Решение № 2-757/2019 2-757/2019~М-623/2019 М-623/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-757/2019

КОПИЯ

Дело № *№ обезличен*


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым, *дата*

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Горловой И.А., при секретаре судебного заседания Гришан Н.А., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания ВТБ» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии. В обоснование иска указал, что между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» *дата* был заключен кредитный договор *№ обезличен* на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Одновременно был заключен договор страхования путем подключения к программе страхования в Страховой компании «ВТБ Страхование», по условиям которого ПАО «Банк ВТБ» застраховал у ответчика его жизнь и здоровье по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.. Банком при заключении кредитного договора оказана услуга по подключению к программе страхования с оплатой <данные изъяты> рубля, из которых вознаграждение банка <данные изъяты>, затраты банка на оплату страховой премии страховщику-<данные изъяты>. Сумма в размере <данные изъяты> удержаны единовременно при выдаче кредитных средств путем перечисления со счета, открытом в ПАО Банк ВТБ. В заключенном дговоре *№ обезличен* от *дата* банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательства оказать услугу по подключению к программе страхования в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». При подаче заявки на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ» менеджер по продажам офиса банка пояснил, что при подключении к программе страхования процент одобрения заявки на получение кредита будет наибольший. С условиями страхования при подключении к программе страхования в офисе банка его не ознакомили, чем нарушили его право как потребителя услуги на предоставление достоверной информации об услуге до ее приобретения. *дата* им полностью погашен долг по кредиту. В *дата* года он обратился в банк с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по причине дсрочного погашения кредита. *дата* он получил ответ Банка об отказе в возврате суммы. Просит взыскать с ответчика возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере <данные изъяты> рубля, расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штраф 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя ФИО1, которая в судебном заседании требования иска поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО Страховая компания «ВТБ», третье лицо «Банк ВТБ» о дате и времени судебного заседания извещены своевременно, надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили, возражений против иска не предоставили.

ТО Роспотребнадзора по ЯНАО в Надымского районе о дате и времени судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, предоствил заключение, в котором полагал иск подлежащим удовлетворению.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

*дата* между истцом ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>

В этот же день ФИО2 подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с которым он просил Банк обеспечить его страхование по договору страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв «Профи» на срок страхования с 00 часов 00 минут *дата* по 24 часов 00 минут *дата*.

Страховая сумма установлена равной <данные изъяты>

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования <данные изъяты>, из которых вознаграждение Банка <данные изъяты>, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику <данные изъяты>

В заявлении установлены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является застрахованный, а случае его смерти-наследники застрахованного.

Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

Приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Подписанием настоящего заявления истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, о сознательном выборе осуществления страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно *дата*, что подтверждается справкой Банка от *дата*.

После исполнения обязательств по договору страхования истец направил в Банк претензию с требованием о частичном возврате страховой премии, на которую *дата* Банк отказал в возврате суммы за оплату услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными. Банк сообщил истцу, что согласно условиям страхования досрочный отказ от программы не является основанием для возврата комиссии за присоединение к ней. Дополнительно отмечено, что при условии полного досрочного погашения кредита программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока.

По условиям особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в силу п. 5.3 размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные Полисом.

При этом из заявления истца на подключение к программе страхования от *дата* следует, что истец ознакомлен с условиями страхования, (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты). Страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с Условиями страхования.

По условиям п. 6.4 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 6.5.2 при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от *дата* N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с ч. 1 ст. 420, ч. 1 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно положений ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая предоставленные истцом доказательства в их взаимосвязи с приведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования истцом было обусловлено заключением им договора кредитования, договор страхования заключен одномоментно, сумма страхового возмещения обусловлена размером кредита, выданного банком истцу.

Договор не содержит порядка определения размера страхового возмещения.

Доказательств обратного суду не предоставлено.

Требование об отказе от договора страхования заявлено истцом по истечении периода охлаждения, по условиям п. 6.5.2 особых условий досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Следовательно, досрочное исполнение истцом обязательств по договору страхования, в силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ, влечет прекращение договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

В указанной связи суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами по иску договор страхования от *дата* следует признать прекратившим свое действие, а требования истца подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> из расчета <данные изъяты>- срок действия договора страхования за период с *дата* по *дата*, 1573 дня- количество дней, которые договор страхования не действовал с *дата* по *дата*.

Во взыскании в пользу истца размера комиссии Банка за включение в число участников программы коллективного страхования в размере <данные изъяты> следует отказать ввиду прямого указания на это в заявлении, подписанном истцом собственноручно и добровольно *дата*.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от *дата* *№ обезличен* «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 того же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Одновременно суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования были нарушены права истца, как потребителя услуги по страхованию, поскольку ни особые условия страхового продукта «Финансовый резерв», ни полис страхования (заявление истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв») не содержат условий о порядке расчета Страховщиком страхового возмещения (страховой выплаты) применительно к видам страховых рисков, что является нарушением ч. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.

Доказательств обратному, применительно к ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не предоставлено.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Судом разрешены заявленные требования истца о взыскании части страховой премии.

В силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ *№ обезличен* от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требование потребителя было известно ответчику, носило законный характер, и не было добровольно выполнено ответчиком, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы – <данные изъяты>

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Поскольку в судебном заседании нашло свое подтверждение нарушение ответчиком прав истца как потребителя, истец вправе требовать возмещения морального вреда.

Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение в судебном заседании, с учетом всех обстоятельств дела, характера спорных правоотношений, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика, в порядке п.1 и п. 3 ст. 333.19 НК РФ, следует взыскать государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей, подлежащую уплате в бюджет МО Надымский район.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>