Решение № 2-1079/2018 2-14/2019 2-14/2019(2-1079/2018;)~М-1216/2018 М-1216/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-1079/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-14/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений обязательств по кредитному договору, внести изменения в кредитную историю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО КБ «Восточный» о признании обязательств по кредитному договору <***>, заключенному 15.03.2012 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», надлежаще исполненными; взыскании с ПАО КБ «Восточный» убытков в размере 197 683,60 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 49 834,66 руб. (проценты взыскать на день вынесения решения суда), компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы; обязании ПАО КБ «Восточный» предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору; обязании АО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО1

В обоснование исковых требований с учетом уточнений истец указал, что 15.03.2012 между ним и ОАО «Восточный Экспресс Банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого сумма кредита установлена в размере 219 440 руб. со сроком погашения на 60 месяцев (по 15.03.2017). Предусмотрена обязанность заемщика производить возврат заемных средств аннуитетными платежами, при этом основную сумму в платеже составляют проценты.

Условиями заявления на получение кредита установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 21,5% годовых с возможностью одностороннего изменения банком процентной ставки в сторону увеличения до 24,5% годовых. Вместе с тем, в соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу для другой стороны, то есть для банков. Кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, следовательно, потребитель (заемщик) как сторона в договоре лишается возможности влиять на его содержание. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем, могут быть установлены только законом, но не договором. В связи с чем, включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет его права как потребителя.

По условиям заявления на получение кредита от 15.03.2012 в разделе «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» банк возложил на заемщика обязанность по оплате предоставления услуг за присоединение к страховой программе, а также установил меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3% от просроченного платежа, но не менее 400 руб.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования, но на иных условиях.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Ответчик, ссылаясь на выписку по лицевому счету, утверждает, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит. Вместе с тем, ни расходного кассового ордера, ни банковского ордера в качестве доказательства в подтверждении факта перечисления денежных средств на текущий счет заемщика, не представлено.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ). Обязанность доказывания факта передачи заемных средств лежит на банке. Отсутствие доказательств передачи заемщику предмета займа является основанием для признания договора незаключенным.

15.05.2015 он досрочно погасил кредит путем внесения денежных средств на банковский счет.

Сумма фактически полученных им денежных средств составляет 200 000 руб., при этом в счет погашения задолженности за период с 15.03.2012 по 15.02.2017 им было внесено 422 850,32 руб., тогда как оплате подлежат лишь оказанные услуги. В связи с чем им были понесены убытки в размере 197 683,60 руб., исходя из расчета: 422 850,32 руб. (сумма внесенных денежных средств по кредиту) - 200 000 руб. (сумма полученного кредита) + 25 166,72 руб. (размер процентов, подлежащих уплате на день погашения из расчета фактического пользования).

Поскольку сумма комиссий была включена в сумму кредита, он согласно условиям договора кредитования оплачивал проценты, в том числе и на сумму комиссий, не имея возможности при этом использовать указанные средства, в связи с чем сумма в виде начисленных и уплаченных на сумму комиссий процентов, является убытками, возникшими вследствие незаконного удержания (списания) ответчиком кредитных средств.

Поскольку банк 15.02.2017 незаконно получил от него, как заемщика денежные средства, удерживал их и удерживает до настоящего времени, следовательно, на основании ст. 395 ГК РФ должен уплатить проценты за период с 16.02.2017 по 16.01.2019 в размере 49 834,66 руб. исходя из расчета: 197 683,60 руб. (незаконно полученные банком денежные средства) * ставка рефинансировании * 700/360.

Погашение им кредита производилось регулярно и своевременно согласно графику погашения основного долга по кредиту. Задолженность по кредитному договору образовалась по вине банка. Вместе с тем, в его кредитной истории, переданной банком в АО «НБКИ», имеется указание на ненадлежащее исполнение им кредитного договора от 15.03.2012. Поскольку законом не предусмотрена возможность кредитной организации самостоятельно вносить изменения в кредитную историю, обязанность внесения изменений в его кредитную историю должна быть возложена на АО «НБКИ», как на организацию, имеющую возможность обновления, формирования кредитной истории.

В связи с нарушением ответчиком ПАО КБ «Восточный» прав истца как потребителя, ФИО1 считает, что на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. Также считает, что на основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в его пользу.

