Решение № 2-289/2018 2-289/2018 (2-3503/2017;) ~ М-3550/2017 2-3503/2017 М-3550/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-289/2018

Дело №2-289/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Ладейщиковой М.В.,

При секретаре Куклиной О.И.,

С участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующей на основании доверенности от 12 декабря 2017 года,

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации в счет возмещения морального вреда, штрафа, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России»), в которых просит взыскать с ответчика в свою пользу:

1 274 рубля – проценты за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации;

60 000 рублей – сумму неустойки;

5 000 рублей – компенсацию в счет возмещения морального вреда;

Штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований.

Заявленные требования истец мотивировала следующим.

28 сентября 2015 года между ней (ФИО2) и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 322 000 рублей сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора было предложено участие в программе коллективного страхования, услуги которого предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Для участия в данной программе ей необходимо было подписать заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы.

Участие в программе коллективного страхования являлось обязательным условием получение кредита.

На основании Условий участия в программе страхования предусмотрен полный возврат денежных средств за подключение к Программе страхования, в случае подачи застрахованным лицом заявления в течение 14 календарных дней, с даты подключения к программе страхования.

Она оформила заявление на страхование, сумма страховой премии составила 48 139 рублей. Срок страхования установлен равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы на подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, то есть на 60 месяцев.

За подключение к программе страхования ПАО «Сбербанк России» списана страхования премия в размере 48 139 рублей со счета, однако, на счет страховой компании указанная денежная сумма не перечислена, в связи с отказом от участия в программе страхования, что оформлено соответствующим заявлением от 01 октября 2015 года.

ПАО «Сбербанк России» в течение семи дней не осуществило возврат страховой премии, как того требуют положения статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, чем нарушены ее (истца) права.

26 ноября 2015 года она направила претензию, в которой просила произвести перерасчет стоимости кредита, исключив из суммы займа размер страховой премии 48 139 рублей. Ответчик на указанную претензию не ответил.

12 декабря 2015 года она повторно обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении копии заявления об отключении от программы страхования.

В своем ответе ответчик предоставил копию заявления, а также заключение от 10 декабря 2015 года, в котором указано, что поскольку после ее отказа от участия в программе страхования банк еще не произвел расчеты со страховой компанией, ответчик считает ее претензию обоснованной и возможным произвести возврат денежных средств.

24 декабря 2015 года денежные средства были ей возвращены, то есть спустя 86 дней после подачи заявления об отказе в участии в программе страхования.

26 декабря 2015 года она обратилась к ответчику с претензией возвратить незаконно уплаченные проценты, выплатить проценты за пользование денежными средствами в сумме 48 139 рублей по ставке рефинансирования 11% за 86 дней.

ПАО «Сбербанк России» ответило отказом.

Учитывая, что заявление о возврате страховой премии ответчиком получено 01 октября 2015 года, в установленный 10-тидневный срок ПАО «Сбербанк России» не исполнено, подлежит взысканию неустойка за период с 01 октября по 24 декабря 2015 года в размере 124 198 рублей 62 копеек.

Учитывая принципы соразмерности и разумности взыскиваемой неустойки, просит взыскать с ответчика неустойку 60 000 рублей.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ за период с 10 октября по 24 декабря 2015 года в сумме 1 274 рубля.

Принимая во внимание нарушение ПАО «Сбербанк России» ее прав, как потребителя, необходимо взыскать компенсацию за причиненный моральный вред в сумме 5 000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ФИО2, ее представитель в суд не явились. В адрес суда поступило заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела без участия истца и ее представителя.

В материалы дела предоставлен письменный отзыв по иску, в котором отражено, что сумма страховой премии включена в состав кредитных обязательств, в связи с чем увеличивается сумма, подлежащая выплате ответчику со стороны заемщика.

Заключение договора страхования носит навязанный характер и, как следствие, является дополнительной платной услугой.

Кроме того, ответчик возлагает на заемщика обязанность застраховаться в конкретной компании, что нарушает право истца на свободу договора.

Каких-либо доказательств со стороны ПАО «Сбербанк России» в подтверждение того, что кредитный договор был бы заключен и без подключения к программе страхования, суду не предоставлено. Бремя доказывания указанного обстоятельства лежит именно на стороне ответчика.

Не предоставлено доказательств со стороны ПАО «Сбербанк России» в подтверждение полной информированности заемщика об оказываемых ему услугах.

Представитель ответчика в суде с предъявленными требованиями не согласилась.

В материалы дела приобщены письменные возражения по иску, в которых указано, что одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 написала заявление (выразила согласие) быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по указанной программе, в соответствии с Условиями участия в программе.

28 сентября 2015 года со стороны истца произведена оплата страховой премии путем списания денежных средств с ее счета.

01 октября 2015 года истец обратилась с заявлением о досрочном прекращении действия программы страхования жизни и здоровья.

24 ноября 2015 года истец направила претензию о невозврате платы за подключение к программе.

24 декабря 2015 года на счет ФИО2 зачислены денежные средства в сумме 48 139 рублей.

