Решение № 2-2454/2018 2-2454/2018 ~ М-1075/2018 М-1075/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-2454/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 8 мая 2018 года

Кировский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО1

при секретаре судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренесанс-жизнь», третье лицо ООО «ХКФ Банк» об отказе от страхового полиса, взыскании страховой премии, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренесанс-жизнь», третье лицо ООО «ХКФ Банк», об отказе от страхового полиса, взыскании страховой премии, неустойки.

В обоснование заявленных требований указал, что при заключении кредитного договора между истцом и <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ., истцу был выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № па основании заявления на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец отказался от полиса страхования, известив об этом ответчика надлежащим образом, согласно требований ст. 165.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, направив ответчику 19.01.2018г. письмом с объявленной ценностью, с описью вложений, «Заявление об отказе от страхового полиса №», в котором, помимо отказа от полиса, указал реквизиты банковского счета на который просил перечислить оплаченную ранее страховую премию в размере 29040 рублей и приложил копии документов подтверждения получения полиса. Ответчику также было указано на возможность оплаты истцу суммы наличными или переводом через платежные системы. Оплата страховой премии из кредитных денег подтверждается справкой банка ООО «ХКФ Банк» исх. 15-1-753 от 18.1.2018г. Однако ответчик по настоящее время не ответил истцу на заявление, полис страхования не расторгнул и стоимость страховки не возвратил.

Просит суд взыскать с ответчика сумму стоимости страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29040 рублей, неустойку на основании ст. 31 ч.1,3 и ст. 28 п. 5 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» через 10 дней, с момента получении ответчиком заявления Истца, с отказом от услуги ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с 08ДД.ММ.ГГГГ. – 35 дней х 3% х 29040 рублей = 30495руб., но не более стоимости основной суммы – 29 040 руб., взыскать с Ответчика убытки, понесенные истцом в виде расходов на оформление документов по иску и распечатки пакетов иска и приложений к нему, согласно приходным документом по распечатке копии и комплектов документов, связанных с обжалованием действий ответчика, в размере 408 руб., убытки в виде почтовых расходов, на сумму 157,76 руб., убытки, понесенные истцом и виде расходов за оказание юридических услуг и услуги представителя истца, согласно приходных документов, в размере 20 000 руб., моральный ущерб, который Истец оценивает в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы взыскания, на момент вынесения судом решения.

Уточнив исковые требования, истец просит суд так же взыскать с ООО «СК «Ренесанс-жизнь» компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Изучив материалы гражданского дела,судсчитает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует и материалов ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № на сумму 229040 рублей в рамках которого ООО «СК «Ренессанс-жизнь» ФИО1 выдан страховой полис о страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № па основании заявления на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-12).

Согласно положений ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из анализа приведенных норм ст.935 Гражданского кодекса РФ и положений ст.421 Гражданского кодекса РФ следует, что в кредитных (смешанных, имеющих элементы кредитных) договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в договоре займа может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата займа.

Стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в договор займа с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья (личное страхование, страхование от потери работы) не нарушает прав, если заемщик имел возможность заключить договор займа и без названного условия.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указанная позиция так же отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по делу №-№.

ДД.ММ.ГГГГ. истец подписал заявление на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» № (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от страхового полиса о страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» №, направив соответствующее заявление в адрес руководителя ООО «СК «Ренессанс-жизнь» (л.д. 13-14).

Согласно отчету об отслеживании отправления заявление ФИО1 с пакетом документов получено ООО «СК «Ренессанс-жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16 оборот).

Вместе с тем, ООО «СК «Ренессанс-жизнь» требования ФИО1 не удовлетворило, ответ на заявление не направило.

Учитывая изложенное, с ООО «СК «Ренессанс-жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 29 040 руб.

Что касается доводов ответчика о фальсификации истцом описи вложения от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5.5., 5.6. Приказа ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ №-п «Об утверждении Порядка» (вместе с «Порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений») при пересылке документов в описи вложения ф. 107 указывается их наименование (при необходимости реквизиты) и количество листов. После заполнения бланков описи вложения ф. 107 работник отделения почтовой связи должен: сличить записи в обоих экземплярах описи вложения; сличить отправляемые предметы с записями в описи вложения; проставить на обоих экземплярах описи вложения оттиск календарного почтового штемпеля и расписаться в них; написать от руки в специально отведенном месте бланка описи вложения номер ШПИ.