Определением Братского районного суда Иркутской области от 16.01.2019 к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, сформированным официальным сайтом Почты России.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что заявленные ее доверителем требования с учетом уточнений поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленных письменных возражениях на исковое заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также указано, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, с просьбой об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

15.03.2012 ФИО1 было подписано заявление на получение кредита № <***>, по условиям которого просит предоставить ПАО КБ «Восточный» кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта была акцептована банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита на банковский специальный счет. В настоящее время у ФИО1 имеется задолженность по кредиту, что является ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту. Проценты по кредиту банком начислялись в соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку доказательств причинения истцу вреда банком не представлено, требование о взыскании компенсации морального вреда является необоснованным.

Кроме того, истец просил применить последствия истцом пропуска срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления, сформированным официальным сайтом Почты России.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и ст. 3 ГПК РФ, обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы были нарушены. Судебной защите подлежит только нарушенное право.

ФИО1, обращаясь в суд, ссылается на то, что 15.03.2012 между ним и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого сумма кредита установлена в размере 219 440 руб. с условием возврата в течение 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,5% годовых с возможностью одностороннего изменения банком процентной ставки в сторону увеличения до 24,5% годовых. Истец также указал на то, что вопреки утверждениям банка о предоставлении ему кредита, ни расходного кассового ордера, ни банковского ордера в качестве доказательства перечисления денежных средств, не представлено, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Кроме того, ФИО1 ссылается на досрочное погашение им кредита 15.05.2015 путем внесения денежных средств на банковский счет. При этом, сумма фактически полученных им денежных средств составляет 200 000 руб., тогда как в счет погашения задолженности за период с 15.03.2012 по 15.02.2017 им было уплачено 422 850,32 руб. Таким образом, считает, что погашение кредита производилось регулярно и своевременно согласно графику, в связи с чем задолженность по кредитному договору образовалась по вине банка, однако в его кредитной истории, переданной банком в АО «НБКИ», имеется указание на ненадлежащее исполнение им кредитного договора от 15.03.2012.

Также истец указал, что, несмотря на то, что законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности, банк возложил на него обязанность по уплате денежных средств за предоставление услуг за присоединение к страховой программе, а также установил меры ответственности за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 3% от просроченного платежа, но не менее 400 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Согласно положениям ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Сделка в письменной форме согласно ст. 160 ГК РФ должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом один «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 2 статьи 821 ГК РФ предусмотрено право заемщика на отказ от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В судебном заседании установлено, что 15.03.2012 на основании заявлений ФИО1 на получение кредита, анкеты ФИО1 между ним и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор <***>.

Согласно заявлению на получение кредита от 15.03.2012 ФИО1 заявляет, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, а также просит принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, ФИО1 просит банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем открытия ему банковского специального счета, зачисления всей суммы кредита, указанной в разделе «Данные о кредите», на банковский специальный счет, открытый на его имя.

Разделом «Данные о кредите» в заявлении на получение ФИО1 кредита определено, что сумма кредита составляет 219 440 руб., срок кредита - 60 месяцев, годовая ставка по кредиту до изменения ставки - 21,5%, после изменения ставки - 24,5%, полная стоимость кредита до изменения ставки - 32,26%, после изменения ставки - 36,05%, вид кредита - Автокэш, ежемесячный взнос до изменения ставки - 6 877,76 руб., после изменения ставки - 7 252,76 руб., дата ежемесячного взноса - 15 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита - 15.03.2017. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к настоящему заявлению. Валюта счета - рубль, номер банковского специального счета - ***, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - более 30% от ежемесячного взноса, но не менее 3 000 руб., за нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности взимается неустойка в размере 3% от просроченной кредитной задолженности, штраф в размере 400 руб.

Таким образом, ФИО1, подписывая настоящее заявление, был ознакомлен и дал свое согласие на то, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равноценными платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Также он был ознакомлен и согласился с тем, что банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер/отменить комиссии, установленные разделом «Данные о кредите». Кроме того, ФИО1 просил признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления.

