Решение № 2-2775/2021 2-2775/2021~М-1965/2021 М-1965/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-2775/2021

Дело № 2-2775\2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2021 года г.Астрахань

Кировский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Бутыриной О.П.

при секретаре Сапаровой А.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о расторжении договора и взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском о расторжении договора и взыскании денежных средств, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор потребительского кредитования № на срок 36 месяцев, п.4 которого предусматривал условие в виде процентной ставки 12,5 % лишь в случае заключения договора страхования. В связи с этим в целях обеспечения исполнения указанного кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» заключены два договора добровольного страхования жизни и здоровья № L0302\545\59955873 от ДД.ММ.ГГГГ и № L0302\544\59955873 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми Страховщик обязуется, в случае наступления стразового случая, за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с договорами и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика. Размер страховой премии по указанным договорам составил 43 848 руб. и 7 308 руб. Поскольку кредит был погашен досрочно, обратилась с заявлением в страховую компанию на возврат страховых премий, однако получила отказ. Полагает, что ответчиком необоснованно отказано в возврате страховой премии по договору L0302\545\59955873 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заявление о возврате было подано в течение 14 дней со дня заключения кредитного договора и договора страхования. В связи с этим просила суд признать действия ответчика в части отказа в возврате страховой премии незаконными, расторгнуть договор и взыскать в ее пользу страховую премию в размере 43 848 руб. и причиненный моральный вред в размере 10 тысяч руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца – ФИО3 исковые требования поддержал, просил суд требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, иск не оспорил, возражений не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.2.5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ «в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с АО «Почта Банк» договор потребительского кредитования № на срок 36 месяцев, п.4 которого предусматривал условие в виде процентной ставки 12,5 % лишь в случае заключения договора страхования.

В целях обеспечения исполнения указанного кредитного договора ФИО2 с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» заключены два договора добровольного страхования жизни и здоровья № L0302\545\59955873 от ДД.ММ.ГГГГ и № L0302\544\59955873 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми Страховщик обязуется, в случае наступления стразового случая, за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с договорами и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика.

Размер страховой премии по указанным договорам составил 43 848 руб. и 7 308 руб.

Руководствуясь ч.2.5 Федерального закона №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14 дней со дня заключения указанных договоров страхования жизни и здоровья, ФИО1 обратилась через электронную почту ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по обоим заключенным мной с данной организацией договорам, после чего дослала оригиналы заявлений с прилагающимися к ним документами заказным письмом по почте.

ДД.ММ.ГГГГ на ее электронную почту с электронной почты ООО «АльфаСтрахование-жизнь» поступил ответ об отказе в возврате уплаченных страховых премий в связи с тем, что оригиналы заявлений с прилагающимися к ним документами были отправлены мной по истечении 14 дней со дня заключения договоров страхования жизни и здоровья, а «сканы» поступающих подобных заявлений в работу не принимаются.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ полученный в АО «Почта Банк» кредит по договору потребительского кредитования № погашен досрочно полностью, в связи с чем ФИО1 обратилась с соответствующим заявлением в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о возврате страховых премий по договорам добровольного страхования жизни и здоровья №Ь0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ и №Ь0302/544/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, но получила отрицательный ответ ООО «АльфаСтрахование-жизнь» относительно возврата страховой премии по договору №Ь0302/545/59955873, поскольку, по мнению страховой компании, данный договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.12 ст. 11 Федерального закона Ж352-ФЗ от

«в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика».

В соответствии с указанными требованиями закона, суд считает, что ООО «АльфаСтрахование-жизнь» неправомерно отказано в возврате страховой премии по договору №L0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку заявление о возврате подано в течение 14 дней со дня заключения с АО «Почта Банк» договора потребительского кредитования и договора добровольного страхования жизни и здоровья, что в соответствии с ч.2.5 Федерального закона №-Ф3 от обязывает кредитора или третье лицо, действующее в интересах кредитора, возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком по договору страхования.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о нарушении 14-ти дневного срока подачи заявления являются несостоятельными, поскольку с данным заявлением ФИО1 обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14-ти дней со дня заключения договора потребительского кредитования и договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается соответствующими выписками из писем электронной почты, а какой-либо определенный порядок подачи данного заявления ни в Федеральном законе №-Ф3 от ДД.ММ.ГГГГ, ни в каком-либо ином нормативно-правовом акте не закреплен, а установлен лишь локальными актами ООО «АльфаСтрахование- жизнь», в связи с чем какой-либо императивный характер по отношению к потребителю не имеет.

Доводы ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в той части, что договор добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), считаю несостоятельными, поскольку данный договор страхования, как и договор добровольного страхования жизни и здоровья №Ь0302/544/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен по инициативе АО «Почта Банк», одновременно с заключением договора потребительского кредитования, на тот же период и соответствует требованиям банка к договорам страхования, обеспечивающим исполнение обязательств клиента по договору, что подтверждается п.4 договора потребительского кредита, а также полисами добровольного страхования жизни и здоровья.

Право на возврат страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ в течение 14 дней со дня заключения договора закреплено в ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с разъяснениями Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ к договорам страхования, как личного так и имущественного Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По общему правилу Заемщик (Страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения ("период охлаждения"), если в указанном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая.

Договором страхования может быть предусмотрен более длительный срок, в течение которого Заемщик (Страхователь) вправе отказаться от договора и вернуть уплаченную страховую премию.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно условий договора № L0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ошибочными.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При разрешении требований истца, суд учитывает также, что в течение 14-дневного срока установленного законом и до момента принятия решения истец с требованием о расторжении договора обращался ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования и страхования, а ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление о возврате страховой премии).

Учитывая приведенные нормоположения в совокупности с установленными обстоятельствами, принимая во внимание, что истец обратился с заявлением о возврате страховой премии в течение 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что отказ в возврате страховой премии является незаконным.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой премии являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

Поскольку в судебном заседании факт нарушения прав истца как потребителя был установлен, в его пользу в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной потребителю суммы.

Разрешая требования о размере компенсации морального вреда, суд исходит из требований ст.1100, 1101 ГК РФ о разумности и справедливости и полагает возможным определить к взысканию компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Соответственно размер штрафа, взыскиваемый в пользу истца, на основании ст.13 Закона «О защите прав потребителей» составит 22 924 руб. (43849 руб. + 2000 руб. х 50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО «<адрес>» подлежит взысканию госпошлина в размере 1815, 44 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать действия ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в части отказа в возврате страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/59955873 от ДД.ММ.ГГГГ незаконными.

Расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/545/59955873 от 17.02.2021и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 43 848 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 22924 руб. В остальной части иска- отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в доход бюджета муниципального образования «город Астрахань» госпошлину в размере 1815,44 руб.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Бутырина О.П.