Решение № 2-742/2017 2-742/2017~М-797/2017 М-797/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-742/2017

Дело № 2-742/17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2017 года р.п. Средняя Ахтуба Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Бескоровайновой Н.Г.

при секретаре Кострюковой Т.Г.,

с участием представителя ФИО2 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.....> (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к <.....> (ПАО) о признании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, расписки на получение банковской карты, согласия на кредит и уведомлений о полной стоимости кредитов недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец <.....> (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 312856 рублей 19 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376392 рубля 24 копейки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 323748 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13264 рубля 97 копеек. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банком <.....> (публичное акционерное общество) на момент заключения договора имевший наименование <.....> (закрытое акционерное общество) ответчику ФИО2, была выдана расчетная кредитная банковская карта <.....> (ПАО) №. По данной карте кредитный лимит (овердрафт) определен в размере 50000 рублей. Договор, состоящий из правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание и распиской представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт между ответчиком и истцом. Со всеми условиями ответчик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись ответчика. Согласно правил заемщик осуществляет операции в пределах остатка средств на счете кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику кредит в сумме не более кредитного лимита согласованного в расписке в получении карты. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют по договору 18% годовых. В соответствии с п.п.5.1, 5.3 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом. В адрес ответчика направлялись уведомления с предложением погасить задолженность. Ответа на претензии не поступило, задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по карте №ДД.ММ.ГГГГ73 рубля 99 копеек. Вместе с тем, истец считает возможным предъявить исковые требования в части взыскания задолженности пени в размере 29746 рублей 42 копейки, что составляет 10% от суммы задолженности. Итого сумма взыскания по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 312856 рублей 19 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Банк <.....> (ПАО) (публичное акционерное общество) на момент заключения договора имевший наименование <.....> (закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22,10% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» <.....> (ПАО) и Согласия на кредит, предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет открытый в банке №. Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит ФИО2 в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не надлежаще исполнялись обязательства по кредитному договору. В адрес ФИО2 направлялось уведомление с предложением погасить задолженность. Ответа на претензию не поступило, задолженность не погашена. Условиями кредитного договора было установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. По условиям кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени. Стороны согласовали размер пени за просрочку обязательств по возврату кредита в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Заемщик не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, то есть не исполнил обязательств, предусмотренных законом и договором. Согласно п.3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 595796 рублей 46 копеек. Истец считает возможным предъявить требования в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пени в объеме 324378 рублей 24 копейки, что составляет 10% от суммы задолженности. Итого сумма взыскания по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 376392 рубля 24 копейки. ДД.ММ.ГГГГ Банк <.....> (ПАО) (публичное акционерное общество) на момент заключения договора имевший наименование <.....> (закрытое акционерное общество) и ФИО2 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 544000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,70% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. По условиям кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) <.....> (ПАО) и Согласия на кредит, предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет открытый в банке №. Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит ФИО2 в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком ненадлежащее исполнялись обязательства по кредитному договору. В адрес ответчика направлялось уведомление с предложением погасить задолженность. Ответа на претензию не поступило, задолженность не погашена. Условиями кредитного договора было установлено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Размер и состав ежемесячных платежей был согласован сторонами в соответствии с условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и оформлен графиком погашения кредита и уплаты процентов. По условиям кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени. Стороны согласовали размер пени за просрочку обязательств по возврату кредита в размере 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Заемщик не уплатил проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым нарушил условия кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 324975 рублей 68 копеек. Истец считает возможным предъявить исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пени в объеме 136 рублей 33 копейки, что составляет 10% от суммы задолженности. Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 323748 рублей 69 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предъявил встречные исковые требования к <.....> (ПАО) о признании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, расписки на получение банковской карты, согласия на кредит и уведомлений о полной стоимости кредитов недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца <.....> (ПАО) уточнены требования в части даты договора № со ссылкой на техническую ошибку, а именно просят считать правильной дату ДД.ММ.ГГГГ, вместо неверно указанной ДД.ММ.ГГГГ, указанная техническая ошибка не влечет изменение суммы задолженности и применима ко всему тексту искового заявления.

В судебное заседание представитель истца <.....> (ПАО) не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО4, исковые требования <.....> (ПАО) признал частично по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в части основного долга 237002 рубля 97 копеек, суммы задолженности по пени 29746 рублей 42 копейки, полагает, что сумма задолженности по плановым процентам должна быть снижена до 44000 рублей, поскольку неверно исчислена банком, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части основного долга 263571 рубль 29 копеек, суммы задолженности по пени 24378 рублей 24 копейки, полагает, что сумма задолженности по плановым процентам должна быть снижена до 56000 рублей в порядке ст. 404 ГК РФ, исковые требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании 323748 рублей 69 копеек признал в полном объеме. Просил прекратить производство по делу по встречному исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ24 (ЗАО) о признании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты, расписки на получение банковской карты, согласия на кредит и уведомлений о полной стоимости кредитов недействительными, в связи с отказом от данных исковых требований.