Подписывая настоящее заявление и анкету, ФИО1 подтверждил, что он ознакомлен и согласен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание, предварительным размером полной стоимости кредита, действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, условиями потребительского кредита, которые являются общедоступными и размещаются на официальных стендах во всех филиалах и структурных подразделениях банка, а также на официальном сайте банка.

Согласно графику гашения кредита до изменения ставки, являющемуся приложением к заявлению на получение кредита № <***>, подписанного сторонами, сумма ежемесячного платежа по кредиту, в состав которой входит сумма основного долга, проценты, сумма ежемесячной платы за страхование, составляет 6 877,76 руб. (последний платеж - 7 011,60 руб.), дата ежемесячного платежа – 16 (17, 18 в зависимости от месяца) число каждого месяца, сумма кредита - 219 440 руб., срок - 60 месяцев, ставка - 21,5% годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании также установлено, что при заключении кредитного договора № <***> ФИО1 выразил согласие в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе: Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в связи с чем он выражает согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору, и дает согласие на ежемесячное внесение на банковский специальный счет платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Заемщик согласен на списание без его распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату и дату внесения платы на банковский специальный счет в случае просрочки в ее уплате.

Согласно разделу заявления на получение кредита «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» страховой организацией является ЗАО «СК «Спектр - Авиа С»; выгодоприобретатель - банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления; страховая сумма - соответствует сумме кредита; плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - 0,4% в месяц от суммы кредита.

Кроме того, ФИО1 15.03.2012 также было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым он дал согласие быть застрахованным, и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО «СК «Спектр Авиа С» (п. 2). ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п. 3). Он согласен, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору по дату наступления страхового случая является банк (п. 4). Застрахованное лицо - ФИО1 обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 877,76 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 877,76 руб. за каждый год страхования (п. 5).

Подписывая заявление на присоединение к Программе страхования, ФИО1 подтвердил, что ему также известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6). Также ФИО1 подтвердил, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, а также на сайте банка (п. 13).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, кредитный договор и договор страхования между истцом ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» были заключены на основании свободного волеизъявления сторон в офертно-акцептной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации путем подписания сторонами документов и в порядке, предусмотренных договорами.

Оценивая доводы истца ФИО1, изложенные в уточненном исковом заявлении, суд находит их необоснованными.

Так, судом установлено, что ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора, при этом в качестве кредитной организации истец избрал ПАО КБ «Восточный». При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. ФИО1 имел право отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», ФИО1 добровольно согласился с условиями заключенного договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями кредитного договора № <***> от 15.03.2012 исполнил свои обязательства по договору перед ФИО1, а именно открыл на его имя банковский специальный счет в рублях, на который перечислил сумму кредита в размере 219 440 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 15.03.2012 по 04.12.2018.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Надлежащее исполнение согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части (п. 2).

Вместе с тем, истец, заявляя требование о признании обязательств по кредитному договору исполненными, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения суду не представил. В судебном заседании факт надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору <***> со стороны истца также не установлен.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности по состоянию на 04.12.2018 у ФИО1 по кредитному договору № <***> от 15.03.2012 имеется задолженность в размере 13 765,65 руб., из них: 11 823,92 руб. - просроченный остаток основного долга, 186,21 руб. - просроченные проценты, 1 755,52 руб. - иные задолженности. Данная справка подтверждена представленным ответчиком расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 04.12.2018, который принимается судом, поскольку он является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 15.03.2012 по 04.12.2018, из которой следует неоднократное нарушение сроков внесения платежей по кредиту.

Исполнение обязательств в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, которой согласно ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В разделе «Данные о кредите» заявления на получение кредита стороны предусмотрели, что за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности уплачивается неустойка в размере 3% от просроченной задолженности, а также штраф в размере 400 руб.

Следовательно, по условиям договора к заемщику применялись штрафные санкции, начислялась неустойка за нарушение даты погашения кредитной задолженности, на погашение которых перечислялась часть денежных средств, вносимых заемщиком в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Таким образом, поскольку факт надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору № <***> от 15.03.2012 не нашел своего подтверждения, требования истца о признании обязательств по кредитному договору № <***>, заключенному 15.03.2012 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», надлежаще исполненными, не подлежат удовлетворению.

