Решение № 2-3430/2018 2-433/2019 2-433/2019(2-3430/2018;)~М-2647/2018 М-2647/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-3430/2018

Дело № 2 – 433/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года г.Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Смирновой Ю.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 54 560 рублей, морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 950 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 070 566 рублей 40 копеек.

При оформлении кредита им был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и выдан полис АО5652621/1050-0020088 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках договора страхования, заключенного с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в оплату предоставленной услуги, им было внесено 78 566 рублей 40 копеек.

В сентябре 2018 года кредит погашен им досрочно. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако его требования не исполнены.

Поскольку считает, что его права как потребителя нарушены, обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.26).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания не явился, представив отзыв на исковые требования ФИО1, в котором просит отказать ему в удовлетворении исковых требований (л.д.35-36).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 070 566 рублей 40 копеек, под 15,191% годовых, сроком на 36 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-17).

В этот же день истцом был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20).

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования 36 месяцев, с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса, страховая сумма – 1 091 200 рублей, страховая премия – 78 566 рублей 40 копеек. Страховая премия уплачена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан страховой полис АО5652621/1050-0020088. При получении указанного полиса, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по договору страхования и не оплачивать страховую премию.

Из материалов дела следует, что стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования.

Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом доказательств того, что услуга по страхованию была ему навязана, не представлено.

Договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией, является добровольным, все существенные условия отражены в полисе, подписанном истцом лично.

При этом кредитный договор, заключенный между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество), не содержит условий, понуждающих к заключению договора страхования, равно как не содержит условий о том, что страхование является обязательным.Напротив, в пункте 6.1 общих условий кредитного договора отмечено, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.15).

Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, Полис был выдан на Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» являющихся неотъемлемой частью полиса. Данные Условия были получены на руки истцом, что подтверждается его подписью.

Согласно п.6.5.6 Условий страхования при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке, предусмотренном ст.958 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит, что подтверждается Справкой (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ по истечении периода охлаждения, истцом была написана претензия о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д.7).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора.

При этом, исходя из анализа условий договора страхования страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с полисом страхования, Условиями страхования по Программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является выгодоприобретателем только в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При наличии положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору выгодоприобретателем является сам застрахованный, либо его наследники в случае наступления такого риска как смерть.

Кроме того, факт досрочного исполнения ФИО1 кредитного обязательства не свидетельствует о том, что в случае наступления страхового случая по застрахованным рискам размер страхового возмещения будет равен 0 рублей.

Как указано в полисе страхования, а также Условиях страхования страховая сумма, начиная со второго месяца страхования устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции, но не более первоначальной страховой суммы, которая по заключенному между сторонами договору определена в размере 1 091 200 рублей (л.д. 51).

Поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 получил первоначальный график платежей, то в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая размер страхового возмещения будет определяться в соответствии с указанным документом.

Учитывая, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков, а также о прекращении действия самого договора страхования, суд не находит оснований для взыскания в пользу ФИО1 части страховой премии.

Учитывая, что нарушение прав истца со стороны ответчика не нашло своего подтверждения, то требование истца о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа судебных расходов надлежит оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, морального вреда, штрафа судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца, начиная с 12 февраля 2019 года.

Судья: А.Н.Кандалина

Решение не вступило в законную силу