Решение № 2-533/2018 2-533/2018~М-474/2018 2-534/2018 М-474/2018 от 6 ноября 2018 г. по делу № 2-533/2018

Дело № 2-534/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Ташла 07 ноября 2018 года

Ташлинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Поротько Е.Г.,

при секретаре Бурак Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1- ФИО2, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании долга по договору о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 24 октября 2012 года между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор ... на сумму 159 219, 00 рублей, из которых 140 000,00 рублей – сумма к выдаче, 19 219,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,90 % годовых, полная стоимость кредита – 57,01 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 13 сентября 2018 года задолженность по кредитному договору составила 293254, 46 рублей, из которых:

- сумма основного долга 144 520, 84 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 31 522,26 рублей;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 19748,34 рублей;

- неоплаченные проценты с даты выставления требования – 97 289, 02 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 174,00 рублей.

В обоснование приведенных сумм истцом представлен расчет задолженности.

Просят взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в указанной сумме и уплаченную государственную пошлину в размере 6 132, 54 рублей.

В ходе судебного разбирательства в качестве соответчика привлечены ООО «ППФ Страхование жизни».

Будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении представитель истца просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судное заседание не явился о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. Его предстатель ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, пояснила, что действительно ФИО1 заключал с банком указанный договор, денежные средства получил, но в связи с болезнью его материальное положение изменилось. В настоящее время не имеет возможности оплачивать кредит. Он заключал договор страхования с ООО «ППФ Страхование жизни». Считает, что имеет место страховой случай.

Представитель ООО «ППФ Страхование жизни» в судебном заседании участия не принимал, представили возражение на исковое заявление, в котором просили отказать в удовлетворении исковых требований к ООО «ППФ Страхование жизни», по следующим основаниям.

Между Страхователем и Страховщиком был заключен добровольный договор страхования от несчастных случаев и болезней KH0 ... сроком с 24.10.2012 г. по 02.10.2016 г. договор страхования заключен на основании письменного заявления Страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Заключенный с ФИО1 договор страхования никак не связан с обязательствами ФИО1 перед Банком. Данные о том, что объектом страхования является обязательство ФИО1 перед Банком отсутствуют в Правилах страхования, а также в Заявлении на страхование и Страховом полисе.

Согласно Страховому полису выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), то есть ФИО1,

Договор добровольного страхования является заключенным непосредственно между ответчиком и истцом (абз. 3 п. 1 ст. 1005 ГК РФ), и представляет собой самостоятельный договор, никаким образом не связанный с кредитным договором и не выступающий способом обеспечения исполнения обязательства заемщика перед банком (обеспечительной мерой).

Дополнительным доказательством того, что договор страхования не связан с кредитным договором, является то обстоятельство, что при полном досрочном погашении кредита, договор страхования продолжает действовать.

Ни в условиях кредитного договора, ни в условиях Договора страхования не указано, что Договор страхования является обеспечением исполнения обязательства заёмщика перед банком.

За все время действия Договора страхования и до настоящего времени никаких обращений, в том числе заявлений на получение страховой выплаты от ФИО1 не поступало.

В соответствии со Страховым полисом КНО ... страховыми случаями по Договору являются:

смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

инвалидность I или II группы в результате только несчастного случая.

Согласно представленной ФИО1 справке серии МСЭ-... от <дата>, ему была установлена бессрочно вторая группа инвалидности. Причина инвалидности - Общее заболевание.

Указанное событие не является страховым случаем. Медицинские документы, представленные ФИО1 не содержат указания на то, что инвалидность была присвоена вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования.

Заболевание, в результате которого Истцу установлена II группа инвалидности, не является следствием несчастного случая, определение которого, как указано выше, содержится в Правилах страхования. В свою очередь Договором страхования не предусмотрено страхование такого риска, как «установление инвалидности в результате болезни»,

Таким образом, поскольку причиной присвоения инвалидности Страхователю послужило заболевание, данное событие не является страховым случаем по Договору страхования. В связи с отсутствием страхового случая по договору страхования Ответчик не имеет никаких законных оснований для осуществления страховой выплаты Страхователю.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 24 октября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил кредит в размере 159219,00 руб., из которых 140 000,00 руб. - основная сумма, 19219,00 руб. - страховой взнос на личное страхование с процентной ставкой 44,90% годовых. Полная стоимость кредита составляет 57,01% годовых (п.п. 1.1, 1.2, 4 кредитного договора).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитном договоре. Кредитный договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графика погашения.

