Решение № 2-975/2021 2-975/2021~М-4806/2020 М-4806/2020 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-975/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2021 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Оглоблиной М.П. при секретаре судебного заседания Суворовой К.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2020-006929-89 (№ 2 – 975/2021) по иску Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК, Банк) к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины из стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд г. Иркутска обратилось АО «АЛЬФА – БАНК» с иском к ФИО2, указав в обоснование иска следующее. 06.08.2018 между истцом и ФИО3 заключено Соглашение о кредитовании <Номер обезличен>. Данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ ГК РФ). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 18.06.2014 № 732, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 250 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6 числа каждого месяца. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 250 000 рублей. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал. ФИО3 умер <Дата обезличена>. Задолженность ответчика перед Банком составляет 270481 рубль 30 копеек, из них: 240695 рублей 64 копейки – основной долг, 28451 рубль 16 копеек – проценты, 1334 рубля 50 копеек - штрафы и неустойки. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 270481 рубля 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5904 рублей 81 копейки.

Определением Свердловского районного суда г. Иркутска суда от 01.02.2021 к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1 (л.д. 79).

В возражениях на исковые требования ответчик ФИО1 просит Банку в иске отказать, поскольку на момент заключения кредитного договора ФИО3 не работал, в связи с чем она полагает, что с ним была оформлена страховка, выплата которой должна покрыть расходы банка, возникшие при наступлении страхового случая (ухода из жизни ФИО3); о заключении кредитного договора она узнала только после смерти ФИО3, своё согласие на заключение договора не давала, никакие документы не подписывала, денежные средства не получала и ими не пользовалась.

В отзыве на возражения ответчика представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности от 22.10.2020, указал следующее.

ФИО3, как держатель банковской карты, изъявил желание приобрести страховой продукт «Защищенная карта плюс», который способен обезопасить заемщиков от убытков, связанных с мошенническими действиями третьих лиц, а также от утери или физического уничтожения карты.

По сведениям Банка, наследники ФИО3 не обращались в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не представляли соответствующим образом оформленные документы для подтверждения страхового события с целью получения страховой выплаты (л.д. 111 - 112).

Представитель АО «АЛЬФА – БАНК» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представители Банка ФИО5, действующая на основании доверенности от 06.09.2019, ФИО4, действующий на основании доверенности от 22.10.2020, просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца

В силу положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласилась, свои письменные возражения поддержала.

Обсудив доводы иска, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п. 3 ст. 1 (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Из представленных суду справке по кредитной карте по состоянию на 01.12.2020, согласия ФИО3 на обработку персональных данных, анкеты – заявления ФИО3 в Банк о предоставлении потребительского кредита «кредитная карта» № <Номер обезличен>, копии паспорта заемщика, Индивидуальных условий договора потребительского кредита № <Номер обезличен>, дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, расписки заемщика в получении кредитной карты, Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, усматривается, что 06.08.2018 Банк и ФИО3 в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, заключили соглашение о кредитовании № <Номер обезличен> (договор кредитной карты), по условиям которого: лимит кредитования 200000 рублей, процентная ставка по кредиту 24, 49 % годовых, процентная ставка по операциям снятия наличных и операциям, приравненных к ним, – 39,99 % годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в сумме не более 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также процентов за пользование кредитом, дата расчета минимального платежа 06 число каждого месяца, договор действует неопределенный срок до расторжения договора одой из сторон, предусмотрен беспроцентный период пользования кредитом в 100 дней, годовое обслуживание карты 1490 рублей, а ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д. 9, 18 - 30).

Согласно выпискам по счету заемщика <Номер обезличен> за период с 06.07.2018 по 06.10.2020 заемщик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования (л.д. 10 – 17).

Данные обстоятельства ответчиками не опровергнуты.

Из искового заявления, а также расчета цены иска следует, что ФИО3., приняв на себя обязательства по кредитному договору, допустил ненадлежащее их исполнение; задолженность по кредитной карте по состоянию на 01.12.2020 составляет 270 481 рубль 30 копеек, из них: 240 695 рублей 64 копейки – основной долг, 28 451 рубль 16 копеек – проценты, 709 рублей 69 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 624 рубля 81 копейка – неустойка за несвоевременную уплаты основного долга (л.д. 5 – 7).

Из материалов наследственного дела № 109/2019, представленных по запросу суда, усматривается, что ФИО3 умер <Дата обезличена>, что следует из свидетельства от смерти от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> (л.д. 56).