Поскольку не подлежит удовлетворению требование ФИО1 о признании обязательств по кредитному договору исполненными, оснований для взыскания с ПАО КБ «Восточный» убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется, в связи с чем исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Доводы истца в части того, что ответчиком не представлено доказательств перечисления ему денежных средств по кредитному договору <***> от 15.03.2012, в частности, не представлено ни расходного кассового ордера, ни банковского ордера, тогда как договор займа считается заключенным с момента передачи денег, а также в части того, что согласно кредитному договору сумма кредита составляет 219 440 руб., при этом сумма фактически полученных им денежных средств составила 200 000 руб., являются несостоятельными и опровергаются выпиской из лицевого счета за период с 15.03.2012 по 04.12.2018, из которой следует, что ФИО1 15.03.2012 выдан кредит по договору № <***> в размере 219 440 руб.

При этом суд учитывает, что согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, истец перечислял денежные средства в счет погашения задолженности по указанному кредитному договору, что также подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, следовательно, признавал тот факт, что получал денежные средства по кредиту.

Ссылка истца о включении в кредитный договор условия о возможности одностороннего увеличения банком процентной ставки, является несостоятельной и не принимается судом во внимание.

Так, ФИО1, заключая с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор <***> от 15.03.2012, подписывая его, тем самым согласился со всеми условиями договора, в том числе согласился с тем, что кредит является целевым - приобретение автотранспортного средства. Подписывая заявление на заключение кредита, заемщик подтвердил и согласился с тем, что в случае нецелевого использования кредитных средств, процентная ставка по кредиту считается автоматически измененной (то есть измененной без дополнительного соглашения сторон и уведомления), и как измененная считается равной 24,5% годовых, начиная со дня, следующего за днем первого планового списания кредитной задолженности.

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности за период пользования кредитом, справки о состоянии ссудной задолженности, выписки из лицевого счета за период с 15.03.2012 по 04.12.2018, проценты за пользование ФИО1 кредитом рассчитывались по ставке 21,5% годовых, то есть по первоначальной ставке, согласованной сторонами при заключении кредитного договора. Размер процентной ставки за весь период действия кредитного договора банком не увеличивался. В связи с тем, что истцом также не представлено доказательств того, что банком был увеличен размер процентной ставки по кредиту, нарушений его прав, как потребителя, не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что ПАО КБ «Восточный» является экономически сильной стороной, что лишает его возможности влиять на содержание условий кредитного договора, чем ущемляются его права потребителя, не принимаются судом во внимание, поскольку само по себе обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом.

Доводы истца в части того, что, несмотря на то, что законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности, банк возложил на него обязанность по уплате денежных средств за предоставление услуг за присоединение к страховой программе, также являются несостоятельными по следующим основаниям.

В силу п. п. 2, 4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанных норм следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Кроме того, условие по страхованию жизни и здоровья заемщика соответствует балансу интересов, как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

В данном случае ФИО1 имел возможность заключить с банком кредитный договор, отказавшись от услуги личного страхования, поскольку, как следует из п. п. 2, 3 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которым он дал согласие быть застрахованным, ФИО1 просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между банком и ЗАО «СК «Спектр Авиа С». ФИО1 уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При этом ФИО1 осознанно выбрал данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, понимая, что выбор настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, а является его собственным решением.

Рассматривая требования истца об обязании ПАО КБ «Восточный» предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений ФИО1 обязательств по кредитному договору, а также об обязании АО «Национальное бюро кредитных историй» внести изменения в кредитную историю ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита); субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита); бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

В соответствии со ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит только нарушенное право. При этом факт нарушения прав истца путем включения в его кредитную историю информации о нарушении кредитных обязательств в судебном заседании не установлен, истцом каких-либо доказательств нарушения его прав суду не представлено.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При отсутствии нарушений банком условий договора и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нет оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда и штрафа.

Иные доводы искового заявления изложены как констатация фактов, в виде требований не оформлены, в связи с чем, не подлежат оценке.

Заявление ответчика ПАО КБ «Восточный» о применении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит, поскольку срок по заявленным истцом требованиям, который согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, и не пропущен истцом.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Национальное бюро кредитных историй» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии нарушений обязательств по кредитному договору, внести изменения в кредитную историю, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Старникова