Решение № 2-794/2017 2-794/2017~М-781/2017 М-781/2017 от 31 июля 2017 г. по делу № 2-794/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе: судьи Лябах И.В.,

при секретаре Пичугиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее- ВТБ 24 (ПАО)), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ - Страхование») о взыскании солидарно суммы платы за подключение к программе страхования в размере 71010 рублей, морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 85212 рублей в качестве оплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с претензией о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от предоставления ему услуг по страхованию, однако на данную претензию ответили отказом. Истец при обращении в банк не имел возможности отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья. Кредитный договор был подготовлен и предоставлен ему на подпись в типовой, разработанной банком форме. При этом в договоре уже содержались сведения, которые он уже не мог изменить - процентная ставка по кредиту, размер страховой премии, порядок уплаты страхового взноса (единовременно или частями). Кредитный договор был оформлен сотрудником банка, который не предложил ему ни возможности выбора страховой компании, ни условий страхования. Истец не был ознакомлен с тарифами и страховыми коэффициентами страховщика, которые могли бы повлиять на его окончательное решение по страхованию своей жизни и здоровья. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных его условий. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, ссылаясь на положения статей 16, 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», статей 958, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие, требования поддержали.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом. Согласно отзыву на иск в удовлетворении требований просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно отзыву на исковое заявление в удовлетворении требований просил отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (статья 3 Закона).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых <данные изъяты>.

В соответствие с пунктом 21 Согласия на кредит, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и надлежащим образом заполненного и подписанного заемщиком и банком согласия на кредит.

До заключения кредитного договора ФИО1 оформил анкету- заявление на получение кредита, где в пункте «положения о договоре страхования» выразил согласие застраховать свои риски, при этом ему было разъяснено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставление кредита, размер процентов и срок кредита.

Подпись истца в анкете подтверждает его выбор на заключение с ним договора страхования и согласие на увеличения суммы запрашиваемого кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

До выдачи кредита ФИО1 ознакомился с уведомлением о полной стоимости кредита и подписал Согласие на кредит, в пункте 20 которого дал поручение банку составить от его имени распоряжение и перечислить со своего банковского счета 85212 рублей для оплаты страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В тот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи» на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос».

Во исполнение индивидуальных условий кредитного договора, Банком ВТБ 24 на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование" была перечислена денежная сумма в размере 85212 рублей по договору страхования.

Из содержания отзыва, предоставленного в материалы дела Банком ВТБ-24 (ПАО) следует, что до заключения кредитного договора работником банка заемщику, т.е. истцу ФИО1 были предоставлены разъяснения по условиям кредитования, истец был проинформирован о возможности добровольного заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, потери работы, а также о том, что заключение либо незаключение договора страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита. До подписания договора заемщик выразил намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" путем подписания полиса страхования по программе "Профи", предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование". Подписав Полис, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен выступать страхователем по программе страхования. Банк правомерно, согласно волеизъявлению заемщика, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии страховщику на основании соответствующего поручения заемщика, указанного в договоре (л.д. 65-67)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО "СК ВТБ Страхование" с письменным заявлением об отказе от договора страхования и просьбой возвратить уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в сумме 71010 рублей которое оставлено без удовлетворения.

Как видно из содержания пункта 23 индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 был уведомлен о том, что заключение договора страхования производится заемщиком, т.е. им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д. 12-14).

Заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при отказе от договора страхования, расторжении договора страхования, в частности при досрочном погашении кредита, не предусмотрен. Так, пункт 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, на что указано в договоре страхования, подписанном истцом, содержит указание на то, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) страховая премия возврату не подлежит (л.д. 10 оборот).

В полисе, подписанном истцом, имеется указание на то, что страхователь, т.е. ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр Условий страхования на руки получил (л.д.4).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая фактические обстоятельства дела в их совокупности и руководствуясь положениями статей 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что указанное истцом обстоятельство – отказ от договора страхования не является основанием для возврата страховщиком части страховой премии. Такие последствия не предусмотрены законом или договором. Принимая во внимание, что договор страхования не расторгнут в установленном законом порядке, возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от договора страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возможности возврата страховой премии (ее части).

Не усматривая оснований для удовлетворения заявленных требований, суд также исходит из недоказанности факта нарушения прав и интересов истца, как потребителя услуги страхования.

Страхование жизни и здоровья, потери работы являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по добровольному волеизъявлению истца. При этом условия кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность по участию в программе страхования. Размер оплаты за услугу страхования жизни и здоровья, потери работы и ее составляющие были доведены до сведения ФИО1

Кроме того пунктом 6.6.1 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрена возможность отказа от договора страхования с возвратом страховой премии при подаче заявления страхователем в течение периода охлаждения ( в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без присоединения к программе страхования, либо ограничен в праве на выбор страховой компании, программы страхования, равно как и доказательств отсутствия у истца полной и достоверной информации о предоставляемой услуге страхования, не установлено.

Исходя из изложенного выше, доводы представителя истца о том, что подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных его условий, суд находит не состоятельными.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении основных требований, в удовлетворении производных от них требований также необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, морального вреда, штрафа,-отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд.

Мотивированное решение принято 05 августа 2017 года.

Судья: И.В. Лябах