Решение № 2-1178/2018 2-1178/2018~М-994/2018 М-994/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-1178/2018

<данные изъяты>

дело № 2-1178/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2018 года г.Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Максименко Т.В.,

при секретаре Арбузовой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд к ответчику ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 128904 руб.57 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оплаты нотариальных услуг 1950 руб., штрафа.

В обоснование требований истец указал, что между ним и ПАО «Сбербанк» ****. был заключен кредитный договор на сумму 1175779 рублей, под 28.90% годовых на срок 60месяцев. В тот же день ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Страховая премия составила 175 778 руб. 96 коп. Указанная сумма страховой премии включена в сумму кредита и списана со счета истца за подключение к программе страхования.

Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены 07.03.2017г., и необходимость в страховании отпала. Истец полагает, что вправе требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период. Однако, претензия о возврате части страховой премии банком оставлена без ответа.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в суд не явился, направил письменное возражение, в котором просит отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании материалов дела судом установлено, что ****г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1175779 руб. под 28.90% годовых на срок 60 месяцев.

16.09.2015г. ФИО1 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и недобровольной потерей работы заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК Сбербанк Страхование жизни» договора страхования.

Согласно п.2 заявления срок действия страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату)

Страховая премия за подключение к программе страхования составила 175 778 руб. 96 коп. ( п.3).

С условиями добровольного страхования истец согласился, что подтверждается его личной подписью на заявлении.

Факт подключения истца к программе добровольного страхования подтверждается информационным письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от **** №, выпиской из страхового полиса № от ****, приложением № к страховому полису № от ****.

Согласно выписке с лицевого счета ФИО1 ****. с его счета списана страховая премия в сумме 175 778 руб. 96 коп.

Согласно справке ПАО Сбербанк России по состоянию на 07 марта 2017г. обязательства ФИО1 по кредитному договору от ****. выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует ( л.д. 20).

03 августа 2018г. ФИО1 обратился к ПАО Сбербанк с претензией о возврате части страховой премии в размере 128904 руб.57коп. На претензию истца Банк не ответил.

Основанием для обращения истца в суд послужило то обстоятельство, что обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены досрочно, в связи с чем у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период.

Требования истца суд считает не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям п.3.2.1.1. Участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, страховая сумма по страховым случаям и рискам "смерть застрахованного лица, "инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", «потеря работы по инициативе работодателя» является единой и составляет 175778 руб.96 коп. При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности но кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Согласно аб.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного и. 2.2. Условий участия в программе страхования:

подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий участия в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении данного лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

ФИО1 лично ознакомлен с указанными условиями договора. В течение установленного договором срока истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования, претензия о возврате страховой премии подана 03.08.2018г., то есть после досрочного погашения заемщиком кредита.

Также следует указать, что каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о не доведении до потребителя полной информации об условиях страхования, что лишало бы возможности потребителя осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию, истцом не представлено

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, в связи с чем требование истца о возврате части страховой премии за не истекший период страхования не подлежит удовлетворению.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Максименко Т.В.