Решение № 2-3972/2024 2-3972/2024~М-2830/2024 М-2830/2024 от 21 октября 2024 г. по делу № 2-3972/2024

Дело № 2 – 3972/2024

УИД 59RS0011-01-2024-004478-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 21 октября 2024 года

Березниковский городской суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску ФИО2 С,В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об оспаривании действия (бездействия) кредитора по кредитному договору, обязании кредитора восстановить нарушенные права заемщика, по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточненного искового заявления) к ПАО «Совкомбанк» об оспаривании действия (бездействия) кредитора по кредитному договору, обязании кредитора восстановить нарушенные права заемщика. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования № (ПАО «Совкомбанк» - под №) на сумму ..... руб. под .....% годовых, сроком на ..... месяцев, под залог недвижимости (договор ипотеки № – на .....-х комнатную квартиру по адресу: .....) с аннуитетными платежами по ..... руб. в месяц. В рамках кредитного договора банком истцу был открыт текущий банковский счет № ...... ..... истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредитных каникул в связи с тем, что с ..... находился в неоплаченном отпуске, причиной которой явилась реализация на территории Российской Федерации мероприятий, направленных на предотвращение распространения заражения коронавирусной инфекции на основании Указа Президента РФ № 239 от ....., Указа Губернатора Пермского края от 29.03.2020 года № 23 «О мероприятиях, реализуемых в связи с угрозой распространения новой коронавирусной инфекции (COVID-19) в Пермском крае», направленного на реализацию Федерального закона от ..... № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». Истцом заявление о предоставлении кредитных каникул от ..... было вручено ответчику через представительство в г.Березники должностному лицу – менеджеру ФИО1 – ....., о чем свидетельствует отметка в заявлении. Письменного ответа ответчика на данное заявление истец не получал, однако истец неоднократно обращался в банк с вопросом предоставлены ли кредитные каникулы или нет, на что сотрудники банка отвечали, что письменного отказа не было, начит кредитные каникулы предоставили, в связи с чем истец был уверен, что ему были предоставлены кредитные каникулы в общем порядке. Каких-либо претензий от ПАО КБ «Восточный» истец не получал по нарушению аннуитетных платежей. ..... ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Согласно графика погашения кредита последний аннуитетный платеж должен быть внесен ...... ..... банком истцу была выдана справка о наличии задолженности, которая составляет сумму ..... руб., из них: ..... руб. – просроченная задолженность, в том числе штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде ..... руб., ..... руб. – проценты по кредиту, ..... руб. – основной долг, ..... руб. – прочие комиссии. С данной кредиторской задолженностью истец не согласен, и с целью проведения сверки расчетов обратился в банк с письменным заявлением о выдаче выписки по счету за период с ..... по ...... Его заявление было удовлетворено частично, выдана выписка по счету за период с ..... по ...... Ответчик в письме от ..... ответил, что предоставление выписки по счету по запросу клиента за период с 1 года предварительно оплачивается согласно тарифам расчетно-кассового обслуживания, то есть платная. Устно сотрудником банка было предложено оплатить сумму в размере ..... руб. Считает действия ПАО «Совкомбанк» по отказу в предоставлении кредитных каникул, по отказу в выдаче выписки по счету за период с ..... по ....., незаконными. Ответчик в свою очередь обратился с иском в суд к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере ..... руб. Ответчиком был предоставлен расчет задолженности по кредитному договору с указанием суммы кредита ..... руб. Из данного расчета следует, что банком были предоставлены кредитные каникулы, поскольку срок возврата кредита указан ....., то есть продлен на 6 месяцев. Кроме того, ответчик в своем расчете неверно указал сумму кредита – ..... руб., вместо ..... руб., то есть в большем размере, чем указано по кредитному договору. Истец читает, что его заявление о предоставлении кредитных каникул рассмотрено, но в кредитный договор не были внесены изменения. Ответчиком не составлено письменное соглашение о внесении изменений в договор по сроку возврата кредита, а также не был переоформлен график платежей по кредитному договору, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В данном случае права истца на полную информацию по внесению аннуитетных платежей по кредитному договору были нарушены. Таким образом, ответчиком не была доведена до истца информация об изменениях вносимых в кредитный договор и в график внесения аннуитетных платежей. Истец считает, что убытки в сложившейся ситуации являются штрафные санкции, наложенные ответчиком по кредитному договору в связи с просрочкой аннуитетных платежей в льготный период, допущенных по причине несвоевременного предоставления истцу информации, в связи с чем истец вправе требовать отмены штрафных санкций: неустойка, пени, просроченные проценты. Просит признать действия ответчика, выразившиеся в неоформлении уточненного графика, об отказе в выдаче выписки по банковскому счету № за период с ..... по ..... бесплатно, незаконными. Обязать ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с момента вступления решения в законную силу восстановить нарушенные права заемщика ФИО2. обязать ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с момента вступления в законную силу выдать заемщику по кредитному договору № от ..... выписку по банковскому счету № за период с ..... по ......

