Решение № 2-848/2018 2-848/2018~М-572/2018 М-572/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-848/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира

Каширский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи Чутчева С.В.,

при секретаре судебного заседания Семеновой Е.Е.,

с участием истицы ФИО1 и её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, о признании случая страховым, недействительным пункта полиса-оферты, обязании выплатить денежные средства, о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратился в суд с иском к ответчику и просит признать случай страховым, признать недействительным пункт 8 полиса-оферты, обязать ОАО «АльфаСтрахование» выплатить денежные средства, взыскать с ответчика неустойку по Закону о защите прав потребителей, проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 395 ГК РФ, компенсацию морального вреда – 30 000 руб., судебные расходы по оплате услуг юриста – 50 000 руб. и нотариуса – 1 900 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № от ДД.ММ.ГГГГ Объектом страхования являлось жилое помещение по адресу: <адрес>. Собственником указанного застрахованного помещения является ФИО1 В период действия договора страхования, застрахованное имущество было повреждено в результате пожара, который произошел ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МЧС России № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истицей сдано заявление о наступлении страхового события с приложенными документами, что следует из акта приема-передачи документов по заявлению о страховом событии от ДД.ММ.ГГГГ. Произошедшему случаю присвоен номер - № Она получила письменный отказ в признании произошедшего случая страховым со ссылкой на то, что ФИО1, как выгодоприобретатель, не имеет постоянную регистрацию в застрахованном строении. Отказ в признании случая страховым является незаконным, несоответствующим предельному перечню оснований для отказа в выплате страхового возмещения, содержащемуся в ст. 964 ГК РФ.

При приобретении полиса-оферты страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения №, истица не имела какой-либо возможности ознакомиться с условиями страхования, так как указанный страховой продукт является «коробочным страхованием». Сам полис-оферта и все его условия были запечатаны в коробку. ФИО1 ознакомилась с условиями страхования лишь после оплаты страховой премии и вскрытии коробки. Подобная продажа страхового продукта изначально нарушает законные права страхователей, что выражается в отсутствии возможности ознакомиться с условиями страхования. Страхованная компания, в нарушение ст.ст. 309-310 ГК РФ, главы 48 «Страхование» ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ввела потребителя в заблуждение, включила в пункты договора страхования условия, которые ставят потребителя в изначально проигрышную позицию. По пункту 8 Полиса, застрахованным считается только одно строение, удовлетворяющее одновременно всем перечисленным требованиям: на строение оформлено свидетельство о государственной регистрации права, строение является отдельной постройкой капитальной конструкции, рассчитанное на длительный срок службы, строение не является отдельно стоящей баней, выгодоприобретатель имеет постоянную регистрацию в застрахованном помещении. При заключении договора страхования, с истицы никто из представителей ответчика не требовал документы, подтверждающие постоянную регистрацию в застрахованном помещении.

Истица считает, что п. 8 полиса-оферты является недействительным ввиду его ничтожности, так как значительно ущемляет права потребителей. Она, являясь собственником, страхователем и выгодоприобретателем, не обязана одновременно иметь постоянную регистрацию в застрахованном недвижимом имуществе. Такой обязанности в законодательстве нет. Из-за незаконного отказа ОАО «Альфастрахование» в выплате страхового возмещения, ФИО1 подлежит выплата неустойки, на основании статьи 28 Закона о защите прав потребителей, и проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, с даты отказа в признании случая страховым по дату исполнения решения суда.

Расчет цены иска: 50 000,00 рублей - лимит страховой выплаты, предусмотренной договором страхования № Неустойка, предусмотренная ст. 28 Закона о защите прав потребителей - 2931,66 рублей, из расчета - 3% от страховой премии (страховая премия - 549 рублей) X 178 дней (с ДД.ММ.ГГГГ - дата отказа в выплате страхового возмещения по ДД.ММ.ГГГГ.

