Решение № 2-357/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-357/2017

Гражданское дело № 2-357/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Оричи 16 августа 2017 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Гвоздевой Т.А.,

с участием ответчика ( истца по встречному иску ) – ФИО1,

представителя ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров, встречному исковому заявлению ФИО1 к АО КБ «Хлынов» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

АО Коммерческий банк «Хлынов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров, мотивируя свои требования тем, что согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от .... ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 18,5 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объёме на счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Однако, как следует из выписки по счёту, условия кредитного договора заёмщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объёме.

По состоянию на 22 марта 2017 года сумма общей задолженности ФИО1 составляет 244 239 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 18,5 % годовых – 59 721 рубль 28 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 5 990 рублей 02 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 178 527 рублей 95 копеек.

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 18,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с 23 марта 2017 года по дату вступления в силу решения суда. Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

На основании заявления от 07 августа 2014 года ФИО1 был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20 000 рублей на срок до ...., под 29 % годовых, тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от .....

Как следует из выписки по счёту свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполнял ненадлежащим образом, согласно расчёту по состоянию на .... задолженность ответчика по кредитному договору № от .... составляет 38 398 рублей 84 копейки, в том числе: задолженность процентов по ставке 29 % годовых – 10 535 рублей 64 копейки, задолженность по основному долгу – 19 976 рублей 41 копейка, задолженность пени 3 % в месяц – 7 886 рублей 79 копеек.

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 29 % годовых и пеням по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга, начисленным на сумму основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда. Начисление процентов и пеней по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

15 февраля 2017 года должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения.

Просит суд расторгнуть кредитные договоры № от .... и № от ...., заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 244 239 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 18,5 % годовых – 59 721 рубль 28 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 5 990 рублей 02 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 178 527 рублей 95 копеек; задолженность по процентам по ставке 18,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с .... по дату вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 38 398 рублей 84 копейки, в том числе: задолженность процентов по ставке 29 % годовых – 10 535 рублей 64 копейки, задолженность по основному долгу – 19 976 рублей 41 копейка, задолженность пени 3 % в месяц – 7 886 рублей 79 копеек; задолженность по процентам по ставке 29 % годовых и пени по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга, начисленным на сумму основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда; взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 6 026 рублей 38 копеек.

Представитель коммерческого банка «Хлынов» ( ОАО ), надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 43 ), в суд не явился, о причинах неявки не известил, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в своё отсутствие ( л.д. 6 оборотная сторона ).

Ответчик ФИО1, не признавая исковых требований АО КБ «Хлынов» ( Банк ) предъявила встречный иск, в котором указала, что .... между АО КБ «Хлынов» ( Банк ) и ней ( Заёмщик ) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк передал ей денежные средства в сумме 200 000 рублей, а она обязалась возвратить заёмные денежные средства с учётом уплаты процентов в размере 18,5% за пользование заёмными денежными средствами в срок до .....

Согласно пункта 15 Кредитного договора, она была включена в программу страхования жизни и здоровья АО КБ «Хлынов» стоимость – 19 800 рублей. Считает, что данное условие договора является недействительным, поскольку граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор. Несмотря на то, что она дала своё согласие на участие в программе страхование и согласие быть Застрахованным лицом по программе страхования, она не была ознакомлена Банком с Правилам страхования и проинформирована о том, что оплата за подключение к программе страхования будет осуществлена за счет кредитных средств. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует указание на возможность её отказа от услуги «Включение в программу страхования жизни и здоровья» или возможности избрать другую страховую компанию. Заключение кредитного договора обусловлено одновременно предоставлением Заёмщику другой услуги – страхования жизни и здоровья. За оказание данной услуги банк в безакцептном порядке списал с её счёта денежные средства в сумме 19 800 рублей, а в последующем, на эту же сумму, как сумму кредита, начислял проценты. При отказе заёмщика приобрести дополнительную услугу «Включение в программу страхования жизни и здоровья» кредитный договор был бы не подписан сторонами, и Банк не предоставил бы ей кредит на тех же условиях.