Определением <.....> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по встречному исковому заявлению ФИО2 к <.....> (ЗАО) о признании анкеты–заявления на выпуск и получение банковской карты <.....> (ЗАО), расписки в получении международной банковской карты <.....> (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, уведомления о полной стоимости кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, согласие на кредит в <.....> (А) от ДД.ММ.ГГГГ №, № – недействительным, прекращено в связи с отказом истца от исковых требований.

Выслушав представителя ФИО2 по доверенности ФИО4, исследовав материалы дела, суд считает иск <.....> о взыскании суммы по кредитным договорам обоснованным и подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была получена международная банковская карта <.....> (ЗАО) №.

Кредитный лимит (лимит овердрафт) установлен <.....> (ЗАО) в размере 50000 рублей, дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Размер минимальной задолженности, подлежащей погашению в платежный период 5% от размера задолженности по основному долгу по состоянию на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного месяца и подлежащие уплате проценты за пользование овердрафтом. С условиями ответчик ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись ответчика (л.д.90-91).

Таким образом, ФИО2, получив кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, заключил, с кредитором путем присоединения кредитный договор (л.д. 91).

Согласно правил заемщик осуществляет операции в пределах остатка средств на счете кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику кредит в сумме не более кредитного лимита согласованного в расписке в получении карты. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют по договору 18% годовых. В соответствии с п.п.5.1, 5.3 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств, должник обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом (л.д.73-86).

Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 580573 рубля 99 копеек (л.д.29-59).

Задолженность рассчитана с момента использования денежных средств банка, а именно с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ между Банк <.....> (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22,10% годовых. По условиям кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» <.....> (ПАО) и Согласия на кредит, предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет открытый в банке №. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с Порядком погашения кредита и уплаты процентов. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7046 рублей 32 копейки.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. По условиям кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени. Размер пени за просрочку обязательств по возврату кредита составил 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Согласно п.3.2.3 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом (л.д.92-98).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 595796 рублей 46 копеек (л.д.19-28).

ДД.ММ.ГГГГ между Банк <.....> (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 544000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 23,70% годовых. По условиям кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) <.....> (ПАО) и Согласия на кредит, предоставление кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет открытый в банке №. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 21 числа каждого календарного месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 15555 рублей 19 копеек.

По условиям кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени. Размер пени за просрочку обязательств по возврату кредита составила 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (л.д.99-105).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 324975 рублей 68 копеек (л.д.8-18).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией уведомления, копией реестра почтовых отправлений (л.д. 106, 107-108).

Вместе с тем в настоящее время принятые на себя обязательства ФИО2 не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В период исполнения обязательства неоднократно допускал просрочки платежа, что в силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возникновение у истца права требовать досрочного возврата кредита.

Сумма задолженности ФИО2 перед банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 580573 рубля 99 копеек; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 595796 рублей 46 копеек; по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 324975 рублей 68 копеек.

Проверив расчеты, представленные истцом, суд находит их обоснованным и математически верным.

Расчет задолженности произведен на основании условий договора и тарифов <.....> (ПАО) и каких-либо сомнений в правильности данного расчета у суда не имеется.

Представитель ответчика, заявляя о неверно исчисленных процентах по кредитному договору № свой расчет не представил, в связи с чем у суда не имеется сомнений в правильности расчета, представленного банком, как не имеется оснований для применения ст.404 ГК РФ к процентам по договору №.

ФИО2 расчеты, представленные банком не оспорил, контррасчеты не представил, доказательств в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об оплате суммы задолженности по кредиту ФИО2 не представил.

Учитывая, ненадлежащее исполнение ФИО2 условий кредитного договора, отсутствия доказательств погашения кредита, суд полагает, что требования <.....> (ПАО) о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ФИО2 по доверенности ФИО5 о том, что расчет пени необходимо производить до даты обращения ФИО2 в <.....> (ПАО) с заявлением о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, с применением правил ст. 404 ГК РФ не основаны на законе.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 13264 рубля 97 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д.60-63).

В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 13264 рубля 97 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <.....> (ПАО) к ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка <.....> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 312856 рублей 19 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376392 рубля 24 копейки, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 323748 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13264 рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Г. Бескоровайнова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Н.Г. Бескоровайнова

Копия верна: Судья Н.Г. Бескоровайнова