Решение № 2-2085/2020 2-2085/2020~М-1707/2020 М-1707/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-2085/2020

Дело № 2-2085/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

22 октября 2020 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 ФИО5, в котором просит:

расторгнуть кредитный договор № № между ФИО2 ФИО6 и ПАО «Совкомбанк»;

взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу банка суммузадолженности в размере 160925.41 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 418.51руб.;

взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу;

взыскать с ФИО2 ФИО9 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь <данные изъяты>) кв.м., этаж <данные изъяты>), расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый (или условный) № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 554 000.00 руб. (пятьсот пятьдесят четыре тысячи рублей ноль копеек), (согласно п. 3.1 договора залога) принадлежащую на праве собственности ответчику.

Требования мотивированы тем, что 09.10.2017 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 234406.22 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора № №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь <данные изъяты>) кв.м., этаж <данные изъяты>), расположенная по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) номер №, принадлежащая Ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии с п. 8.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п.7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору».

Также в соответствии с п.8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п.8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 554000,00 руб. (Пятьсот пятьдесят четыре тысячи рублей ноль копеек)

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп.1 п.2 ст.450ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.01.2018, на 15.07.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 10.01.2018, на 15/07/2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 178856.84 руб.

По состоянию на 15.07.2020 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 160925.41 руб., из них: просроченная ссуда 147 922 руб.; просроченные проценты 9245.19 руб.; проценты по просроченной ссуде 532.34 руб.; неустойка по ссудному договору 2989.29 руб.; неустойка на просроченную ссуду 236.59 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание от 22.10.2020г. представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание от 22.10.2020г. ответчик ФИО2 не явился, о рассмотрении дела извещен судом надлежащим образом по адресу регистрации, а также посредством телефонограммы, судебные извещения возвращены в адрес суда дважды с отметками об истечении срока хранения.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 09 октября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО10 заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 234406.22 рублей, под 20,40 % годовых (с возможностью снижения процентной ставки при соблюдении необходимых условий п.5 основных условий кредитования) до 18.90% годовых, сроком на 60 месяцев, 1826 дней, считая со дня предоставления кредита (л.д.41-51).

Дата и суммы ежемесячных платежей предусмотрены Графиком платежей, согласно которому погашение кредита и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами равными 6412.66 рублей (л.д.52-53), начиная с 09.11.2017, заканчивая 09.10.2022.

Пунктом 13 основных условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека (залог) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый № (п.3.3.Кредитного договора).

В силу п.3.4 кредитного договора, договор залога (ипотеки), договор обязательного страхования, договор добровольного страхования жизни (по желанию заемщика), договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении договора или использовании кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с договором, применяются и толкуются в совокупности с ним.

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п.4.2 кредитного договора).

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году 365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.5.2 договора).

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетов заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика (п.5.6 договора).

Согласно п.7.1 заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором; не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора.

В соответствии с п.7.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, в других случаях, предусмотренных законодательством.

В соответствии с п.7.4.3 Договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством (пункт 8.1. Кредитного договора).

Договор подписан сторонами его заключившими, не оспорен в установленном законом порядке.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит в оговоренной сумме, что подтверждается материалами дела (л.д.13-17).

Также в указанную дату 09.10.2017 года стороны заключили договор залога (ипотеки) № №, по условиям которого Шампуров ФИО12 ФИО11 – залогодатель передает залогодержателю – ПАО «Совкомбанк» принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартиру, общей площадью 41.4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № №, заключенному между сторонами 09.10.2017 года (л.д.55-60). При этом заложенное имущество остается у залогодателя в его владении, пользовании и распоряжении (п.1.3 договора залога).

Согласно п.3.1 названого договора залога на момент его заключения оценочная стоимость предмета ипотеки в целом составляет 554000,00 руб. (залоговая стоимость).

Ипотека по настоящему договору обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, в каком они имеются к моменту их удовлетворения за счет предмета залога (п.4.3 договора залога).

Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обременение в виде ипотеки в силу договора на предмет залога в пользу залогодержателя возникает с момента ее государственной регистрации в установленном законодательством РФ порядке (п.12.1 договора залога).

Договор залога подписан сторонами в дату его заключения и зарегистрирован в ЕГРН 16.10.2017 (л.д.60).

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями кредитного договора, истец почтой направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.80-85), однако указанное в уведомлении требование о досрочном погашении задолженности ответчик не исполнил, задолженность не была погашена. Таким образом, заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 09.10.2017г. по состоянию на 15.07.2020 общая задолженность ФИО2 перед Банком составляет 160925 рублей 41 копейка, из них: просроченная ссуда 147 922 руб.; просроченные проценты 9245.19 руб.; проценты по просроченной ссуде 532.34 руб.; неустойка по ссудному договору 2989.29 руб.; неустойка на просроченную ссуду 236.59 руб. (л.д.7-12).

Суд согласен с представленным расчетом, поскольку расчет задолженности произведен исходя из условий кредитного договора, доказательств иного не представлено. Доказательств отсутствия задолженности по состоянию на 15.07.2020, в том числе полной, либо иного размера такой задолженности стороной ответчика не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что с ответчика в пользу истца необходимо взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в указанной сумме 160925 рублей 41 копейка.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Пунктом 13 основных условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, согласуются с положениями пункта второго статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая изложенное, требования банка о взыскании процентов, установленных договором на сумму основного долга, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд полагает, что допущенное заемщиком ФИО2 нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора № от 09.10.2017 года, в связи с чем, указанное требование истца подлежит удовлетворению.

Также суд полагает обоснованным, подлежим удовлетворению требование банка об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес><адрес>, <адрес>, кадастровый № путем реализации с публичных торгов в силу следующего.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (ч.1).

Пунктом 1 ст.334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае, в частности, если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1) (п.1 ст.339.1 ГК РФ).

Из положений ст.348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.п.1,2 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно п.1 ст.50 указанного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.54 Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.п.1,2 ст.54.1 Федерального законаобращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п. 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Следовательно, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано при одновременном наличии двух условий: 1) нарушение крайне незначительно; 2) размер требований вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Исключением из правила п.1 ст.54.1 Федерального закона является п.5 ст.54.1 данного закона, согласно которому, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сущность залога как способа обеспечения исполнения основного обязательства состоит в праве кредитора (залогодержателя) потребовать реализации предмета залога и передачи ему вырученных по такой реализации денежных средств в размере, не превышающем суммы задолженности по обеспеченному обязательству.

В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с ч.1 ст.69 Федерального закона от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Как установлено судом, обеспечением надлежащего исполнения обязательств ФИО2 ФИО13 принятых им по кредитному договору № № от 09.10.2017г. является: залог (ипотека) квартиры.

Исходя из условий договора залога, заключенного между сторонами, денежная оценка предмета ипотеки на дату 09.10.2017г. составила 554000,00 рублей (л.д.55). Данная цена определена на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, и ее размер сторонами не оспорен.

Таким образом, в силу действующего законодательства имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ответчику ФИО2 на праве собственности, поскольку период просрочки платежей по кредитному договору превышает три месяца, что подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается, что последний платеж в сумме 6000 руб. был внесен заемщиком 13.03.2020 (л.д.13-17). Сумма неисполненного обязательства 160925.41 рублей, составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона "Об ипотеке", суд считает необходимым определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив при этом начальную продажную стоимость квартиры в сумме 554000,00 руб., определенной на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 10418.51 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.6). Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать указанные судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от 09 октября 2017 года, заключенный между ФИО2 ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2 ФИО14 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 09 октября 2017 года в размере 160925.41 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО15 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 ФИО16 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 16.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: Россия, <адрес> кадастровый (или условный) номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО2 ФИО17 ФИО18 путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 554000.00 рублей.

Взыскать с ФИО2 ФИО19 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10418.51 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 27 октября 2020 года.

Судья Т.С.Гуляева