Считает, что отсутствие в кредитном договоре возможности заключить его без приобретения услуги «Включение в программу страхования жизни и здоровья» является ограничением свободы договора, то есть навязыванием дополнительных услуг, что противоречит статье 16 Закона Российской Федерации «Защите прав потребителей».

Указанными действиями Банк причинил ей моральный вред, который она оценивает в 10 000 рублей.

Так же с Банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ...., в части включения ФИО1 в программу страхования жизни и здоровья АО КБ «Хлынов» и взимания страховой премии в размере 19 800 рублей, взыскать с АО КБ «Хлынов» денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, в размере 19 800 рублей, взыскать с АО КБ «Хлынов» компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и взыскать с АО КБ «Хлынов» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, дело рассмотреть без её участия.

В судебном заседании истица ФИО1, её представитель ФИО2, частично признавая исковые требования АО КБ «Хлынов» ( Банк ), и, настаивая на своих встречных исковых требованиях, дали пояснения, аналогичные изложенными в отзыве на исковое заявление и встречном исковом заявлении.

Дополнительно просили суд обязать АО КБ «Хлынов» произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № от .... с учётом отмены платы за подключение к программе страхования за период с .... по текущий день.

Кроме того, просили суд, в случае, если суд придёт к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскании задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ...., определить сумму задолженности ФИО1 по просроченному основному долгу в размере 158 727 рублей 95 копеек ( за вычетом страховой премии в размере 19 800 рублей, и, в случае, если суд придёт к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по уплате процентов по кредитному договору № от ...., размер процентов определить в размере 42 370 рублей 20 копеек, а также снизить размер неустойки по Кредитному Договору № от ...., с 5 990 рублей 28 копеек до 100 рублей, и снизить размер неустойки по кредитному договору № от .... с 7 886 рублей 79 копеек до 100 рублей.

Заслушав ответчика ( истца по встречному иску – ФИО1, её представителя ФИО2, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ ( далее ГК РФ ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить заёмщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

Согласно части первой статьи 809 ГК РФ, если иное не определено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённом договором.

В соответствии с частью первой статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании заявления ФИО1 от ...., между ОАО КБ «Хлынов» и ней был заключен кредитный договор № от .... ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 18,5 % годовых.

С графиком погашения суммы кредита, информацией о полной стоимости кредита ФИО1 была ознакомлена по роспись ( л.д. 23-24,25-26,27 ).

В пункте 6 Индивидуальных условий договора установлена обязанность заёмщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определён размер ежемесячного платежа.

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий в случае нарушения принятых на себя обязательств Заёмщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно ( пункт 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования ).

По условиям данного договора заёмщик должен был уплачивать банку проценты за пользование кредитом ежемесячно, начиная со дня следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с выпиской по счёту за период с 25 июля 2014 года по 22 марта 2017 года, ФИО1 неоднократно допускала нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование им ( л.д. 30-31 ).

Расчётом задолженности на 22 марта 2017 года по кредитному договору № от ...., заключенному ОАО КБ «Хлынов» с ФИО1, подтверждено, что долг заёмщика перед банком на указанную дату составил 244 239 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 18,5 % годовых – 59 721 рубль 28 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 5 990 рублей 02 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 178 527 рублей 95 копеек ( л.д. 29 ).

На основании заявления от .... ФИО1 был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20 000 рублей на срок до ...., под 29 % годовых, тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ..... С графиком погашения суммы кредита, Условиями и Тарифами ФИО1 была ознакомлена по роспись, банковскую карту и запечатанный ПИН-конверт получила ( л.д. 15, 16, 8-14 ).

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий выпуска и использования банковской кредитной карты АО КБ «Хлынов», операции, осуществлённые с использованием реквизитов карты, считаются осуществленными с использованием карты. Все положения договора, в том числе Условий и Тарифов, касающиеся операций, совершённых с использованием карты, распространяются на операции, совершённые с использованием реквизитов карты.