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.п. 14, 58 - 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ); под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов наследственного дела № 109/2019 к имуществу умершего ФИО3 усматривается, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО3 – ФИО1, которой выдан свидетельства о праве на наследство по закону на:

- автомобиль марки DAEWOONEXIABDB, 2006 года выпуска,

- 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>, кадастровый <Номер обезличен>,

- охотничье огнестрельное гладкоствольное ружье Stoeger 2000A, калибр 12, № 1124769,

- травматический пистолет МР-78-9тм, калибр 9, № 103322938,

- охотничье огнестрельное гладкоствольное оружие САЙГА – 12К, калибр 12/70, № Т09481102 (л.д. 76 – 78).

Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества, ходатайств о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявлялось.

При этом отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества, а также сведениями полученными в результате оценки наследственного имущества в рамках наследственного дела.

Согласно имеющимся в материалах наследственного дела данным:

- кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен> кадастровый <Номер обезличен>, составляет 1288431 рубль 31 копейку (л.д. 64),

- стоимостьохотничьего огнестрельного гладкоствольного ружья Stoeger 2000A, калибр 12, № 1124769 составляет 17000 рублей, травматического пистолета МР-78-9тм, калибр 9, № 103322938 составляет 6000 рублей, стоимость охотничьего огнестрельного гладкоствольного оружия САЙГА – 12К, калибр 12/70, № Т09481102 – 12000 рублей (л.д.67),

- стоимость автомобиля марки DAEWOO NEXIA BDB, 2006 года выпуска составляет 16000 рублей (л.д. 71).

Проверив расчет цены иска, который сомнений у суда не вызывает, суд приходит к выводу, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 270 481 рубль 30 копеек, из них: 240 695 рублей 64 копейки – основной долг, 28 451 рубль 16 копеек – проценты, 709 рублей 69 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 624 рубля 81 копейка – неустойка за несвоевременную уплаты основного долга.

Учитывая указанные выше обстоятельства, стоимость наследуемого имущества (которая ответчиками не оспаривалась), превышает сумму задолженности по кредитному договору.

В силу ст.ст. 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, подтверждающие неисполнение обязательств по возврату задолженности по кредитному договору в силу каких-либо обстоятельств, от него не зависящим.

При таких обстоятельствах ФИО1, принявшая наследство после смерти своего супруга – ФИО3, в силу положений ст. 1175 ГК РФ является надлежащим ответчиком по делу и несет перед кредитором ответственность по кредитному обязательству наследодателя в полном объеме, в связи с чем исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично: с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию в полном объеме задолженность по соглашению кредитования; в удовлетворении исковых требований к ФИО2 следует отказать.

Доводы ответчика ФИО3, изложенные в письменных возражениях по иску, а также её сомнения относительно подписи ФИО3 в документах Банка и доводы относительно отсутствия у неё денежных средств для погашения задолженности по кредиту заёмщика, наличия у неё своих кредитов и задолженности по квартплате, на выводы суда не влияют, исходя из следующего.

В силу требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

К участию в деле в качестве соответчика ФИО1 привлечена на основании определения суда от 01.02.2021, копия данного определения, исковой материал и копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству направлены ФИО1 судом и ею получены (л.д. 81, 85). Кроме того, 25.02.2021 ФИО1 ознакомлена с материалами настоящего дела в полном объеме (л.д. 165).

Ссылка ФИО1 на то, что она не давала своего согласия на заключение кредитного договора, кредитные денежные средства не получала и ими не пользовалась, в данном случае на требованиях закона не основана и правового значения для правильного разрешения возникшего спора по существу не имеет.

Освобождение ответчика от уплаты суммы задолженности по кредитному договору, заключённому ФИО3, по причине тяжелого материального положения ФИО1 гражданское законодательство не предусматривает.

Доказательства, соответствующие положениям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и свидетельствующие о том, что ФИО3 заключил договор страхования на случай своей смерти, после которой наследники заемщика обращались в Банк либо страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, связанного со смертью ФИО3, и по данному заявлению принято положительное решение с выплатой страхового возмещения в пользу Банка, суду не представлены. Как следует из письменного отзыва представителя истца, по сведениям Банка, наследники ФИО3 не обращались в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и не представляли соответствующим образом оформленные документы для подтверждения страхового события с целью получения страховой выплаты (л.д. 111 - 112).

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации истец уплатил государственную пошлину в размере 5904 рублей 81 копейки, что подтверждается платежным поручением от 02.12.2020 (л.д. 8).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика ФИО1 следует взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5904 рублей 81 копейки.

На основании изложенного суд, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК»:

- задолженность по соглашению о кредитовании от 06.08.2018 № <Номер обезличен> в размере 270 481 рубль 30 копеек, из них: 240 695 рублей 64 копейки – основной долг, 28 451 рубль 16 копеек – проценты, 709 рублей 69 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 624 рубля 81 копейка – неустойка за несвоевременную уплаты основного долга;

- в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5904 рубля 81 копейку.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА - БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины из стоимости наследственного имущества отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.П. Оглоблина

....

....