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указал, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под .....% годовых по безналичным/наличным, сроком на ..... месяцев под залог недвижимого имущества. Обеспечение исполнения обязательств заемщика является квартира, площадью ..... кв.м, расположенная по адресу: ....., кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО2 Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 4.1.9 кредитор имеет право полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.2.2 договора залога: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору, а также вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором. Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет ..... руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ....., на ..... суммарная продолжительность просрочки составляет ..... дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ....., на ..... суммарная продолжительность по просрочке составляет ..... дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ..... руб. По состоянию на ..... общая задолженность составляет ..... руб., из которых: ..... руб. – комиссии, ..... руб. – дополнительный платеж, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – просроченная ссудная задолженность, ..... руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченные проценты. Просили расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору с ..... по ..... в размере ..... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ..... руб., проценты за пользование кредитом по ставке .....% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартира, назначение: жилое, общая площадь ..... кв.м, этаж ....., количество комнат ....., местонахождение объекта: ....., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере ..... руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2

Определением Березниковского городского суда Пермского края суда от 01.08.2024 года вышеуказанные гражданские дела (№ и №) объединены в одно производство, гражданскому делу присвоен №.

Истец по первоначальному истку/ответчик по встречному иску ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В ходе рассмотрения дела на своих исковых требованиях настаивал в полном объеме, с исковыми требованиями банка не согласился, указав, что банком произведен расчет без учета кредитных каникул, представил письменные возражения на исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Представитель ответчика по первоначальному иску/истца по встречному иску ПАО Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, письменные пояснения о распределении внесенных ФИО2 денежных средств в счет погашения кредитной задолженности, а также письменные пояснения о том, что банком не предоставлялись ФИО2 кредитные каникулы.

В соответствии с ч.4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено, что ..... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ..... руб. под ..... % годовых, сроком на ..... месяцев (л.д.22-32).

В этот же день, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога недвижимого имущества № – .....-х комнатная квартира по адресу: ....., кадастровый №, собственником которого является ФИО2 (л.д.38-43,73-78).

В связи с заключением кредитного договора № от ..... ФИО2 открыт текущий банковский счет № (л.д.33).

Истец по первоначальному иску/ответчик по встречному иску ФИО2, воспользовавшись предоставленными банком кредитными денежными средствами, надлежащим образом взятые на себя обязательства по договору не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно расчету, представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на ..... общая задолженность перед банком составляет ..... руб., из которых ..... руб. – комиссии, ..... руб. – дополнительный платеж, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – просроченная ссудная задолженность, ..... руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченную ссуду, ..... руб. – неустойка на просроченные проценты.

ФИО2, оспаривая размер задолженности, ссылался на то, что банк не учел кредитные каникулы, в связи с чем неправомерно начислил просроченные проценты, неустойку.

3 апреля 2020 г. вступил в силу Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ), который установил порядок предоставления заемщикам по договорам потребительского займа кредитных каникул (льготного периода).

В соответствии с п. 2 ч. 1, ч. ч. 3, 4, 6, 12, 13, 14, 19 ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 3).

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору (ч. 4).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (ч. 6).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (ч. 12).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 13).

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) (ч. 14).

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (ч. 19).

ФИО2 ..... обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредитных каникул по кредитному договору №от ..... с ..... сроком на ..... месяцев, которое принято сотрудником банка, о чем имеется отметка на заявлении (л.д.44-45).

ПАО «Восточный экспресс банк» уведомление об отказе либо в удовлетворении заявления об установлении льготного периода ФИО2, не направил.

Таким образом, можно сделать вывод, что льготный период был установлен с ..... по ....., а срок кредитного договора составил ..... месяцев, что следует из искового заявления ПАО «Совкомбанк».

При этом ПАО «Совкомбанк», предоставив кредитные каникулы уточненный график платежей по окончании льготного периода в адрес ФИО2 не направил, в связи с чем действия банка суд признает незаконными.

Из представленной банком выписки по лицевому счету № за период с ..... по ..... следует, что кредитная задолженность ФИО2 на период обращения с заявлением о предоставлении кредитных каникул отсутствовала.

Согласно представленным платежным документам, после льготного периода ФИО2 возобновились платежи в счет погашения кредитного договора: .....).

Таким образом, за период с ..... года по ..... платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО2 не вносились, а за период с ..... по ..... вносились с нарушением графика платежей.

Согласно графику погашения кредита (л.д.31-32), с учетом его продления на 6 месяцев, ФИО2 следовало уплатить в счет погашения кредитного договора за период с ..... года по ..... основной долг и проценты в размере ..... руб. (..... х ..... мес. ..... дней).

