Определение № 33-884/2026 от 29 апреля 2026 г.

Дело № 2-591/2026

УИД 41RS0001-01-2025-008294-85

Дело № 33-884/2026

Судья Белоусов А.С.

АПЕЛЛЯЦИОННОНОЕ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Петропавловск-Камчатский

30 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:

председательствующего

ФИО1,

судей

Миронова А.А., ФИО2,

при секретаре

ФИО3

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании действий банка незаконными, признании пункта правил предоставления и погашения ипотечного кредита ничтожным в части, признании обязательства исполненным, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, по апелляционной жалобе представителя истца ФИО4 – ФИО5 на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 5 февраля 2026 года, которым постановлено:

Исковые требования ФИО4 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании действий банка по удержанию процентов в сумме 2 100 000 руб. незаконными, признании пункта 7.7. Правил предоставления и погашения ипотечного кредита ничтожным в части, признании обязательства в части возврата основной суммы задолженности в размере 14 389 800 руб. исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и установить новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., взыскании штрафа - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Миронова А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО4 предъявила иск к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что 30 сентября 2024 года заключила с ответчиком кредитный договор № №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в сумме 20 948 200 руб. сроком на 182 месяца под 22,69% годовых, с установлением льготного периода до 10 апреля 2025 года. Первый ежемесячный платеж ею был внесен 10 апреля 2025 года в сумме 410 177 руб. 11 коп. 11 апреля 2025 года она подала заявление о частичном досрочном погашении кредита на сумму 14 389 800 руб. 12 мая 2025 года внесла плановый платеж 414 656 руб. 49 коп., а также дополнительно перечислила 14 389 800 руб. в счет досрочного погашения кредита. Несмотря на своевременное исполнение ею обязательств, ответчик удержал с неё дополнительные проценты за пользование кредитом в размере свыше 2 100 000 руб. Внесенные денежные средства банком были направлены не на уменьшение основного долга, а на повторную уплату процентов. Полагала, что действия банка по удержанию денежных средств в счет уплаты процентов являются незаконными.

Окончательно определив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, истец просила признать действия АО «Альфа-Банк» по удержанию с нее 2 100 000 руб. незаконными; признать пункт 7.7. Правил предоставления и погашения ипотечного кредита ничтожным в части указания о том, что неполучение заемщиком нового информационного расчета не освобождает заемщика от обязанности исполнения договора на изменённых условиях; признать обязательства в части возврата основной суммы задолженности в размере 14 389 800 руб. исполненным; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и установить новый график платежей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб., а также штраф.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным в заявлении основаниям.

Ответчик представителя в суд не направил. В письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Рассмотрев дело, суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО4 – ФИО5 просит решение отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, изложенных в редакции заявления об уточнении исковых требований. В обоснование, повторяя позицию, изложенную в заявлении об уточнении исковых требований, указывает, что судом не учтено, что истец, как заемщик, исполнил все условия кредитного договора и погасил начисленные до даты или частично-досрочного погашения кредита обязательные платежи. Судом оставлено без внимания то обстоятельств, что банк, получив от истца заявление о частично-досрочном погашении кредита, в течение пяти календарных дней не произвел должным образом перерасчет суммы основного долга и процентов, и не предоставил указанную информацию заемщику. Полагает, что банк в одностороннем порядке незаконно удержал с истца дополнительные проценты за пользование кредитом в размере свыше 2 031 027 руб. 82 коп., нарушив п. 7.17.6 кредитного договора.

В возражении на апелляционную жалобу ответчик АО «Альфа-Банк» просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения. Полагает, что ни одного основания для отмены решения истцом не приведено, судом в свою очередь учтены все документы и пояснения сторон.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в порядке ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, и попавший в трудную жизненную ситуацию, вправе требовать предоставление льготного периода сроком не более шести месяцев.

Положениями ч. 15 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

По окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика (ч. 18 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 19 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ по окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Платежи, указанные в части 18 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода (ч. 20 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно ч. 22 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита (займа) по окончании льготного периода, погашают в первую очередь обязательства, указанные в части 18 настоящей статьи.