В соответствии с п. 1.1 раздела I условий договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.2 раздела I условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявлении, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с п. 1 раздела II условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 159219,00 руб. на счет заемщика ... открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Сумма в размере 19219,00 руб.- страховой взнос на личного страхование была перечислена на транзитный счет страховой компании на основании распоряжения заемщика.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 159 219, 00 руб. Обязательств по погашению кредита по договору заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Согласно расчёту, представленному банком, по состоянию на 13 сентября 2018 года задолженность по кредитному договору ... от 24 октября 2012 года составляет 293 254, 46 рублей, из которых:

- сумма основного долга 144 520, 84 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 31 522,26 рублей;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 19748,34 рублей;

- неоплаченные проценты с даты выставления требования – 97289,02 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 174,00 рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ответчиком ФИО1 не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита или о наличии задолженности по нему в меньшем размере, чем указал истец, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО «ППФ Страхование жизни» был заключен добровольный договор страхования от несчастных случаев и болезней ... сроком с 24.10.2012 г. по 02.10.2016 г. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Как следует из письменного заявления на страхование ... от 24.10.2012 ФИО1 просит заключить в отношении него договор страхования на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая.

На основании поданного заявления на страхование ООО «ППФ Страхование жизни» выдало ФИО1 страховой полис ... от 24.10.2012 г.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае в страховом полисе в разделе «Предмет договора» прямо указано, что договор страхования заключен на основании письменного заявления страхователя и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1 Страховщика от 14.08.2012 г.

Сами Правила страхования были приложены к страховому полису. Вручение страхователю Правил страхования подтверждается записью в заявлении на страхование, являющемуся составной частью Договора страхования.

Из представленного договора страхования не усматривается, что объектом страхования является обязательство ФИО1, перед банком.

В соответствии с п. 2.1 Правил страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

Согласно Страховому полису выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), то есть ФИО1.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Из вышеизложенного следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

В соответствии с п. 3.4 Правил страхования, события, предусмотренные в п. 3.2, признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими).

Согласно представленной ФИО1 справке серии МСЭ-... от <дата>, ему была установлена бессрочно вторая группа инвалидности. Причина инвалидности - Общее заболевание.

В соответствии с условиями договора страхования инвалидность II группы является страховым случаем по договору страхования, заключенному между ФИО3 и ООО «ППФ Страхование жизни», только в том случае, если она наступила вследствие несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования, а не общего заболевания.

Медицинские документы, представленные ФИО1 не содержат указания на то, что инвалидность была присвоена вследствие несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования.

Заболевание, в результате которого истцу установлена II группа инвалидности, не является следствием несчастного случая, определение которого, содержится в Правилах страхования. В свою очередь договором страхования не предусмотрено страхование такого риска, как «установление инвалидности в результате болезни»,

Таким образом, поскольку причиной присвоения инвалидности Страхователю послужило заболевание, данное событие не является страховым случаем по договору страхования.

В связи с отсутствием страхового случая по договору страхования ООО «ППФ Страхование жизни» не имеет оснований для осуществления страховой выплаты ФИО1.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору ... от 24 октября 2012 года составляет 293254, 46 рублей, из которых:

- сумма основного долга 144 520, 84 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом – 31 522,26 рублей;

- сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности – 19748,34 рублей;

- неоплаченные проценты с даты выставления требования – 97289,02 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 174,00 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6132,54 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору ... от 24 октября 2012 года в размере 293 254, 46 руб. (Двести девяносто три тысячи двести пятьдесят четыре рубля сорок шесть копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 132, 54 руб. (Шесть тысяч сто тридцать два рубля пятьдесят четыре копейки).

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 12 ноября 2018г.

Судья Е.Г. Поротько