Неустойка по статье 395 ГК РФ -21,46 рублей, из расчета:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Компенсация морального вреда не относится к страховой премии, а является мерой гражданской ответственности, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300- 1 «О защите прав потребителей». Размер компенсации морального вреда связан с тем, что после произошедшего события у истицы-пенсионерки скоропостижно скончалась дочь после длительной болезни. Действия ответчика только усугубили нравственные страдания, что выразилось в потере веры во что-либо и последующее обращение за юридической помощью и в Каширский городской суд. Истица не обладает специальными юридическими познаниями, и вынуждена обратиться за юридическими услугами, которые выразились в устных консультациях и составлении письменной претензии и настоящего искового заявления. Ей понесены расходы на нотариальные услуги по выдаче доверенности на представителя.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, будучи извещенным, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Почты Росс. Он представил письменные возражения, просит рассмотреть дело в его отсутствие, и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае, если суд придет к выводу об обоснованности требований истца о взыскании штрафа, прошу суд уменьшить размер взыскиваемого штрафа и неустойки, в связи с несоразмерностью, в соответствии со ст. 333 ГК РФ до минимального предела; снизить взыскиваемые судебные расходы до разумного предела. Исковые требования ФИО1 вытекают из заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «АльфаСтрахование» полиса страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № Объектом страхования выступает дом, место страхование: <адрес>. Согласно общих условий страхования, страхователь имеет возможность выбрать только один вариант страхования и напротив выбранного и оплаченного варианта страхования необходимо сделать отметку. По данному полису был выбран и оплачен «вариант №», внутренняя отделка, движимое имущество, на сумму 50 000 рублей, премия составила 549 рублей. По договору страхования (Полису-оферте), страховые суммы по предметам страхования и соответствующая им страховая премия считаются установленными в размере, указанном в выбранном варианте страхования, отмеченном значком в графе «Варианты страхованиях» таблицы Раздела «Общие условия страхованиям». Страхователь, заключая договор страхования на основании настоящих Условий и в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», подтверждает свое согласие на обработку (включая все действия, перечисленные в ст. 3 Закона) своих персональных данных и персональных данных страхователя (-ей), выгодоприобретателей, указанных в договоре (Полисе) страхования и иных документах, представленных при заключении договора (Полиса) страхования. Страховщик — ОАО «АльфаСтрахование» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Полис- оферта (выгодоприобретателю), в пределах определенных договором страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая). Настоящий договор заключен в соответствии с правилами страхования страховщика, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, «Условиями страхования по Полису-оферте».

По страховому случаю возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества вследствие наступления следующих случайных событий: пожар; стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, паводка); падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков; противоправные действия третьих лиц (умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами, кража со взломом).

Согласно п. 8 Раздела 1 условий страхования, по полису-оферте, застрахованным считается тольно одно строение, удовлетворяющее одновременно всем перечисленным ниже требованиям, на строение оформлено свидетельство о государственной регистрации права, строение является отдельной постройкой капитальной конструкции, рассчитанной на длительный срок службы; строение не является отдельно стоящей баней; выгодоприобретатель имеет постоянную регистрацию в застрахованном строении. В случае если вышеперечисленные условия не выполнены, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Согласно представленным истицей документов, она не имеет постоянную регистрацию в застрахованном строении. ДД.ММ.ГГГГ в АО «АльфаСтрахование» поступило уведомление о наступлении события, в результате которого был причинён ущерб жилому дому по адресу: <адрес>. Заявленное событие в соответствии со всеми представленными документами было рассмотрено согласно п. 3.2.1 Правил «Пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей. В соответствии с Правилами страхования для получения страховой выплаты, страхователь (выгодоприобретатель) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, для чего должен представить документы из компетентных государственных органов, организаций и служб, подтверждающих факт страхового случая, а именно (при пожаре): копию опта о пожаре или справка Государственной пожарной службы с указанием причины пожара; копию технического заключения по результатам исследования объектов с места пожара с указанием обстоятельств и причины пожара; заверенную копию постановления о возбуждении уголовного дела или копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Если причиной пожара явились противоправные действия третьих лиц, заверенная копия постановления о приостановлении уголовного дела. Если уголовное дело не было приостановлено, то необходим приговор суда или постановление о прекращении уголовного дела». По постановлению о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ справки № ГУ МЧС России по <адрес>, событие произошло ДД.ММ.ГГГГ

АО «АльфаСтрахование» полагает, что страхователь нарушил условия страхования при заявлении события подпадающего под условия страхования, что не располагает правовыми основаниями для признания данного события страховым случаем, а так же дата заявленного события не попадает в срок исковой давности, установленный ст. 966 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав объяснения истицы и её представителя, проверив материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