Судом установлено, что 30 сентября 2024 года между ФИО4 (заемщик) и АО «Альфа-Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 20 948 200 руб., сроком на 188 месяцев с даты предоставления кредита, с уплатой процентов из расчета 21,99 % годовых (полная стоимость кредита 22,375 % годовых).

Из преамбулы договора следует, что он состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки в совокупности. Во всем, что не предусмотрено Индивидуальными условиями, стороны руководствуются положениями Правил, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на интернет-сайте кредитора, а также в офисах кредитора, осуществляющих предоставление ипотечных кредитов (в редакции, действующей на дату подписания Индивидуальных условий).

Пунктом 7 Индивидуальных условий установлен порядок размер и периодичность погашения кредита аннуитетными платежами, размер платежа на дату заключения договора составил 410 177 руб. 11 коп. Процентный период с 11 числа каждого предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца. Первый платеж в соответствии с первоначальным Информационным расчетом заемщика включает только проценты, начисленные за период времени со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату первого платежа включительно. Если в соответствии с Информационным расчетом первый платеж составляет более 10 000 руб., то в связи с подключением Льготного периода в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» ежемесячный платеж в течение 6 месяцев с первого процентного периода по договору составит 10 000 руб. Размер аннуитетного платежа после завершения указанного Льготного периода соответствует Информационному расчету, выданному кредитором.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий по результатам частичного досрочного погашения (ЧДП), в соответствии с заявлением о досрочном погашении, производится: перерасчет платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности при неизменном сроке возврата кредита; перерасчет срока возврата кредита при неизменном размере платежа. Кредитор информирует заемщика о результатах перерасчета ежемесячных платежей согласно разделу 7 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (Правила).

В соответствии с пунктом 7.2.1 Правил ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (в рамках клиентского предложения «Полгода без забот»: в течение первых 6 платежей). Проценты, начисленные за истекший период, оплачиваются после окончания периода отсрочки платежей.

В силу пункта 7.4 Правил заемщик вправе осуществить частичное досрочное погашение. При этом проценты, начисленные до даты такого погашения, в соответствии с условиями кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в дату частичного досрочного погашения.

Согласно пункту 7.16 Правил по результатам частичного досрочного погашения в соответствии с заявлением о досрочном погашении, производится: перерасчет платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности при неизменном сроке возврата кредита; перерасчет срока возврата кредита при неизменном размере платежа. Кредитор информирует заемщика о результатах перерасчета платежей, о размере последнего платежа и сроке кредита путем предоставления нового Информационного расчета в соответствии с п. 8.3.3 Правил. При этом неполучение заемщиком нового Информационного расчета не освобождает заемщика от обязанности исполнения договора на измененных условиях. Перерасчет платежа, либо сокращение срока возврата кредита при совершении заемщиком частичного досрочного погашения не требует заключения дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 7.18.7 Правил при осуществлении частичного досрочного погашения после окончания Льготного периода в рамка клиентского предложения «Полгода без забот» в первую очередь погашаются обязательства, неуплаченные в течение данного Льготного периода.

Сторонами не оспаривалось, что банк предоставил истцу льготный период с 1 октября 2024 года по 10 марта 2025 года, в течение которого заемщику согласно информационному расчету, предоставленному заемщику, были начислены проценты за пользование кредитом на общую сумму 2 091 027 руб. 82 коп. (т. 1 л.д. 28-32 )

В соответствии с условиями кредитного договора в течение льготного периода ФИО4 ежемесячно уплачивала проценты по 10 000 руб. Всего за указанный период заемщик выплатил проценты в сумме 60 000 руб. (т. 1 л.д. 71-73)

После окончания льготного периода согласно информационному расчету 10 апреля 2025 года заемщик выплатил банку проценты за пользование кредитом за период с 11 марта 2025 года по 10 апреля 2025 года в размере 401 858 руб. 78 коп.; 12 мая 2025 года заемщик уплатил проценты за период с 11 апреля 2025 года по 12 мая 2025 года в размере 414 656 руб. 49 коп. (т. 1 л.д. 74-75)

На основании пункта 7.6 Правил заявку на частичное досрочное погашение ФИО4 оформляла в приложении банка, в котором выбрала способ погашения кредита путем уменьшения платежа.