Позже ФИО2 вновь обратилась с заявлением о перерасчете суммы кредита, на которое ПАО «Сбербанк России» дан ответ о невозможности в одностороннем порядке изменить размер суммы по кредитному договору.

При этом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16 октября 2015 года по 24 декабря 2015 года ФИО2 произведен неверно, сумма процентов составляет 821 рубль 10 копеек.

Не подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки в размере 3% от цены выполнения работы.

Законом не предусмотрено начисление неустойки при отказе от исполнения договора.

ПАО «Сбербанк России» просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Судом к участию при рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которое извещалось о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. Своего представителя ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не направило.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

На основании пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

28 сентября 2015 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 322 000 рублей с процентной ставкой – 20,50 % годовых, со сроком возврата кредита – 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

28 сентября 2015 года ФИО2 оформлено заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.8-9).

Заявление подано на заключение договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее – Условия).

В заявлении ФИО2 выразила согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования за весь срок страхования, в размере 48 139 рублей.

Кроме того, в заявлении истцу разъяснено, что плата за подключение к программе путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

Данные разъяснения удостоверены подписью ФИО2, как застрахованного лица.

Суду предоставлены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 11-14).

Положениями пункта 2.2 Условий определено, что участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Разделом 5 Условий определено прекращение участия в программе страхования.

Согласно пункту 5.1 Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях – подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

01 октября 2015 года от ФИО2 поступило заявление об отключении от Программы страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 15, 15 оборот).

26 ноября 2015 года ФИО2 обратилась к ответчику с претензией, указав, что она в течение 14 дней после даты оформления заявления о подключении к программе страхования, обратилась с заявлением об отказе от участия в данной программе. В связи с чем, просит произвести перерасчет кредита с исключением из суммы кредита страховой премии в размере 48 139 рублей

Заключением от 10 декабря 2015 года ПАО «Сбербанк России» принято решение произвести возврат денежных средств на счет клиента ФИО2 (л.д.18).

12 декабря 2015 года ФИО2 обратилась с заявлением к ответчику о предоставлении копии заявления об отключении от программы страхования.

24 декабря 2015 года денежные средства в сумме 48 139 рублей зачислены на счет истца. Данное обстоятельство не оспаривается как ФИО2, так и стороной ответчика.

26 декабря 2015 года в адрес ПАО «Сбербанк России» поступила претензия истца, в которой последняя просит произвести перерасчет кредита, а также, выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 86 дней по ставке 11% годовых.

30 декабря 2015 года со стороны ПАО «Сбербанк России» направлен ответ ФИО2 об отказе в удовлетворении требований о перерасчете кредита (л.д.21).

Давая оценку представленным сторонами доказательствам в их совокупности, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Взыскание процентов по статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребители" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела 28 сентября 2015 года между ФИО2 и ОАО "Сбербанк России" заключен договор потребительского кредита на сумму 322 000 рублей под 20,5% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом 28 сентября 2015 года подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Сумма платы за подключение к программе страхования определена в 48 139 рублей.

01 октября 2015 года ответчиком получено заявление истца об отказе от участия в программе страхования и указанием реквизитов для перечисления денежных средств.

На основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО2 одновременно заявлены требования о взыскании неустойки, не являющейся договорной, что следует из материалов дела, и процентов за пользование чужими денежными средствами.

По мнению суда с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, поскольку обязательство по выплате страховой премии у ответчика возникло 01 октября 2015 года – с момента получения заявления ФИО2, оформленного надлежащим образом.

Расчет процентов произведен судом:

За период с 01 по 14 октября 2015 года – 48 139 рублей х 9,59% (средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу) :365 дней х 14 дней = 177 рублей;

За период с 15 октября по 16 ноября 2015 года – 48 139 рублей х 9,24% (средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу) : 365 дней х 33 дня = 402 рубля;

За период с 17 ноября по 14 декабря 2015 года – 48 139 рублей х 9,15% (средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу) : 365 дней х 28 дней = 338 рублей;

За период с 15 декабря по 23 декабря 2015 года – 48 139 рублей х 7,07% (средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу) : 365 дней х 8 дней = 74 рубля 60 копеек.

Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 01 октября по 23 декабря 2015 года включительно, учитывая, что 24 декабря 2015 года денежные средства в сумме 48 139 рублей зачислены на счет истца, определена судом в 991 рубль 60 копеек.

Указанные денежные средства подлежат взысканию с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО2

Взыскание неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Принимая во внимание положения статей 151, 934, 957 - 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда", суд исходит из того, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

К отношениям, возникающим из договора личного страхования положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Требования ФИО2 о взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), удовлетворению не подлежат, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ. Как производное от требования о взыскании неустойки не подлежит также удовлетворению требование о взыскании компенсации в счет возмещения морального вреда, а также штрафа за не удовлетворение требований в добровольном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации в счет возмещения морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 991 рубль 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в размере 400 рублей в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 17 февраля 2018 года

Судья М.В. Ладейщикова

<.....>, судья М.В. Ладейщикова