Решение № 2-1881/2018 2-1881/2018~М-1566/2018 М-1566/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-1881/2018

Дело № 2-1881/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года г. Холмск Сахалинской области

Холмский городской суд Сахалинской области в составе

председательствующего судьи Расковаловой О.С.

при секретаре Байдик Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк» заключен кредитный договор № на 1 655 825 рублей под 13,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, поскольку до обращения в Банк за кредитом у истца не было намерения страховаться от несчастных случаев и болезней, а фактически страховым риском является невозможность погашения кредита заемщиком в связи с наступлением указанных случаев. Договор страхования заключен для обеспечения заемщиком обязательств по кредиту, а потому также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования 255 834,96 рублей. Заемщик досрочно исполнил обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по его мнению, необходимость в страховании отпала. На требования о возврате 243 033,71 рублей платы за подключение к Программе коллективного страхования публичное акционерное общество «Сбербанк» не ответило. Полагая свои права как потребителя нарушенными, поставил требования взыскать с публичного акционерного общества в пользу ФИО1 часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования 243 033,71 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 8 587,75 рублей, неустойку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в пользу потребителя, в возмещение судебных расходов на оплату нотариальных услуг 2 000 рублей.

От публичного акционерного общества «Сбербанк России» в суд поступил отзыв на исковое заявление, в котором указано на отсутствие правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных требований.

В судебное заседание не явились стороны, представитель третьего лица, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив дело, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования (Определение Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №-кг18-18).

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и публичным акционерным обществом «Сбербанк» заключен кредитный договор № на 1 655 825 рублей под 13,5% годовых, сроком на 60 месяцев.

Исходя из содержания пунктов 9 и 15 кредитного договора, у заемщика при его заключении отсутствовала обязанность присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования, либо заключить договор страхования.

Равным образом его пункт 10 не содержит указание на обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

В тот же день ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного публичным акционерным обществом «Сбербанк» и обществом с ограниченной ответственностью страховой компанией «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления (его пункт 2).

Страховая сумма составляет 1 655 825 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования. Расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования (пункт 3).

Выгодоприобретателем по указанным в заявлении страховым рискам, является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительского кредита, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту – застрахованное лицо (его наследники) (пункт 5.1).

Согласно его пункту 5.2 ФИО1 согласен на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию. Ознакомлен, что участие в Программе страхования является добровольной и его отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 3,09%. Согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования 255 824,96 рублей за весь срок действия договора страхования.

Как видно из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента (физическое лицо, которому Банк предоставил один или несколько потребительских кредитов) в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (пункт 2.1).

Пунктом 2.2 установлено, что участие в программе страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

В рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования*(количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 3,09% годовых. Сторонами договора страхования являются страхователь–банк и страховщик-общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренном пунктом 2.2 настоящих условий (пункт 3).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физически лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий;

- по истечении 14 календарных дней…, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

С кредитного счета заемщика, на основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, списана плата за подключение к программе страхования 255 834,96 рублей, что подтверждается заявлением, отчет по счету карты на имя ФИО1

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховщика.

При этом исследованные документы не содержат условия о том, часть страховой премии, также как и плата за подключение к программе страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна быть возвращена застрахованному лицу в случае досрочного прекращения отношений с банком.

Заемщик досрочно в полном объеме исполнил обязательства по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ, что также видно из дела.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном понимании приведенных выше норм права.

Совокупность представленных в дело доказательств опровергает утверждение истца, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования.

Равным образом не подтвержден довод истцовой стороны о том, что договор страхования заключен для обеспечения заемщиком обязательств по кредиту, а потому также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что банк оказал истцу услуги ненадлежащего качества, в том числе по договору подключения к программе страхования, который прекращен надлежащим исполнением в связи с получением истцом статуса застрахованного лица, в дело не представлено.

При таких обстоятельствах, само по себе отсутствие ответа банка на претензию истца не влечет для ответчика наступление ответственности в виде штрафных санкций.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что права истца как потребителя со стороны ответчика нарушены не были, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Расковалова О.С.

В окончательной форме решение составлено 14 ноября 2018 года.

Судья Расковалова О.С.