Решение № 2-988/2024 2-988/2024~М-1018/2024 М-1018/2024 от 11 ноября 2024 г. по делу № 2-988/2024

<адрес>

89RS0013-01-2024-001786-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Губкинский ЯНАО 12 ноября 2024 года

Губкинский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Скусинец Е.В.,

при ведении протокола помощником судьи Хертек Д.Д.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании отказа незаконным, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения в размере 3 707 377 рублей 07 копеек, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей в пользу каждой, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №-№ по условиям которого банк предоставил последнему кредит в размере 3 707 377 рублей 07 копеек. В тот же день между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования, страховыми случаями по которому являлись: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования. Страховая выплата по договору страхования установлена в размере 100 % от суммы выданного кредита. В период действия договора наступил страховой случай – вследствие перенесенной в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 (...) и возникшими осложнениями последнему установлена № группа инвалидности, установлен диагноз: <адрес>. С <адрес> года состояние здоровья ФИО3 ухудшилось, ДД.ММ.ГГГГ решением суда последний признан недееспособным. Истец ФИО1, являясь опекуном ФИО3, обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении страхового случая, однако ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате ответчиком отказано, поскольку инвалидность ФИО3 установлена в результате заболевания, а не несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, истцы ФИО1 и ФИО2 являются его наследниками. Полагая отказ ответчика незаконным, истцы обратились с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования иска поддержала по основаниям, изложенным в нем, пояснив, что до заболевания ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был полностью здоров, полагает о наступлении страхового случая.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явились, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 83).

Ответчик АО «СОГАЗ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. При этом представителем ответчика представлен отзыв (л.д. 52-58), в соответствии с которым полагал требования иска не подлежащими удовлетворению. В обоснование возражений указано, что заболевание ФИО3 не относится к страховому случаю, поскольку возникло не в результате несчастного случая.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав истца, изучив доводы искового заявления и возражений на него, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №-№ на сумму 3 707 377 рублей 07 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 6,9 % годовых (л.д. 21-22).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор личного страхования № № сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

Указанный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, размер страховой премии составляет 457 861 рубль 07 копеек.

Страховыми случаями по данному договору страхованию являются: смерть в результате несчастного случая (п. № Правил); постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п№ Дополнительных условий №).

Из указанного договора страхования следует, что в случае расхождений между договором страхования и Правилами страхования, преимущество имеет договор страхования.

Страховая сумма по указанным страховым рискам установлена в размере 3 707 377 рублей 07 копеек.

Решением Губкинского районного суда ЯНАО от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 признан (...) (л.д. 15-17).

Из указанного решения суда следует, что в его основу легли выводы заключения судебной-психиатрической экспертизы, из которой следует, что ФИО3 в ДД.ММ.ГГГГ года перенес ДД.ММ.ГГГГ, в ДД.ММ.ГГГГ года поступил в хирургическое отделение с осложнениями, (...), которые полностью лишают ФИО3 способности к самостоятельному социальному функционированию и лишают его способности понимать значение своих действий.

Постановлением Администрации <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № истец ФИО1 назначена опекуном ФИО3 (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлена № группа инвалидности бессрочно по общему заболеванию (л.д. 19).

ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, которое не был удовлетворено.

Претензия ФИО1 также оставлена без удовлетворения (л.д. 29-31, 32, 33).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, истцы ФИО1 и ФИО2 являются наследниками умершего (л.д. 20, 51).

По существу между сторонами возник спор относительно наступления страхового случая.

Согласно п. 2.2 Правил страхования, под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил).

В пунктах 2.2.1 – 2.2.4 Правил предусмотрен перечень несчастных случаев, которые являются страховыми (л.д. 61-80).

Перенесенное в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 заболевание «(...)», повлекшая осложнения, в результате которых ФИО3 установлена № группа инвалидности, не включено в перечень несчастных случаев, предусмотренных Правилами страхования.

Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст полиса (договора страхования) однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают.

Суд также обращает внимание, что с даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ), исходя из свободы договора, ФИО3, имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе был обратиться с заявлением в АО «СОГАЗ» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски. Однако доказательств такого обращения суду не представлено.

Доводы истцов о том, что внезапно возникшее заболевание в период действия договора страхования, повлекшее постоянную утрату трудоспособности (инвалидность) застрахованного, является страховым случаем, основаны на неправильном толковании норм материального права и противоречат представленным доказательствам.

С учетом приведенных выше положений законодательства, поскольку постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) ФИО3 наступила в результате болезни, а не несчастного случая, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Также не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1, ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Губкинский районный суд ЯНАО.

Председательствующий: подпись Е.В. Скусинец

Решение в окончательной форме изготовлено 26 ноября 2024 года.

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи _________________________________________________________(наименование должности работника суда, инициалы, фамилия)«____»______________________20___ г.