Решение № 2-1490/2019 2-1490/2019~М-841/2019 М-841/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1490/2019

Р Е Ш Е Н И Е

от 19 июня 2019 года по делу 2-1490/2019

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего –

судьи Советского районного суда г.Томска Панфилова С.Н.,

при секретаре Оленевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 05.06.2015 в сумме 68 059, 74 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 241, 79 руб.

В обоснование заявленного требования представитель истца ФИО2 в письменном исковом заявлении указала, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 05.06.2015, согласно которому Томским отделением банка № 8616 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 63 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,5% годовых. Кредит заемщику был предоставлен путем зачисления на счет. Согласно п. п. 3.1-3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Банк свои обязательства по договору исполнил, заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, на основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных кредитным договором.

По состоянию на 05.03.2019 долг ответчика перед банком составил 68 059 руб. 74 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 48 297 руб. 89 коп., задолженность по процентам за кредит за период с 06.07.2017 по 05.03.2019 составляет 19 004 руб. 11 коп., неустойка за период с 07.03.2017 по 13.11.2017 в сумме 757 руб. 74 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

В силу ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Уведомление о судебном заседании направлялось судом по адресу регистрации ФИО1, указанный в кредитном договоре и в сведениях Управления по вопросам миграции УМВД России по Томской области: , однако уведомление не было получено адресатом и вернулось в суд с отметкой почтового отделения связи об истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ст. 36 ГПК РФ).

В связи с изложенным, суд полагает ФИО1 извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из искового заявления, представленной суду заявления – анкеты на получение Потребительского кредита, Индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что 05.06.2015 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем обращения ФИО1 (далее - заемщик) к ПАО «Сбербанк России» (далее банк) с заявлением - офертой от 05.06.2015 и принятия этой оферты банком, о чем свидетельствует перечисление банком в пользу ФИО1 денежных средств в сумме 63 000 руб.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из ст. 820 Гражданского кодекса РФ вытекает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку Банк приступил к выполнению условий оферты в день её получения (05.06.2016), перечислив денежные средства ФИО1 и тем самым совершил акцепт оферты в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, суд считает, что требования о письменной форме договора являются исполненным.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» 05.06.2015 Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 63 000 руб. сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредит по истечении 60 месяцев со дня его фактического предоставления, в размере и сроки, предусмотренные Общими условиями кредитования (п. 2, 8 Индивидуальных условий). Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 22,5 % годовых.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 настоящей статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). В соответствии с графиком платежей (п.3.1, п.п.3.1.2 Общих условий).

В соответствии с Графиком платежей размер аннуитетного платежа составляет 1 757 руб. 95 коп., последний платеж – 1 806 руб. 29 коп.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 не производила в объеме, установленном кредитным договором, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов. Так, последний платеж в погашение задолженности внесен должником 25.06.2017.

Судом произведен расчет взыскиваемой денежной суммы. При этом производя расчет, суд руководствовался следующими величинами: сумма кредита 63 000 руб.; период, на который предоставлен кредит, составляет 60 месяцев, начиная с 05.06.2015; дата платежа – 5-ое число каждого месяца, начиная с 05.07.2015, процентная ставка 22,5 % годовых, неустойка – 20% годовых на сумму задолженности.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком ФИО1 денежных средств и в совокупности с порядком их распределения соответствующим ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Судом проверен представленный истцом расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 05.06.2015, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Согласно представленному расчету, выписке по лицевому счету заемщика, ФИО1 получен кредит в сумме 63 000 рублей на 60 мес, под 22,5 % годовых.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору, должником внесено в банк в погашение задолженности по кредиту 39 775, 25 рублей. Из них на погашение основного долга банком направлено 14 702, 11 руб., в том числе: срочная задолженность - 10 708, 39 руб, просроченная задолженность по основному долгу - 3 993, 72 руб.

Таким образом, размер задолженности ФИО1 по основному долгу по состоянию на 05.03.2019 составляет 48 297, 89 руб. (63 000 руб. - 14 702, 11 руб.).

Ответчиком в соответствии с положениями ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств отсутствия задолженности, либо её наличия в меньшем размере суду не представлено.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 48 297 руб. 89 коп.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3.2.1 и п.3.2.2 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 4 индивидуальных условий стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО1 в кредит под 22,5 % годовых.

Из уплаченных должником кредитору денежных средств, в погашение просроченной задолженности по процентам направлено 8 022, 16 рублей, в погашение просроченной задолженности по процентам на просроченную задолженность - 99, 15 руб., в погашение срочных процентов на просроченную задолженность - 14,05 руб.; в погашение срочных процентов – 16 904, 88 руб.

Истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом, в том числе: просроченные проценты в размере 17 366, 62 руб., и срочные проценты на просроченный основной долг в размере 1 637, 49 руб, по состоянию на 05.05.2019.

Таким образом, ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 19 004 руб. 11 коп (17 366, 62 руб. + 1 637, 49 руб).

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.3 Общих условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в размере 20 % годовых.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения ПАО «Сбербанк России» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и, соответственно, об отсутствии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Истцом начислена неустойка за нарушение должников сроков внесения платежей за период с 07.03.2017 по 13.11.2017 в общей сумме 757, 74 руб., в том числе: на сумму задолженности по уплате процентов в размере 261, 09 руб. и на сумму задолженности по основному долгу в размере 496, 65 руб.

Суд находит расчет неустойки верным. Учитывая, что оснований для снижения размера неустойки не имеется суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 757, 74 руб.

Также суд считает необходимым отметить, что в период с момента выдачи кредита и до 06.03.2017 банком из общей суммы, внесенной заемщиком на счет в банке в целях погашения задолженности по кредитному обязательству, 20,72 руб. были направлены на погашение неустойки на сумму задолженности по процентам и 12,48 руб. на погашение неустойки на сумму задолженности по основному долгу.

В соответствии с положениями ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Часть 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Учитывая, что погашение неустойки производилось за счет большего размера платежа вносимого в погашение обязательства, при этом полученный ФИО1 кредит являлся потребительским, суд, с учетом вышеприведенных норм права считает, что банк был вправе направить 20,72 руб. и 12,48 руб. на погашение неустойки.

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 68 059, 74 рубля, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 48 297, 89 руб.,

- проценты за пользование займом в размере 19 004, 11 руб.,

- неустойка в размере 757, 74 руб. за период с 07.03.2017 по 13.11.2017.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина сумме 2241 руб. 79 коп., что подтверждается платежными поручениями от 23.01.2019 № на сумму 1 096 руб. 33 коп. и от 14.03.2019 № на сумму 1 145 руб. 46 коп.

На основании указанных положений процессуального закона, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 241 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» предъявленные к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., задолженность по кредитному договору № от 05.06.2016 в сумме 68 059 руб. 74 коп., из которых: задолженность по основному долгу в сумме 48 297 руб. 89 коп., задолженность по процентам за кредит за период с 06.07.2017 по 05.03.2019 в сумме 19 004 руб. 11 коп., неустойка за период с 07.03.2017 по 13.11.2017 в сумме 757 руб. 74 коп.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки ..., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2241 руб. 79 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Советского районного суда г.Томска /подпись/ С.Н. Панфилов

Мотивированный текст судебного решения составлен 24 июня 2019 года.

Судья Советского районного суда г.Томска /подпись/ С.Н. Панфилов

...

...

...