Решение № 2-447/2021 2-447/2021~М-449/2021 М-449/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-447/2021

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года рп.Дубна Тульской области

Одоевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Матвеевой Н.Н.,

при секретаре Титовой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-447/2021 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 17 сентября 2020 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 798039,35 руб. под 12,39% годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства марки LADA Vesta 691, <данные изъяты>.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 указанных индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно подп.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) боле чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 20 октября 2020 года и по состоянию на 2 июля 2021 года суммарная продолжительность просрочки, в том числе по процентам, составляла 204 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 88791,41 руб.

По состоянию на 8 июня 2021 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 778351,43 руб., из них: иные комиссии – 596,00 руб., просроченные проценты – 8784,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 767493,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 571,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 906,24 руб.

Согласно п.10 Кредитного договора, п.5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал банку в залог транспортное средство LADA Vesta 691, <данные изъяты>.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, которое им не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

Просил, с учетом уточнения заявленных исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 778351,43 рублей, а также сумму уплаченной госпошлины в размере 17133,68 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки LADA Vesta 691, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 651451,42 рубля, способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом по адресу указанному в деле, причину неявки суду не сообщил, ходатайств не представил.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В силу положений ст.167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц и в порядке заочного судопроизводства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.307-419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе РФ.

Из содержания ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп.2,3 ст.434 ГК РФ, то есть в том числе, и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п.3 ст.438 ГК РФ.

При этом в соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно чч.1,2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ.

В силу ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 17 сентября 2020 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 798039,35 руб., срок кредита – 72 месяца (2191 день), процентная ставка – 15,39% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства - LADA Vesta 691, <данные изъяты>, и заключить с ним договор банковского счета № от 17 сентября 2020 года.

Рассмотрев поступившее от ФИО1 заявление ПАО «Совкомбанк» были подготовлены индивидуальные условия Договора потребительского кредита, с которыми ответчик согласился, что подтверждается ее подписью в них.

При заключении данного договора до ответчика была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и возврата кредита, о чем свидетельствуют его подписи на каждом листе индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Master Card Worid» «Золотой Ключ ДМС Лайт», заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования, программа страхования «ДМС-Лайт», заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита, графике платежей (приложение к Индивидуальным условиям), анкета заемщика.

В соответствии с п.3.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.3 Общих условий, акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершений следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставлением банком и подписанием заемщику Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение заемщиков по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.3.5 Общих условий).

При этом, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6 Общих условий).

Таким образом, из представленных материалов следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 17 сентября 2020 года заключен договор потребительского кредита № по индивидуальным условиям, перечень которых определен ч.9 ст.5 Федерального закона РФ №353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п.2 вышеуказанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст.807, 820 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств, и должен быть заключен в письменной форме.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 сумму кредита в размере 798039,35 руб.

Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету за период с 17 сентября 2020 года по 30 апреля 2021 года, а также за период с 17 сентября 2020 года по 11 июня 2021 года, счетом № от 17 сентября 2020 года.

Таким образом, банк (истец) предоставил заемщику (ответчику) денежные средства в сумме 798039,35 руб. на условиях возвратности, на срок 72 месяца (до 17 сентября 2026 года) под 12,39% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов за пользование ежемесячными платежами в сумме 15909,53 руб., 17 числа каждого месяца включительно.

В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (п.1 ст.329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.2 вышеуказанных Общих условий, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по виде залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1 Общих условий).

Из представленного материала усматривается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, а именно допустил образование задолженности по просроченной ссуде и процентам.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в совокупности с п.2 ст.14 Федерального закона №353 от 21 декабря 2013 года, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

24 марта 2021 года Банк направлял ФИО1 досудебную претензию, в которой, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, требовал досрочного возврата задолженности по договору потребительского кредита, однако требования истца исполнены не были, денежные средства не возвращены.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от 17 сентября 2020 года, задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 2 июля 2021 года составляет 778351,43 руб., из них: иные комиссии – 596,00 руб., просроченные проценты – 8784,03 руб., просроченная ссудная задолженность – 767493,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 571,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 906,24 руб.

Расчет суммы задолженности по договору судом проверен, является правильным и ответчиком не оспаривается.

Указанные в расчете задолженности просроченные проценты, являются процентами по договору, рассчитанными с учетом установленной соглашением сторон ставки по кредиту и подтвержденной представленными суду выпиской по счету и расчетом задолженности, в связи с чем снижению не подлежат.

Поскольку начисленная истцом неустойка не превышает установленную судом сумму задолженности по основному долгу, ее расчет произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита, размер неустойки отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений и не нарушает баланс интересов сторон, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ.

Доказательства надлежащего исполнения договора потребительского кредита ответчиком суду не представлены.

Анализируя изложенное и учитывая, что заемщиком не выполнены обязательства по договору потребительского кредита от 17 сентября 2020 года, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитования, является существенным и достаточным для удовлетворения исковых требований истца.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, в обеспечение принятых на себя обязательств, ФИО1 передал ПАО «Совкомбанк» в залог транспортное средство – автомобиль марки LADA Vesta 691, <данные изъяты>, что также подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества №2020-005-188354-583 от 18 сентября 2020 года.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Между тем, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2 указанной статьи).

Условий, при которых в силу п.2 ст.348 ГК РФ не может быть обращено взыскание на принадлежащее ответчику транспортное средство, не имеется.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2,3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что ФИО1 не исполняет взятые на себя обязательства по возврату задолженности по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки LADA Vesta 691, <данные изъяты>, подлежат удовлетворению, путем его продажи с публичных торгов.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В силу п.1 ст.85 указанного Федерального закона, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, как следует из приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежащими удовлетворению.

Между тем, порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

В силу п.1 ст.85 указанного Федерального закона, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, как следует из приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины являются составной частью судебных расходов.

ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 17133,68 руб., что подтверждается платежным поручением №29 от 9 июня 2021 года.

Таким образом, исходя из смысла ст.98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере 11133,68 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 17 сентября 2020 года в размере 778351 (семьсот семьдесят восемь тысяч триста пятьдесят один) рубль 43 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 767493,91 руб., просроченные проценты – 8784,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 571,25 руб., неустойка на просроченную ссуду – 906,24 руб., иные комиссии – 596,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17133 (семнадцать тысяч сто тридцать три) рубля 68 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки LADA Vesta 691, <данные изъяты>, путем проведения публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи жалобы через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий Н.Н. Матвеева

Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2021 года.