Решение № 2-507/2018 2-507/2018~М-477/2018 М-477/2018 от 9 октября 2018 г. по делу № 2-507/2018

Дело № 2-507(1)/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г. Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области

в составе председательствующего судьи Кулагина П.В.

при секретаре Масловой Ю.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в Ртищевский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование иска истец указал, что 16.04.2013 года между Банком и ФИО1 (далее – заёмщик) был заключен договор кредитования №, на основании которого ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 31 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика, открытый в ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями Договора банк обязался предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принимает на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

В нарушение условий заключенного договора кредитования заемщик свои обязанности по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 09.07.2018 года задолженность по кредитному договору № от 16.04.2013 года составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, которую истец просит взыскать с ФИО1, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, обратился в суд со встречными исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, указав, что условия заключенного договора противоречат положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и являются недействительными. Одновременно с предоставлением кредита ФИО3 была предоставлена услуга добровольного страхования, от которой ФИО3 не мог отказаться; он не был проинформирован о сумме ежемесячного платежа по кредитному договору без получения дополнительной услуги добровольного страхования. Начисленные по указанному договору проценты являются чрезмерными, несоразмерными оказываемой услуге и в совокупности превышают объем предоставляемых денежных средств; имеется приоритет по гашению процентов за пользование денежными средствами перед гашением основной суммы долга. При сохранении исходного соотношения размера платежей, кредит мог быть выплачен в течение 48,9 месяцев (101 000/4 131/2). В таком случае сумма процентов по кредиту составила бы <данные изъяты> (101 000*21,8%*48,9). Считает, что переплата по процентам за пользование денежными средствами составила <данные изъяты> (110171,45-89 789,73).

Истец по встречному иску просил признать условия кредитного договора в части оказания услуги по добровольному страхованию недействительными, взыскать со страхователя <данные изъяты> по договору добровольного страхования, зачесть взысканную сумму в счет погашения задолженности по основному долгу, произвести перерасчет стоимости кредитного договора и уменьшить сумму подлежащих выплате процентов на <данные изъяты> до <данные изъяты>

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО3 пояснил, что вносил ежемесячные платежи по кредиту по 18.01.2016 года, потом посчитал, что задолженность он погасил в полном объеме и перестал вносить платежи. Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, 14.11.2017 года мировым судьей судебного участка № 3 Ртищевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ о взыскании с него в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» задолженности по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты>, на основании его заявления судебный приказ был отменен.

Представитель третьего лица Закрытого акционерного общества «Страховая группа «Резерв» в судебное заседание не явился, возражений против удовлетворения исковых требования не представлено.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и третьего лица.

Выслушав объяснения ответчика (истца по встречному иску) ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечивая восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из положений статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель, продавец обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Представленными доказательствами подтверждается, что 16.04.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, на основании которого ему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 31 % годовых. Как следует из текста подписанного ФИО3 16.04.2013 года заявления на получении кредита № в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В разделе Параметры Программы страхования указано, что плата за присоединение к страховой программе составляет ежемесячно 0,60% в месяц от суммы кредита.

Как следует из пункта 7 анкеты заявителя, ФИО1 выбрано страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", что подтверждает его подпись.

При подписании заявления на получение кредита ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать условия, указанные в документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора, выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела видно, что банк предоставил ФИО1 необходимую и достоверную информацию, касающуюся условий страхования. Сторонами достигнуто соглашение о страховании жизни и трудоспособности заемщика, ФИО1 добровольно и сознательно присоединилась к программе страхования

Согласно условиям договора, с момента его подписания ФИО1 заключил с банком кредитный договор и подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, а также получил график погашения кредитной задолженности. Как следует из договора, в нем определена сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>

Указанные документы содержат все необходимые и существенные условия, предъявляемые законом к кредитным договорам, в том числе условия о полной стоимости кредита и размере ежемесячных платежей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет заемщика, открытый в ПАО КБ «Восточный», что подтверждается выпиской по счету.

Указанным договором стороны предусмотрели обязанность заемщика производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно. Между тем, по состоянию на 09.07.2018 года задолженность по кредитному договору № от 16.04.2013 года составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, графиком погашения кредита, тем самым ответчик исполняет свои обязательства ненадлежащим образом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, право взыскания всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком обязательства по погашению ссуды и процентов предусмотрено законом, а поэтому требование о взыскании задолженности подлежит удовлетворению.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Суд приходит к выводу, что условия заключенного договора не противоречат действующему законодательству, в том числе законодательству о защите прав потребителей, в связи с чем оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о защите прав потребителя суд не усматривает.

При этом судом установлено нарушение со стороны заемщика принятых на себя обязательств по оплате суммы кредита в соответствиями условиями договора.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления банком была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» задолженность по договору кредитования от 16.04.2013 № по состоянию на 09.07.2018 года в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Кредитный банк «Восточный» судебные издержки в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца через Ртищевский районный суд Саратовской области.

Судья