Согласно подпункту «б» пункта 10 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, почтовые отправления с объявленной ценностью могут пересылаться с описью вложения.

Согласно пункту 20 Правил оказания услуг почтовой связи, почтовые отправления принимаются в открытом виде при их пересылке с описью вложения.

Так, из описи вложения, выданной ФГУП «Почта России», при отправке <данные изъяты> письма с объявленной ценностью, следует, что в адрес ООО «СК «Ренесанс-жизнь» были направлены: заявление ФИО1 об отказе от страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, полис страхования жизни и здоровья №, заявление на добровольное страхование по программе страхование «Актив+» №, вложения проверены почтовым работником, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 14).

Из квитанции ФГУП «Почта России» от <данные изъяты>. также следует, что с отправителя взималась сумма в размере 42 руб. за дополнительные услуги по проверке соответствия вложения почтового отправления описи вложения (л.д.14).

Кроме того суд также принимает во внимание, что ответчиком не представлен имеющейся у него оригинал описи вложения.

Согласно имеющемуся в материалах дела письму ФГУП «Почта России» № <адрес> от <данные изъяты>., вложение иного документа, в почтовое отправление № не соответствующего прописанному в описи вложения ф.107 исключено.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки за отказ от добровольного удовлетворения законных требований истца, судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

В соответствии со ст. 394 Гражданского кодекса РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки».

В соответствии со ст. 13 ч.2 Закона РФ «О защите прав потребителей» если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором».

Заявление об отказе от договора страхования получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела (л.д. 16 оборот).

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (89 дней * 3 % * 29040 = 48498 руб. 80 коп) с ответчика подлежит взысканию неустойка не более суммы страховой премии 29040 рублей.

Истцом так же заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ моральный вред подлежит возмещению, если он причинен действиями, нарушающими его личные неимущественные права.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а так же степени вины примирителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования потребителя в установленный законом срок, то в данном случае со страховой компании подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При этом суд полагает, что сумма компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. соответствует последствиям нарушенного обязательства.

В качестве доказательств понесенных судебных расходов истцом представлены квитанция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 408 руб. за распечатку текстовых документов, договор на оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, акт сдачи-приема услуг № (л.д. 17-19). А также квитанция об отправке заявления на сумму 157,76 руб. (л.д. 14)

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 157,76 руб. и расходы на оформление документов в размере 408 руб.

Кроме того, ответчик в подтверждение понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела судебных расходов представил договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и акт сдачи-приема юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-24).

Суд, решая вопрос о взыскании понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя, не вправе вмешиваться в условия договора об оказании юридических услуг, касающихся сумм вознаграждения представителю. Однако ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ предусматривает, что суд обязан взыскивать указанные расходы в разумных пределах. Определяя разумность пределов понесенных стороной судебных расходов, суд не связан размером вознаграждения, установленным в договоре на оказание услуг, поскольку стороны свободны в силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ в заключения договора.

Таким образом, взыскание расходов на оплату услуг представителя законодатель ставит в зависимость от категории разумности пределов, то есть с учетом положений ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определениях от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О, а также усмотрением суда.

Учитывая требование закона о взыскании судебных издержек в разумных пределах и, соблюдая баланс интересов, суд взыскивает не фактически понесенные истцом расходы, а только те расходы, которые находит разумными, поскольку считает, что расходы на участие представителя по настоящему делу в размере 20 000 руб. не являются в достаточной степени разумными, в связи с чем, находит их обоснованными только в сумме 15000 руб.

Принимая решение о разумности расходов на оплату услуг представителя, устанавливая разумный предел понесенных затрат в размере 15 000 рублей, суд исходил из условий, что понесенные расходы должны быть необходимыми, должны быть разумными в количественном отношении с учетом объема работы, проведенной представителем, результатов работы, достигнутых представителем, сложности рассмотренного дела.

Истцом так же заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенного иска.

Согласно положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» а также п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф из расчета: 29040 руб. + 1000 руб. = 15020 руб.

Так же согласно ч.1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины (абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 1942,40 руб. + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренесанс-жизнь», третье лицо ФИО1 об отказе от страхового полиса, взыскании страховой премии, неустойки, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренесанс-жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 29040 руб., штраф в размере 15020 руб., неустойку в размере 29040 руб., расходы на оформление документов в размере 408 руб., почтовые расходы в размере 157,76 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 15000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренесанс-жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2242,4 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Текст мотивированного решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ФИО1