Решение № 2-10459/2024 2-249/2025 от 2 марта 2025 г. по делу № 2-10459/2024

14RS0015-01-2024-000674-67

Дело № 2-249/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Якутск 03 марта 2025 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Борисовой В.С., при секретаре Павловой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску акционерного общества «Страховая компания «Астро – Волга» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

Акционерное общество «Страховая компания «Астро – Волга» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования от ____, применении последствий недействительности договора.

Требования мотивированы тем, что ____ между акционерным обществом «Страховая компания «Астро – Волга» (далее – АО «СК «Астро-Волга» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, застрахованным лицом по указанному договору является ФИО1, выгодоприобретателем по договору является ___, с которым ФИО1 заключила кредитный договор № от ____. ____ ответчик обратилась с заявлением об осуществлении страховой выплаты, из которого установлено, что до заключения вышеуказанного договора страхования у ФИО1 было установлено ___: ___, о котором она не уведомила истца при заключении договора страхования. Ответчику ____ была установлена инвалидность ___ вследствие указанного заболевания. Поскольку данное заболевание было диагностировано до заключения договора страхования, о котором ответчиком не было сообщено страховщику в заявлении на страхование, считают, что ответчик сообщил заведомо ложные сведения о своем состоянии здоровья, умышленно скрыл наличие у нее заболевания рак, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском. Просят признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ____ со дня его заключения, применить последствия недействительности договора, взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО2, участвовавшая в судебном заседания посредством видеоконференц-связи, исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила участие представителя ФИО3, которая с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, указанным в возражении на исковое заявление, дополнительно пояснила, что истцом не доказан факт сообщения ответчиком недостоверных сведений о состоянии здоровья, так как не доказано, что заявление о страховании было заполнено ответчиком, подписи ответчика на заявлении не имеется, электронный адрес, с которого направлялись документы по страховке в ___, не принадлежит ответчику.

Представители третьего лица ___ в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело при указанной явке.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и ___ заключен кредитный договор № от ____, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму ___ рублей сроком на ___ месяцев с процентной ставкой ___% годовых, но не более предельного размера процентной ставки, который соответствует уровню ключевой ставки Центрального Банка России на дату заключения договора, увеличенной на ___ процентных пункта, что на дату заключения договора составляет ___ % годовых.

Согласно пункту 4.2 указанного кредитного договора при условии надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка по договору составляет 1,5 % годовых.

Во исполнение условий указанного кредитного договора, ____ между АО «СК «Астро-Волга» и ФИО1 заключен договор – оферта №, согласно которому застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем является ___ в пределах размера денежного обязательства по кредитному договору № от ____, обеспеченного ипотекой, а также наследники застрахованного лица в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ___, объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ____. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность ___ в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма ___ рублей, страховая премия ___ рублей в год.

ФИО1 оплатила страховую премию в размере ___ рублей, что подтверждается кассовым чеком ___ «СК «Астро-Волга» № от ____.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 ____ установлена ___, причина ___ установлена сроком до ____, что подтверждается актом ___ № от ____, справкой об инвалидности серии № №.

____ ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая.

Истец письмом от ____ исх. № отказал ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных истцом документов следует, что ответчиком не были сообщены сведения о наличии диагноза злокачественного новообразования.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец в качестве обоснования исковых требований указал, что в заявлении ФИО1 от ____ до заключения договора страхования ответчик указала, что полностью здорова и никаких болезней, влияющих на степень увеличения страховых рисков, у нее не диагностировано, в том числе онкологическое заболевание, в то время как ей ____ поставлен диагноз: ___, кроме того имелись и другие заболевания, что, по мнению истца, является сообщением недостоверных сведений, в связи с чем истец просит расторгнуть договор страхования.

Согласно выписке из медицинской справки формы №, выданной ___ ФИО1 ____ установлен диагноз: ___.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГПК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Суд изучил представленное истцом заявление по страхованию от несчастных случаев и болезней (приложение № к договору страхования №), содержащего в себе сведения о здоровье застрахованного лица, и относится к нему критически в части сведений о здоровье, по следующим основаниям.

Так, заявление не подписано ФИО1, отсутствует какая-либо подпись ФИО1 на данном заявлении, все отметки (галочки) на данном заявлении о наличии заболеваний поставлены печатным текстом (не от руки) рядом с ответом «нет», в частности указано, что у ФИО1 нет инвалидности, нет заболеваний сердечно – сосудистой системы, нет заболеваний нервной системы, нет заболеваний пищеварительной системы, нет заболеваний дыхательной системы, нет заболеваний почек, нет заболеваний крови, нет заболеваний эндокринной системы, нет других заболеваний, в том числе: онкологических, туберкулеза, алкоголизма, гепатита, СПИД.

Как указано в договоре страхования, договор страхования заключается путем его вручения на бумажном носителе и/или путем его направления посредством электронного сообщения, направленного с электронной почты страховщика (___) на электронную почту страхователя, указанную в пункте 1.2 договора, при этом страховщик и страхователь вправе при любой возникшей необходимости воспроизвести договор страхования, правила на бумажном носителе.

В пункте 1.2 договора страхования указан e-mail: ___.

Между тем, как указывает ответчик, данный электронный адрес ей не принадлежит, доказательств обратного стороной истца не представлено.

Стороной истца суду не представлены доказательства, что сотрудником страховой компании заявление по страхованию от несчастных случаев и болезней направлялось ответчику на электронный адрес ответчика.

Также страховщиком не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 лично отвечала на вопросы о ее состоянии здоровья, и сама ставила отметки об отсутствии у нее каких-либо заболеваний, также не представлены доказательства, что сотрудником страховой компании предлагалось ответить ФИО1 на все поставленные вопросы о ее состоянии здоровья.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заслуживают внимания доводы стороны ответчика о том, что заполнение заявления осуществлялось сотрудником страховой компании, и ответчику ФИО1 данное заявление на его заполнение до подписания договора страхования не было представлено.

Кроме того, из материалов дела установлено, что ФИО1, ____ года рождения, следовательно, на момент подписания договора страхования (____) ей было ___, следовательно, сотрудник страховой компании, учитывая возраст ответчика, мог воспользоваться предоставленным ему в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ правом проведения обследования страхователя ФИО1 и получение медицинской информации о ее состоянии здоровья в медицинских учреждениях для оценки фактического состояния ее здоровья, чем он не воспользовался.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств того, что при заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, суду не представлено.

Страховщик не воспользовался предоставленным ему в соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ правом проведения обследования страхователя ФИО1 и получение медицинской информации о ее состоянии здоровья в медицинских учреждениях для оценки фактического состояния ее здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца о признании договора страхования недействительным в порядке пункта 3 статьи 944, статьи 179 ГК РФ, поскольку доказательств умысла страхователя ФИО1 материалы дела не содержат.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований подлежат отказу и другие требования, производные от основного.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерного общества «Страховая компания «Астро – Волга» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья ___ В.С. Борисова

___

___

___

___