Решение № 2-317/2020 2-317/2020~М-196/2020 М-196/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-317/2020

№ 2 – 317/2020

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.05.2020 г. г. Дальнереченск

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Чупровой Е.О., при секретаре Ворошиловой В.С., помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты>., расходов по государственной пошлине в сумме <данные изъяты>. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен кредит <данные изъяты> Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Согласно сноске 2 к преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора, номером кредитного договора будет являться номер, указанный в графике платежей (после акцепта банком Индивидуальных условий кредитного договора). Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования график платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика, так как дата заключения договора не может единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права заемщика заключить с банком несколько кредитных договоров в один и тот же календарный день). В соответствии с условиями кредитования ответчик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемыми на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций. Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, а также расторжении кредитного договора, до настоящего времени не исполнено. В силу ст. 450 ГК РФ нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает финансовой выгоды, на которую Банк вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. На основании ст. ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ, п. 4.2.3 кредитного договора просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность по указанному договору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд находит, возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленных возражениях просила рассмотреть дело в её отсутствие, указала, что исковые требования ПАО Сбербанк России не признает в части взыскания с неё просроченных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, неустойки за просроченные проценты в размере <данные изъяты> и просит в их удовлетворении отказать либо уменьшить размер процентов и неустойки, ссылаясь на п. 1 ст. 395, п. 6 ст. 395, ст. 330, 333 ГК РФ, Определение Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №- О, в котором указано, что именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Конституционный суд РФ по делам №-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 5), 14-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4), 8-П от ДД.ММ.ГГГГ, 13-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 9-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 154-0 от ДД.ММ.ГГГГ, 11-П от ДД.ММ.ГГГГ (п. 4) сформировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и её дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств. При применении ст. 333 ГК РФ просит учесть компенсационную природу неустойки, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ею обязательств. Считает, что договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ. При определении размера неустойки просит принять во внимание имущественное положение истца, а также её финансовое и материальное положение, которое в настоящее время сложное ввиду того, что не работает, других источников дохода у неё нет, а также наличие у неё кредитных обязательств перед другими банками ПАО «Совкомбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО «ОТП Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». При начислении штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору, истцом не принято внимание то, что она ранее ДД.ММ.ГГГГ обращалась к истцу с заявлением о прекращении начисления штрафных санкций, но банк её заявление полностью проигнорировал, что способствовало увеличению размера неустойки за просроченный основной долг и проценты. Просит исковые требования удовлетворить частично в части взыскания просроченного основного долга, в части взыскания задолженности по просроченным процентам и неустойки отказать либо уменьшить размер процентов и неустойки, государственную пошлину взыскать пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Изучив доводы иска, письменных возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сроки, предусмотренные графиком погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора (л.д. 10, 11-12). При подписании кредитного договора ответчик была ознакомлена с условиями договора, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, что подтверждается её личной подписью в заявлении, индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит», графике погашения кредита и уплаты процентов.

В судебном заседании установлено и следует из исследованных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д. 25-26). В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 выдан кредит <данные изъяты>

Указанные денежные средства перечислены банком на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается историей операций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом о всех операциях по счету (л.д. 13, 21, 22). Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями (п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»), а также в соответствии с Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора. При подписании кредитного договора ответчик была ознакомлен с условиями договора, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, что подтверждается её личной подписью в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит».

Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами, в платежную дату 15 число месяца, в размере <данные изъяты>. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно истории погашений по договору, расчету задолженности, выписке по счету ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по уплате в срок кредита и процентов в размерах, предусмотренных договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>

Установлено, что истцом принимались меры по досудебному урегулированию спора, что подтверждается направлением ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 27).

Доказательств уплаты суммы задолженности по указанному договору суду не представлено.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. (л.д. 20).

Поскольку ответчик неоднократно допускала нарушение сроков и порядка погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, истец, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п.п. 4.2.3 Общих условий кредитования вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение по кредитному договору является существенным и достаточным для расторжения договора.

Таким образом, требование истца о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки подлежит удовлетворению.

Суд не находит оснований для отказа либо уменьшения размера рассчитанных истцом по договору кредитования процентов ввиду следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются на усмотрение сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Исходя из положений ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 425 ч.1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, ФИО2 не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ответчик был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

Из представленных материалов следует, что в договоре указаны все существенные условия применительно к положениям абзаца 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ. Информация о полной стоимости кредита, в том числе процентов по кредиту была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью ФИО2 Ответчик была ознакомлена с Индивидуальными условиями потребительского кредита, с их содержанием согласилась, подписав договор кредитования. Сведений о наличии у ответчика намерений внести изменения в условия договора суду не представлено. При этом ответчик была свободна в выборе, как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения. Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено. Иного из материалов дела не следует.

Форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора, в том числе, условия начисления процентов согласованы (свой подписью в договоре ответчик подтвердила, что согласна на их выплату впоследствии), возражения от заемщика не поступали, доказательств составления протокола разногласий не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора совершилось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО2 по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, в т.ч. по исполнению условий обеспечения принятых на себя обязательств. В связи с чем, оснований для отказа во взыскании процентов либо уменьшения размера процентов не имеется.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения неустойки (штрафа) по правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная к взысканию неустойка за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>. и неустойка за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. соответствует условиям договора и соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях, о трудном материальном положении, наличии иных кредитов не являются основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объёме.

Требование о взыскании расходов по государственной пошлине в сумме <данные изъяты>. подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Размер уплаченной государственной пошлины подтвержден платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Дальнереченский районный суд Приморского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Е.О. Чупрова