Решение № 2-4537/2018 2-4537/2018~М-4148/2018 М-4148/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-4537/2018

2-4537-2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года г. Таганрог РО

Таганрогский городской Ростовской области суд в составе:

председательствующего судьи Е.В. Ерошенко

при секретаре К.Н. Курилко

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "СКБ-БАНК", Филиалу "Таганрогский" ПАО "СКБ-БАНК", о перерасчете долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Истец обратилась в суд с иском к ПАО "СКБ-БАНК", Филиалу "Таганрогский" ПАО "СКБ-БАНК", о перерасчете долга по кредитному договору.

В обоснование иска указала, что <дата> истец и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 200 000 рублей под 29,9 % годовых. Ежемесячные платежи определены в соответствии с приложением к кредитному договору. Также договором определена полная сумма подлежащая выплате – 618 894 рубля 69 копеек, за весь период действия договора и сроки уплаты. Истец свои обязательства по договору исполнил досрочно – <дата> на сумму 185 270 рублей 88 копеек (основной долг) и 5256 рублей 64 копейки (проценты с уплатой на <дата>).

Однако <дата> начислена задолженность по кредитному договору на сумму 36 647 рублей, из которых 35 510 рублей 61 копейка – сумма основного долга и 1134 рубля 50 копеек – проценты. При этом банк ссылался на то, что уплаченная истцом сумма была распределена на сумму основного долга и иных платежей, в связи с чем, данной суммы недостаточно для закрытия кредитного обязательства.

Просит суд обязать ответчика произвести перерасчет и списать сумму долга, начисленную ей по кредитному договору № от <дата>, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец и ее представитель свои требования поддержали в полном объеме, просили исковое заявление удовлетворить.

Ответчик ПАО "СКБ-БАНК" в судебное заседание не явился о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, в которых просил в исковых требованиях – отказать. Пояснил, что период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа, которая определена в графике погашения задолженности по договору и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа включительно. Проценты начисляются на сумму задолженности, которая уменьшается с учетом возвращенной суммы основного долга, с учетом фактического количества календарных дней, за которые производится начисление процентов. При первом платеже размер процентов за один день составит 163,83 рубля. Период начисления процентов по первому платежу составит 31 день ( с 18.042014 года по <дата>), следовательно, вся сумма процентов начисленных на сумму кредита в первом платеже составит 5078 рублей 90 копеек. Аннуитетный платеж составляет 5 800 рублей, соответственно основной долг уменьшится и станет равным 199 278 рублей 90 копеек. Поскольку последний платеж составил 149 216 рублей 91 копейка, то переплаты со стороны истца не было. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что <дата> истец и ответчик заключили кредитный договор № на сумму 200 000 рублей под 29,9 % годовых. Ежемесячные платежи были определены в соответствии с приложением к кредитному договору. Также договором определена полная сумма подлежащая выплате – 618 894 рубля 69 копеек, за весь период действия договора и сроки уплаты. Истец свои обязательства по договору исполнил досрочно – <дата> на сумму 185 270 рублей 88 копеек (основной долг) и 5256 рублей 64 копейки (проценты с уплатой на <дата>).

При этом истец погасил сумму долг и процентов в соответствии с расчетом представленным банком, из которого следует, что по состоянию на <дата> сумма основного долга по договору № составила 185 270 рублей 88 копеек.

В ст.7 кредитного договора № установлено, что заемщик имеет право полностью либо частично погасить задолженность по договору, после погашения в полном объеме следующих платежей: суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования кредитом, суммы очередного ежемесячного платежа, а также сумы просроченных платежей, суммы процентов начисленных на просроченную задолженность и пеней, при их наличии.

Из представленного банком расчета задолженности по основному долгу следует, что <дата> банком была зачтена сумма в размере 149 760 рублей 27 копеек, а в остаток задолженности пошла сумма в размере 35 510 рублей 61 копейка.

Вместе с тем, согласно выписке из лицевого счета №, представленной банком, следует, что <дата> истцом внесен платеж на сумму 185 270 рублей 88 копеек (149 760 рублей 27 копеек + 35 510 рублей 61 копейка).

Также из расчета задолженности процентов по договору № следует, что на <дата> истцу начислено 4 856 рублей 64 копейки в качестве процентов по кредиту.

Согласно выписке из лицевого счета №, представленной банком следует, что <дата> истцом внесен платеж на сумму 5256 рублей 64 копейки.

Истец выплачивал проценты за пользование кредитом согласно графику платежей, представленного банком, просрочек не допускал, сумму долга оплатил в полном объеме, как и сумму ежемесячного платежа, проценты за первый год пользования кредитом истцом также оплачены.

Таким образом, истец выполнил все возложенные на него договором обязанности, погасил свои обязательства перед банком, доводы ответчика о том, что истцом не погашена сумма долга в полном объеме противоречат материалам дела и документам представленным самим ответчиком.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Из материалов дела следует, что сумма долга, выставленная истцу ответчиком, образована из того, что последний не зачел всю сумму внесенного истца платежа, а только его часть, необоснованно не включив оставшиеся средства в зачет суммы долга.

Ответчик зачел оставшиеся средства в сумме 35 510 рублей 61 копейка в качестве процентов по основному долгу в первую очередь, что противоречит как договору, так и графику задолженности.

Фактически банк в одностороннем порядке изменил порядок определения процентов по договору, что противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) "О банках и банковской деятельности", согласно которой: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание характер нравственных страданий истицы, в связи с чем, взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, в остальной части требований следует отказать.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, с ПАО «СКБ-БАНК» подлежит взысканию в пользу ФИО1 штраф в сумме 2500 рублей.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по неимущественному требованию в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "СКБ-БАНК", Филиалу "Таганрогский" ПАО "СКБ-БАНК", о перерасчете долга по кредитному договору – удовлетворить частично.

Обязать ПАО "СКБ-БАНК" произвести перерасчет и списать сумму долга, начисленную ФИО1 по кредитному договору № от <дата>.

Взыскать с ПАО "СКБ-БАНК" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Взыскать с ПАО "СКБ-БАНК" в пользу ФИО1 штраф в размере 2500 рублей.

Взыскать с ПАО "СКБ-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>