12 мая 2025 года заемщиком было осуществлено частичное досрочное погашение кредита в сумме 14 389 800 руб. (т. 1 л.д. 74-75)

Из указанной суммы на досрочное погашение банк направил 12 263 648 руб. 51 коп., на погашение процентов за пользование кредитом за период с 1 октября 2024 года по 10 марта 2025 года - 2 031 027 руб. 82 коп., на погашение основного долга за этот же период - 95 123 руб. 67 коп.

Установив данные обстоятельства, суд первой инстанции указал, что банк правомерно руководствовался тем, что после завершения льготного периода денежные средства, уплачиваемые заемщиком в счет частичного досрочного возврата кредита, подлежат распределению на погашение задолженности по платежам, по которым предоставлена отсрочка в льготный период, и пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 о признании действий банка по удержанию процентов в сумме 2 100 000 руб. незаконными, признании обязательства в части возврата основной суммы задолженности в размере 14 389 800 руб. исполненным, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору и установить новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда в размере 200 000 руб., взыскании штрафа.

Не находя также оснований для удовлетворения требования истца о признании пункта 7.7. Правил ничтожным в части, суд указал, что Правила предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, в редакции приложения к распоряжению АО «Альфа-Банк» от 15 июля 2024 года № 2473, пункт 7.7 которых истец просит признать недействительным, не являются неотъемлемой частью кредитного договора от 30 сентября 2024 года, заключенного между истцом и ответчиком, и не подлежат применению к возникшим между сторонами отношениям.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает.

Как верно указано судом первой инстанции, согласованные истцом и ответчиком условия кредитного договора устанавливают обязанность заемщика по окончании льготного периода произвести погашение платежей, включающих проценты по кредиту, которые не уплачивались кредитору в связи с установлением льготного периода. При этом при заключении кредитного договора заемщику был предоставлен информационный расчет, в котором указаны даты и суммы ежемесячных платежей в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом.

Внесение суммы в размере 14 389 800 руб. в счет частичного досрочного погашения кредитных обязательств после истечения льготного периода не освобождало истца от выплаты начисленных процентов за пользование кредитными средствами, которые не уплачивались банку в связи с установлением льготного периода.

Кроме того, необходимость уплаты процентов по истечении льготного периода, прямо предусмотрена пунктом 7.2.1 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, в соответствии с которым ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период (в рамках клиентского предложения «Полгода без забот»: в течение первых 6 платежей), проценты, начисленные за истекший период, оплачиваются после окончания периода отсрочки платежей, с которыми ФИО4 была ознакомлена и согласна при заключении кредитного договора.

Между тем в соответствии с пунктом 7.18.7 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, при осуществлении ЧДП (частично-досрочного погашения) после окончания ЛП (льготного периода) в рамках клиентского предложения «Полгода без забот» в первую очередь погашаются обязательства неуплаченные в течение данного ЛП (т. 4 л.д. 24).

Таким образом, обязанность заемщика по погашению спорных процентов после истечения льготного периода подтверждается согласованными с банком условиями предоставления кредита и не противоречит положениям ч. 18-22 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Указание в жалобе на те обстоятельства, что банк, получив от истца заявление о частично-досрочном погашении кредита, в течение пяти календарных дней не произвел должным образом перерасчет суммы основного долга и процентов, и не предоставил указанную информацию заемщику, правового значения при рассмотрении требований истца по настоящему делу не имеет, поскольку часть денежных средств, поступивших от истца 12 мая 2025 года, то есть после истечения представленного ей льготного периода, была направлена банком в счет погашения процентов в соответствии с условиями предоставления кредита и Правил.

Оснований для признания пункта 7.7 Правил в части указания, что неполучение заемщиком нового информационного расчета не освобождает заемщика от обязанности исполнения договора на изменённых условиях, применительно к приведенным истцом положениям ст.ст. 166, 180 ГК РФ, вопреки утверждению стороны истца, не имеется.

Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, установленным на основании исследованных доказательств при правильном применении норм материального права.

Процессуальных нарушений, влекущих в соответствии с ч.ч. 3, 4 ст. 330 ГПК РФ отмену решения суда, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327.1-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 5 февраля 2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 мая 2026 года.