Апелляционное определение № 33-229/2026 33-4356/2025 от 19 января 2026 г.

Судья ФИО2

Дело № 33-229/2026 (33-4356/2025)

№2-1382/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 января 2026 года

г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Сивашовой А.В.

судей Жидковой Е.В., Перепелицы М.В.

при секретаре Чернышовой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, признании незаключенным договора страхования,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 02.10.2025, которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<дата> года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, паспорт № №, выдан <дата> МРО УФМС России по <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...> рубля <...> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта № кредитного договора от <дата>, признании незаключенным договора страхования имущества и гражданской ответственности № от <дата> отказать».

Заслушав дело по докладу судьи Орловского областного суда Жидковой Е.В., объяснения ФИО1. поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы гражданского дела, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <...> рублей под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев.

ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере <...> рубля <...> копеек.

Указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей <...> копеек ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ФИО1

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным пункта кредитного договора, признании незаключенным договора страхования.

В обоснование требований указал, что <дата> было заключено два договора между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»: договор потребительского кредита № от <дата>, договор на карту «<...>» № от <дата>, который был закрыт <дата>, о чем свидетельствует справка о закрытии счета, выданная Банком.

По договору потребительского кредита № от <дата> через кассу им было получено <...> рублей.

Ссылался, что Банк не имеет право самостоятельно переводить деньги без заявления заемщика с одного кредитного счета на другой, тем более, что эти счета открыты по разным договорам. Кроме карты «<...>», другие кредитные карты не выдавались.

Согласно п.11 договора потребительского кредита № от <дата> заемщик имеет право использовать потребительский кредит на совершение наличных операций, что противоречит п. 4 настоящего договора, поэтому процентная ставка по договору должна составлять <...>% а не <...>%.

К договору потребительского кредита был предоставлен график платежей, с обязательным платежом - <...> рублей <...> копеек. График содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения использования транша, что опровергается п.11 настоящего договора.

Им вносились платежи в полном объеме и ежемесячно без просрочек.

От договора личного страхования заемщик отказался, страховка не должна входить в стоимость кредита и не должна превышать 3% от взятого кредита, то есть <...> рублей. Договор страхования имущества им не заключался.

По изложенным основаниям, ФИО1 просил суд отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, признать п. 4 договора потребительского займа № от <дата> недействительным, признать договор страхования имущества не заключенным.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.

Приводит доводы о том, что срок исковой давности пропущен не по его вине.

Указывает, что неоднократно обращался в Банк и в страховую компанию с возражениями по поводу страхования имущества и гражданской ответственности, что судом не было учтено при вынесении обжалуемого решения.

Ссылается, что он надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, а задолженность возникла по вине Банка, который закрыл счет и подал в суд иск о взыскании задолженности.

Полагает, что Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту.

Считает, что Банк не мог самостоятельно переводить деньги с одного счета на другой счет без заявления клиента.

В возражениях ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (статья 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, с лимитом кредитования <...> рублей, сроком на <...> месяцев.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита, процентная ставка - 9.9 %. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30.9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Общее количество платежей по кредиту – 60. Максимальный обязательный платеж – <...> рублей <...> копейки (п. 6 договора потребительского кредита).

Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

<дата> ФИО1 подписал заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, согласно которому просил Банк открыть ему банковский счет на условиях, указанных в заявлении, выдать ему банковскую карту, а также подключить пакет расчетно-гарантийных услуг с Защитой Дома Максимум и застраховать его за счет Банка на основании его отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование.

В этот же день ФИО1 было подписано заявление о предоставлении транша, согласно которому заемщик просил Банк перечислить денежные средства с его счета № в размере <...> рублей на другой его счет в этом же Банке №, а также включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

С условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты, размером платы за данную Программу и с порядком получения и оплаты Программы ФИО1 был ознакомлен.

Распоряжение ФИО1 о переводе денежных средств на другой счет Банком было исполнено, что подтверждается выпиской по счету №.

АО «АльфаСтрахование» с ПАО «Совкомбанк» заключен генеральный договор страхования имущества и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества № от <дата>.

ФИО1 выдан страховой полис - договор страхования имущества и гражданской ответственности № от <дата> со сроком действия <дата> по <дата>.