Согласно пункта 3.5.1 клиент обязан самостоятельно отслеживать проведение операций по Картсчёту, наличие препятствий для осуществления списаний с Картсчёта/зачислений на Картсчёт и ограничений своих прав распоряжаться денежными средствами на Картсчёте.

Пунктом 4.1 Условий предусмотрено, что Клиент обязан оплачивать услуги и расходы Банка, комиссионное вознаграждение Банка за совершение операций, а также иные суммы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, в том числе, но, не ограничиваясь: услуги Банка по открытию и обслуживанию Картсчёта ( проведение операций по Картсчёту ), по выпуску/замене Карт, по приостановлению действия Карт; понесённые Банком фактические расходы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт, с рассмотрением необоснованных претензий держателя по операциям с использованием карт.

Как предусмотрено пунктом 6.3 Условий, клиент обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящего пункта, вносить на Картсчёт сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на Картсчёт в текущем месяце в сроки, чтобы внесённая сумма была зачислена банком на Картсчёт не позднее последнего рабочего дня этого месяца, в течение которого банк осуществляет зачисление средств на Картсчёт.

В соответствии с пунктом 6.5 Условий, за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан уплатить банку штраф. Обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа следующего месяца. Сумма штрафа устанавливается тарифами в процентном соотношении к задолженности клиента по овердрафту на начало дня первого числа месяца, в течение которого подлежал минимальный платеж.

В соответствии с выпиской по счёту за период с .... по ...., ФИО1 неоднократно допускала нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование им ( л.д. 19-20 ).

Расчётом задолженности на .... по кредитному договору № от ...., заключенному ОАО КБ «Хлынов» с ФИО1, подтверждено, что долг заёмщика перед банком на указанную дату составил 38 398 рублей 84 копейки, в том числе: задолженность процентов по ставке 29 % годовых – 10 535 рублей 64 копейки, задолженность по основному долгу – 19 976 рублей 41 копейка, задолженность пени 3 % в месяц – 7 886 рублей 79 копеек ( л.д. 18 ).

14 февраля 2017 года должнику направлены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения ( л.д. 32, 33, 34 ).

Суд считает с достоверностью установленным, что .... между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 18,5 % годовых, .... между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого ей был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта MasterCard/EuroCard с лимитом 20 000 рублей на срок до ...., под 29 % годовых.

Однако ФИО1 в нарушение условий кредитных договоров, нарушила свои обязательства по погашению сумм кредитов и уплате процентов за пользование ими. При таких обстоятельствах требования займодавца о возвращении всей оставшейся суммы займов вместе с причитающимися процентами ( пени ) суд находит законными.

Часть 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования статьи 17 ( часть 3 ) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации, относительно применения статьи 333 ГК РФ в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причём в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ и части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец – кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков – бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о её уменьшении ( пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года ).

Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительность неисполнения ответчиком обязательства и не предоставление ею доказательств уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о её недобросовестности в исполнении взятых на себя обязательств, своевременность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, а также с учётом позиции ФИО1, которая не предоставила доказательств уважительных причин неисполнения обязательств, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения суммы неустойки, размер которой, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушенного обязательства, не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней ) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность снижения по статье 333 ГК РФ, именно неустойки, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, тогда как проценты за пользование займом ( кредитом ) по статье 809 ГК РФ, не являются неустойкой, поэтому применение положений статьи 333 ГК РФ по отношению к начисленным на сумму основного долга процентам, законом не предусмотрено.

В связи с этим, с учётом установленных по делу обстоятельств, суд удовлетворяет требования истца – ОАО КБ «Хлынов» в части взыскания с ответчика просроченных процентов в заявленном объёме.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 ГК РФ, пункта 2 статьи 452 ГК РФ, учитывая допущенные ответчиком нарушения своих обязательств по кредитным договорам, требования истца о расторжении кредитных договоров № от .... и № от ...., заключенных между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, также подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО КБ «Хлынов», суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 не представлены относимые и допустимые доказательства, свидетельствующие о навязывании ей сотрудниками АО КБ «Хлынов» дополнительной услуги «Включение в программу страхования жизни и здоровья» и о понуждении её к заключению договора страхования с конкретным страховщиком.