По положениям статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К числу существенных условий договора страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления. Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникновения опасности, от которой производится страхование (ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

На основании статьи 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свидетельство о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ удостоверяет, что в собственности ФИО1 находится часть жилого дома по адресу: <адрес>.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 путем акцептования оферты заключила с ОАО "АльфаСтрахование" договор страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения по полису-оферте № Объектом страхования выступает жилое помещение по адресу: <адрес>. По договору страхования (полису-оферте), предметом страховая определена внутренняя отделка, движимое имущество в застрахованном строении, страховая сумма определена в размере 50 000 руб. Страховая премия оплачена истицей в полном размере и составила 549 рублей.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в Полисе, "Условиях страхования по полису-оферте" и "Правилах страхования имущественных рисков", являющихся неотъемлемым приложением к Полису страхования, и обязательными для сторон в силу ст. 943 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 ГК РФ, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") – п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Доводы ответчика о пропуске истицей срока исковой давности по заявленным требованиям отклоняются судом, поскольку условия сделки в оспариваемой части являются ничтожными, соответственно согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании такой сделки ничтожной составляет три года (п. п. 1, 3 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 966 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года, который следует исчислять со времени отказа в выплате страхового возмещения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истица указывала на то, что не имела возможности ознакомиться с условиями страхования на ничтожность п. 8 полиса-оферты. В период действия заключенного между сторонами договора страхования, произошел страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар, в результате которого повреждено часть жилого дома по адресу: <адрес>. Уничтожено имущество и внутренняя отделка, что подтверждаются справкой отдела надзорной деятельности по городскому округу <данные изъяты> ГУ МЧС России по <адрес>, постановлением СО ОМВД России по <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о признании ФИО1 потерпевшей по уголовному делу по факту умышленного поджога части её жилого дома, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ по ст. 167 ч. 2 УК РФ.

Разрешая спор, суд руководствуясь перечисленными нормами закона, что истица не доказала, что до заключения договора ей не были доведены до сведения условия страхования. Из полиса-оферты видно, что она была с ними ознакомлена. Подписывая полис-оферту и выбирая вариант страхования, Власова тем самым выразила согласие со всеми условиями договора страхования, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. В материалах дела отсутствуют данные, что нарушена свобода выбора при заключении договора страхования и добровольности волеизъявления истицы на получение услуг по страхованию части жилого дома.

Её доводы о том, что договор страхования был заключен в отсутствии информации и в нарушении закона, суд находит необоснованными. В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Доказательств того, что она не осознавала условия страхования части жилого дома не подтверждены соответствующими доказательствами. В п. 8 Условий страхования указано, что страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования в течение 10 дней с даты заключения договора. Своим правом отказаться от договора она не воспользовалась.

То есть, не имеется правовых оснований для признания ничтожным п. 8 полиса-оферты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась к страховщику за выплатой страхового возмещения, страховщик до настоящего времени страховое возмещение ей не выплатил.

Проверяя доводы искового заявления, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ страховщик ОАО "АльфаСтрахование" отказал в выплате страхового возмещения на том основании, что заявленное истицей событие не подпадает под перечень страховых рисков, покрываемых по договору страхования. Выгодоприобретатель не имеет постоянной регистрации в застрахованном строении по адресу: <адрес>.

Согласно условиям страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ (Раздел 1 п. 8), застрахованным считается только одно строение по адресу: <адрес>, указанного в графах "Место страхования и "Название строения", удовлетворяющее одновременно всем перечисленным требованиям, в том числе, выгодоприобретатель имеет постоянную регистрацию в застрахованном строении. В случае если одно из условий не выполнено, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

По представленным документам, истица ФИО1 зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>.

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, применяя указанные нормы права, суд отмечает, что заявленное истицей событие не подпадает под перечень страховых рисков, поскольку её имущество не соответствует одному из условий, по которому страховщик ОАО "АльфаСтрахование" принимает имущество на страхование, а именно, выгодоприобретатель ФИО1 не имеет постоянной регистрации в застрахованной части жилого дома.

Отказ во взыскании страхового возмещения, обусловливает и отказ во взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО7 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, о признании случая страховым, недействительным пункта полиса-оферты, обязании выплатить денежные средства, о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

п.п. Судья /подпись/ С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