Требование о взыскании с ФИО2 комиссии, дополнительного платежа, просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду являются обоснованными, поскольку судом установлен факт неуплаты кредитных платежей.

Кроме того, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка, при этом из расчета задолженности следует, что начисление неустойки в период кредитных каникул банком не производилось.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей данной статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении граждан с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Указанный мораторий распространяется как на законные неустойки, так и на договорные неустойки, в связи с этим при определении периода начисления неустойки необходимо исключать период действия моратория.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №от ..... в пределах заявленных исковых требований и периода моратория в размере ..... руб., из которых: ..... руб. – комиссии, ..... руб. – дополнительный платеж, ..... руб. – просроченные проценты, ..... руб. – просроченная ссудная задолженность, ..... руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, с учетом действия моратория неустойка в размере ..... руб. – на просроченные проценты на просроченную ссуду, ..... руб. – на просроченную ссуду, ..... руб. – на просроченные проценты.

Суд также полагает подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке ..... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с этим, судом установлено, что ..... ПАО «Совкомбанк» обратился к ФИО2 с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления.

Требование банка ФИО2 не удовлетворено, кредитная задолженность не погашена.

Согласно п. 1.2 кредитного договора, его действие до полного исполнения по нему обязательств. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о расторжении кредитного договора.

Разрешая требование об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из объема задолженности, стоимости предмета ипотеки, периода просрочки исполнения обязательств, а также учитывает, что нарушение ответчиком обязательств незначительным не является, и приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, путем реализации его с публичных торгов.

При заключении кредитного договора от ..... его сторонами согласована стоимость заложенного имущества в сумме ..... руб. (л.д.38-43).

Стоимость залогового имущества в судебном заседании сторонами не оспорена, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в указанном ПАО «Совкомбанк» размере – ..... руб.

Уплаченная ПАО «Совкомбанк» государственная пошлина в размере ..... руб. подлежит возмещению с ФИО2 в силу ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям (99,93%).

Оснований для удовлетворения требования ФИО2 о признании действия (бездействия) банка в не оформлении письменного соглашения по сроку возврата кредита незаконными, суд не находит, поскольку действующим законодательством не предусмотрено обязательное составление письменного соглашения по сроку возврата кредита с учетом кредитных каникул.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 о признании действия (бездействия) банка по начислению задолженности по кредитному договору, в том числе штрафов, поскольку судом установлена кредитная задолженность, а штрафные санкции в период кредитных каникул ПАО «Совкомбанк» не начислялись.

Из текста искового заявления и пояснений ФИО2, данных в ходе рассмотрения дела, следует, что он обратился в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении выписки по счету кредитного договора за период с ..... по ....., что банком не оспорено.

Выписка по счету была предоставлена ФИО2 банком только за период с ..... по ..... и дан ответ, что предоставление выписки по счету по запросу клиента за период свыше 1 года предварительно оплачивается согласно Тарифам расчетно-кассового обслуживания Л.д.65).

Поскольку ФИО2 является клиентом банка ПАО «Совкомбанк», то вправе получать информацию по счетам, при этом доказательств о предоставлении указанной информации на основе платности банком не представлено, действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ПАО «Совкомбанк» об отказе в предоставлении выписки по счету за указанный период незаконные.

По запросу суда ПАО «Совкомбанк» предоставил выписку по счету № за период с ..... по ....., которая вручена ФИО2, в связи с чем требования ФИО2 об обязании ПАО «Совкомбанк» предоставить выписку по счету № за период с ..... по ..... удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что судом применен льготный период по кредитному договору с ..... по ....., выписка по счету предоставлена, требование ФИО2 о восстановлении нарушенного права также удовлетворению не подлежит.

Таким образом, исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению частично в части признания действий ПАО «Совкомбанк» в не направлении уточненного графика платежей по кредитному договору и об отказе в выдаче выписки за период с ..... по ..... незаконными. Исковые требования в остальной части подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № (№), от ....., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ..... года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № от ..... в размере 212 560,88 руб., из которых: 12 184,92 руб. – комиссии, 2 030,82 руб. – дополнительный платеж, 107 585,88 руб. – просроченные проценты, 89 501,04 руб. – просроченная ссудная задолженность, 586,37 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 0,11 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 117,91 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 553,83 руб. – неустойка на просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 319,18 руб.

Взыскать с ФИО2, ..... года рождения (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке ..... % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ..... по дату вступления решения суда в законную силу, а также взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженность за каждый календарный день просрочки с ..... по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: ....., кадастровый №, площадью ..... кв.м; принадлежащее на праве собственности ФИО2, путем его реализации с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 194 600 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать действия Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в не направлении уточненного графика платежей по кредитному договору № от ..... и об отказе в выдаче выписки за период с ..... по ..... незаконными.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца дня его принятия в окончательной форме (05.11.2024).

Судья (подпись) Е.В.Полежаева

Копия верна, судья