Как следует из материалов дела .... ФИО1 обратилась в АО КБ «Хлынов» с заявлением на включение в программу страхования, в котором указала, что согласна участвовать в Программе страхования и быть Застрахованным лицом по Программе страхования, просит АО КБ «Хлынов» заключить в её интересах и с её согласия договор страхования ( л.д. 27, 99 оборотная сторона ).

В качестве страховых компаний в заявлении представлены на выбор: СОАО «ВСК», ООО СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ООО Страховая Группа «Компанъон», ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ФИО1 выбрано СОАО «ВСК». В заявлении имеется согласие ФИО1 на оплату страховой премии в сумме 19 800 рублей ( л.д. 100 ).

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 1 ГК РФ граждане ( физические лица ) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

На основании статьи 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вся информация о кредите предоставлена истцу при заключении договора, с условиями ФИО1 ознакомлена, добровольно обратилась к АО КБ «Хлынов» для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную организацию. Доказательств заключения договора на заведомо невыгодных условиях ФИО1 не представлено.

Таким образом, все существенные условия договора согласованы с ФИО1, в связи с чем, не могут нарушать её права как потребителя.

Довод ФИО1 о том, что она не могла повлиять на условия заключаемого кредитного договора и договора страхования в материалах дела своего подтверждения не нашёл, доказательств тому в материалах дела не представлено.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, а именно путём совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 348 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, ФИО1 вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путём принятия ( акцепта ) предложения ( оферты ) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюдённой. Действия сторон по заключению договора займа свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Таким образом, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ...., в части включения её в программу страхования жизни и здоровья АО КБ «Хлынов» и взимания страховой премии в размере 19 800 рублей, а также её требований в части перерасчёта платежей по кредитному договору № от .... с учётом отмены платы за подключение к программе страхования за период с .... по текущий день, определении размера процентов в сумме 42 370 рублей 20 копеек и снижении размера неустоек по Кредитным Договорам № от .... с 5 990 рублей 28 копеек до 100 рублей и № от .... с 7 886 рублей 79 копеек до 100 рублей.

Требования ФИО1 о взыскании с АО КБ «Хлынов» денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 19 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, являются производными от требования о признании недействительным условия кредитного договора в части включения её в программу страхования жизни и здоровья АО КБ «Хлынов», поэтому также удовлетворению не подлежат.

На основании статьи 98 часть 1 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платёжным поручением подтверждено, что при обращении в суд АО КБ «Хлынов» была уплачена государственная пошлина в сумме 6 026 рублей 38 копеек ( л.д. 36 ), а потому суд взыскивает указанную сумму с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от .... и № от ...., заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 244 239 рублей 25 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 18,5 % годовых – 59 721 рубль 28 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 5 990 рублей 02 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 178 527 рублей 95 копеек; задолженность по процентам по ставке 18,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с .... по день вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 38 398 рублей 84 копейки, в том числе: задолженность процентов по ставке 29 % годовых – 10 535 рублей 64 копейки, задолженность по основному долгу – 19 976 рублей 41 копейка, задолженность пени 3 % в месяц – 7 886 рублей 79 копеек; задолженность по процентам по ставке 29 % годовых и пени по ставке 3 % в месяц от суммы основного долга, начисленным на сумму основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, по день вступления в силу решения суда.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО КБ «Хлынов» о признании недействительным условия кредитного договора <***> от .... в части включения её в программу страхования жизни и здоровья АО КБ «Хлынов» и взимания страховой премии в размере 19 800 рублей, взыскании с АО КБ «Хлынов» денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 19 800 рублей, перерасчёте платежей по кредитному договору № от .... с учётом отмены платы за подключение к программе страхования за период с .... по текущий день, определении размера процентов в сумме 42 370 рублей 20 копеек и снижении размера неустоек по кредитным Договорам № от .... с 5 990 рублей 28 копеек до 100 рублей и № от .... с 7 886 рублей 79 копеек до 100 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, отказать в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 6 026 рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Судья Земцов Н.В.