Решение № 2-675/2019 2-675/2019~М-437/2019 М-437/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-675/2019

мотивированное
решение изготовлено

21 августа 2019 года

Дело № 2-675/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 года г. Сосновый Бор

Сосновоборский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Алексеева М.А.,

при секретаре Полыниной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с иском к ФИО1, в котором просит:

расторгнуть договор кредитования № 18/1037/00000/400101, заключенный между сторонами 02 февраля 2018 года;

взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования по состоянию на 07 мая 2019 года в сумме 423 677,75 рублей, из которых 374 931,39 рублей сумма основного долга, 45 174,96 задолженность по процентам, 737,61 рублей неустойка и 2 833,79 рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе;

определить подлежащими к взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 374 931,39 рублей, начиная с 08 мая 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером № c установлением начальной продажной цены в размере 1 682 800 рублей;

взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 437 рублей.

Требования мотивированы тем, что 02 февраля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 18/1037/00000/400101, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства на неотложные нужды в сумме 400 000 рублей с лимитом кредитования до востребования. Обеспечением обязательства явилась ипотека квартиры, принадлежащей ФИО1 В нарушение условий договора, ответчик с января 2019 года платежи по кредитному договору не вносит. В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату денежных средств Банк 18 марта 2019 года направил ответчику требование о досрочном возврате кредита и процентов. Названное требование ФИО1 не было исполнено. По состоянию на 07 мая 2019 года задолженность ответчика составила 423 677,75 рублей. Поскольку имеет место нарушение ФИО1 условий кредитного договора, Банк полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, а именно квартиру ответчика с установлением начальной продажной цены в сумме 1 682 800 рублей исходя из согласованного условия договора ипотеки. ПАО «Восточный экспресс банк» считает, что названные обстоятельства являются основанием для расторжения договора кредитования № 18/1037/00000/400101 от 02 февраля 2019 года, а также предоставляют право истцу требовать уплаты процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание истец ПАО «Восточный экспресс банк» представителя не направил, о слушании дела извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебная почтовая корреспонденция, направленная по адресу его регистрации по месту жительства возвращена в суд по истечении срока хранения в отделении почтовой связи, что в силу положений ст. 165.1 ГК Российской Федерации дает суду основание считать названное лицо надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 821.1 ГК Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Положения п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации предусматривают, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что 02 февраля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № 18/1037/00000/400101 на следующих условиях. Цель кредита – неотложные нужды. Лимит кредитования 400 000 рублей со сроком действия – до востребования. При этом срок кредита установлен в 60 месяцев. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Ставка % годовых за проведение безналичных операций – 26.00, ставка % годовых за проведение наличных операций – 26.00.

02 февраля 2018 года в целях обеспечения обязательств по договору кредитования № 18/1037/00000/400101 от 02 февраля 2018 года между сторонами заключен договор ипотеки №18/1037/00000/400101/ZKV1. Предметом ипотеки явилась квартира площадью 44,3 кв.м по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчику.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составила 1 682 800 рублей.

06 марта 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключены дополнительные соглашения к договору кредитования и договору ипотеки.

Пункт 1.1.2 договора кредитования изложен в следующей редакции: срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок кредита – до востребования. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Пункт 2.2.2 договора ипотеки изложен в следующей редакции: срок действия лимита кредитования – до востребования. Срок кредита – в соответствии со сроком исполнения обязательств, обеспечиваемых ипотекой. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

19 апреля 2018 года ФИО1 путем составления отдельного заявления выразил согласие на подключение дополнительных услуг: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», получение информации об исполнении кредитных обязательств, оформление услуги «Юридические консультации от ООО «Юридические Решения», «Получение кредитного отчета из АО «Национальное бюро кредитных историй» по поручению субъекта кредитной истории».

Также 19 апреля 2018 года ФИО1 подписано отдельное заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Из материалов дела, а именно выписки по лицевому счету ФИО1 и расчета задолженности, представленного истцом и ответчиком не опровергнутым усматривается, что последний денежные средства по кредитному договору получил, но в полном объеме их не возвратил, проценты за пользование кредитом не уплатил.

Последний платеж по кредиту датирован 03 января 2019 года.

18 марта 2019 года Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, процентов и пени, в котором также потребовал расторжения кредитного договора в течение 30 календарных дней после получения уведомления.

Сведения об исполнении названного требования ответчиком в материалах дела отсутствуют.

Учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, выразившееся в длительном ненадлежащем исполнении обязательств по возврату денежных средств и отсутствие с его стороны возражений по расчету, представленному истцом, требование ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности подлежит удовлетворению в заявленном размере, а договор кредитования расторжению.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

В силу п. 1, п. 2 и п. 3 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее «Закон об ипотеке») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Положения п. 1 и п. 5 ст. 51.1 Закона об ипотеке предусматривают, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из выписки ЕГРН от 08 июля 2019 года в отношении квартиры, принадлежащей ФИО1, расположенной по адресу: <адрес> усматривается, что обременение в виде ипотеки в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» на основании договора ипотеки от 02 февраля 2018 года №18/1037/00000/400101/ZKV1 и дополнительного соглашения к нему от 06 марта 2018 года зарегистрировано 12 апреля 2018 года.

В названном жилом помещении зарегистрирован по месту жительства только ответчик, что следует из справки формы 9 ООО «Бухгалтерская учетная компания» от 28 июня 2019 года.

Учитывая допущенные ФИО1 нарушения условий кредитного договора, положения п. 4.2.1 и 4.2.2 договора ипотеки, заключенного между сторонами, а также отсутствие оснований, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации и п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, суд приходит к выводу о том, что требование Банка об обращении взыскания на квартиру подлежит удовлетворению.

Начальная продажная цена квартиры подлежит установлению в сумме 1 682 800 рублей исходя из условий договора ипотеки (п.1.6), но вопрос о ее изменении, учитывая давность заключения названного договора, может быть разрешен в порядке рассмотрения ходатайства об изменении порядка исполнения решения суда.

Требование ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на сумму основного долга в размере 374 931,39 рублей с 08 мая 2019 года по дату вступления в силу решения суда подлежит удовлетворению, поскольку согласно п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Также с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 19 437 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть договор кредитования № 18/1037/00000/400101, заключенный 02 февраля 2018 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 423 677 рублей 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26 % годовых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 374 931 рубль 39 копеек, начиная с 08 мая 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру площадью 44,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 1 682 800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 437 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд Ленинградской области.

Судья М.А. Алексеев