, регистрируемых техническими устройствами и программным обеспечением банка.

Антифрод-система банка является неотъемлемой частью системы дистанционного банковского обслуживания (ИБ/МБ), направлена на защиту имущества и данных клиентов банка от кибермошенничества и недобросовестных практик третьих лиц.

Таким образом, действия ответчика по блокировке совершаемой истцом операции по входу в личный кабинет не свидетельствуют о нарушении прав последнего как потребителя, а напротив, преследовали цель защиты его имущественных интересов.

Банк при выявлении сомнительной операции вправе был ограничить предоставление клиенту услуг путем блокирования операции до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Доводы жалобы отмену судебного акта не влекут, поскольку блокировка системой происходит при установлении нескольких параметров в совокупности, а не каждого в отдельности.

Вопреки доводам жалобы обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, основаны на имеющихся в материалах доказательствах, исследованным доказательствам оценка дана в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.

Несогласие истца с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судом доказательств, с выводами суда, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства, не является основанием для отмены или изменения решения суда.

С учетом изложенного судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 09 июня 2025 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 10 декабря 2025 г.

Председательствующий

Т.А. Мананникова

Судьи

Т.Н. Рудь Н.Е. Сараева