Решение № 2-117/2025 2-117/2025~М-46/2025 М-46/2025 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-117/2025

Дело № 2-117/2025

УИД 55RS0018-01-2025-000072-26


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Марьяновка, Омская область 11 марта 2025 года

Марьяновский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мадеевой К.К., при секретаре Ахметовой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 (после смены фамилии – ФИО3) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 100 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта <данные изъяты> для базовых клиентов банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договор. На основании изложенного ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 363,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 99 969,86 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 457,16 рублей, сумма штрафов – 10 500 рублей, сумма процентов – 12 436,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 881 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 и её представитель ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, изложенным в возражениях, просили применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика и её представителя, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч. 1 ст. 9 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствие со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО2 в офертно-акцептной форме на основании заявления ФИО2 на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте к ее текущему счету № был заключен договор № (л.д. 11).

Тарифным планом <данные изъяты> предусмотрен лимит овердрафта от 10 000 рублей до 100 000 рублей, кратный 5 000 рублей; от 100 000 рублей до 200 000 рублей, кратный 10 000 рублей; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта 34,9% годовых; льготный период до 51 дня; минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного период, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег 299 рублей, полная стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования 40,26% годовых, с учетом страхования 52,71% годовых, сумма переплаты по кредиту 279 118 рублей, полная сумма, подлежащая выплате по кредиту 479 118 рублей.

Согласно тарифам по картам установлено: штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца 500 рублей, 2 календарных месяцев 1000 рублей, 3 календарных месяцев 2000 рублей, 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования (ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным) 0,77%.

Кроме того, в заявлении ФИО2 указано на согласие быть застрахованным у <данные изъяты> на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Указала, что поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора; согласна назначить банк выгодоприобретателем в части определенной договором и на условиях договора страхования; состояние здоровья удовлетворяет требованиям указанной программы коллективного страхования.

Ответчик ФИО4 (до смены фамилии – ФИО2), располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной банком услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанности по договору, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике платежей (п. 1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей (п. 1.2).Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п. 1.4).

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО4 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах.

Банк свои обязательства исполнил, выдав ответчику банковскую карту, установив лимит 100 000 рублей, таким образом, с момента предоставления кредитных средств у заемщика ФИО4 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Как следует из выписки по счету № последнее внесение наличных денежных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ произошло ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-21).

Поскольку требование банка ФИО4 исполнено не было, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в общем размере 127 363,03 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования (л.д. 23).

Требование истца ответчиком исполнено не было. Данные обстоятельства явились поводом для обращения финансовой организации за судебной защитой.

Согласно расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 129 363,03 рублей, из которых: сумма основного долга – 99 969,86 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 457,16 рублей, сумма штрафов – 10 500,00 рублей, сумма процентов – 12 436,01 рублей (л.д. 22)

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

При рассмотрении спора, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права, которое нарушено, по иску лица. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Исчисление срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске

Из выписки по счету усматривается, что последнее внесение денежных средств ФИО4 произвела ДД.ММ.ГГГГ. При этом, как указывалось выше, условия заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договора предусматривали обязанность ответчика по ежемесячному внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Проанализировав представленные истцом выписку по счету, расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что период ненадлежащего исполнения обязательств по внесению платежей начался с ДД.ММ.ГГГГ.

Требование о полном досрочном погашении задолженности выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ с предоставлением срока для добровольного исполнения через 30 календарных дней. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором такого требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Из материалов следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО4 задолженности по договору о предоставлении кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по уплате государственной пошлины к мировому судье судебного участка № в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. На основании возражений ФИО4 мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа.

В порядке искового производства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в районный суд ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления в электронном виде.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с исковым заявлением за пределами срока исковой давности. При чем срок давности истек как по просроченным ежемесячным платежам, так и по досрочному истребованию задолженности на основании заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с вышеуказанным, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом, предъявлены с пропуском установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению за счет ответной стороны также не подлежат (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО4 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 363,03 рублей, расходов по уплате государственной пошлины, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд Омской области.

Судья К.К. Мадеева

Мотивированное решение изготовлено 18 марта 2025 года.