В силу п. 9.1. Правил Страхования имущественных рисков, договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, ликвидации Страховщика, по соглашению сторон. Стороны вправе предусмотреть условиями договора страхования его досрочное расторжение в случае исполнения Страхователем (застрахованным лицом) обязательства по кредитному договору, отказа Страхователя от договора страхования (п.7.6. Правил, то есть в случае неуплаты страховой премии).

Согласно п. 9.3 Правил страхования имущественных рисков, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности - гибель имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

В силу п. 9.4. Правил страхования Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 9.3. Правил (п. 9.4 Правил). При досрочном одностороннем отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное (п.9.6. Правил).

<дата> ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты, которое удовлетворено не было.

Разрешая спор и установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей по договору потребительского кредита № от <дата>, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 27 003 рубля 90 копеек.

Доказательств отсутствия задолженности либо ее иной размер в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 не представлено.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований о признании п.4 договора потребительского кредита № от <дата> недействительным и договора страхования имущества от <дата> незаключенным.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 согласна по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от <дата> № «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

В части 4 статьи 29 Закона № «О банках и банковской деятельности» содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.

ФИО1 условие договора потребительского кредита № от <дата> о повышении процентной ставки по кредиту было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, не противоречит закону, и не могут быть расценены, как нарушающие права потребителя.

Ввиду изложенного, доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что Банк необоснованно в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту, являются несостоятельными.

Установив, что договор страхования имущества и гражданской ответственности № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен <дата>, путем акцепта оферты, срок страхования установлен с <дата> по <дата>, уплата комиссий истцом осуществлена <дата>, Банком вся необходимая и достоверная информация относительно дополнительных услуг предоставляемых за отдельную плату была доведена до заемщика, в связи с чем оснований для признания договора страхования незаключенным у суда не имелось.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 признания п.4 договора потребительского кредита № от <дата> недействительным и договора страхования незаключенным, суд первой инстанции пришел к выводу о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами.

На основании 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что оспариваемые ФИО1 условия договора потребительного кредита, являются оспоримыми, на которые распространяется годичный срок исковой давности, предусмотренный пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к правильному выводу о пропуске истцом срока исковой давности о признании договора недействительным, исчислив его со дня заключения кредитного договора и начала его исполнения, который на дату обращения в суд пропущен.

Установив, что ФИО1 узнал о заключенном договоре страхования в момент присоединения к программе страхования – <дата>, о чем свидетельствует подписанное им заявление-оферта на открытие банковского счета, договор был заключен путем акцепта оферты, срок страхования установлен с <дата> по <дата>, уплата комиссий истцом осуществлена <дата>, а с иском о признании договора страхования незаключенным ФИО1 обратился в суд <дата>, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что срок исковой давности по заявленным ФИО1 требованиям о признании незаключенным договора страхования составляет три года и истцом по встречному иску пропущен, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении встречных исковых требований.

Доводы ФИО1 о том, что пропуск срока исковой давности произошел не по его вине, являются несостоятельными.

Доказательств невозможности обращения в суд с иском о признании п.4 договора потребительского кредита № от <дата> недействительным и договора страхования незаключенным в установленные законом сроки ФИО1 не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что он неоднократно обращался в Банк и в страховую компанию с возражениями по поводу страхования имущества и гражданской ответственности, что судом не было учтено при вынесении обжалуемого решения, не влияют на правильность выводов суда относительно пропуска истцом по встречному иску срока исковой давности о признании договора страхования незаключенным.

Доводы ФИО1 о том, что он надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, материалами дела не подтверждаются. Доказательств того, что ФИО1 внесены какие-либо платежи, не учтенные истцом при расчете размера его задолженности, не представлено.

Доводы о том, что Банк не мог самостоятельно переводить деньги с одного счета на другой счет без заявления клиента, не влекут отмену решения суда, поскольку такое денежные средства были переведены на другой счет ФИО1 на основании его заявления от <дата>.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, правильной оценке представленных доказательств и подтверждаются материалами дела.

Каких-либо процессуальных нарушений, являющихся безусловным основанием для отмены судебного решения, либо влияющих на правильность постановленного решения судом первой инстанции при рассмотрении спора допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 02.10.2025 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 03.02.2026.

Председательствующий

Судьи