Решение № 2-3323/2017 от 18 октября 2017 г. по делу № 2-3323/2017

Дело № 2-3323/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2017 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Петровой С.А.,

при секретаре Сычёвой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Страхования Компания РСХБ-Страхование» к акционерному обществу «Россельхозбанк», ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО «СК РСХБ-Страхование» обратилось в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ФИО2 о признании договора страхования недействительным, указав в обоснование требований о том, что 21.06.2016 на основании заявления, между ЗАО «СК РСХБ-Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка №. Выгодоприобретателями по договору являются: АО «Россельхозбанк» в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитному договору. В составе непогашенной задолженности по кредитному договору учитываются основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени. В остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, являются наследники застрахованного лица ( п.1.5 договора). Страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора. 18.01.2017 в адрес ЗАО «СК РСХБ-Страхование» поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ. В ходе урегулирования поданного заявления было установлено, что при заключении договора ФИО1 не сообщил страховщику достоверную информацию о состоянии своего здоровья, что не позволило ЗАО «СК РСХБ-Страхование» правильно определить степень страхового риска. Из представленных документов следует, что ФИО1 на момент заключения договора страхования страдал рядом заболеваний, в том числе и <данные изъяты>, регулярно обращался за медицинской помощью по поводу заболеваний, соответственно знал об их наличии. Причиной смерти ФИО1 является, в том числе <данные изъяты>. Считает, что имеются основания для признания договора страхования от 21.06.2016 № недействительным. Уточнив исковые требования, просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков банка от 21.06.2016 №, заключенный между ЗАО «СК РСХБ – Страхование» и ФИО1.

Представитель истца ЗАО «СК РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. В отзыве на иск указывает, что АО «Россельхозбанк» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку стороной по данному договору не является, в удовлетворении требований к АО «Россельхозбанк» просит отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась. О времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчицы ФИО2 – ФИО3 в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что оснований для признания договора страхования недействительным не имеется. ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору. При заключении договора страхования у ФИО1 не имелось намерения представлять заведомо ложные данные о состоянии своего здоровья.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав лиц, участвующих деле, изучив материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

21.06.2016 между ЗАО «СК РСХБ-Страхование» и ФИО1, который являлся заемщиком по кредитному договору № от 21.06.2016, заключенному им с АО «Россельхозбанк», был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка №.

Договор заключен на основании заявления на страхование, являющегося неотъемлемой частью договора в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 03.10.2011 в редакции от 15.04.2016.

Условиями договора предусмотрено, что застрахованным лицом является ФИО1

Выгодоприобретателями по договору являются: АО «Россельхозбанк» в отношении суммы страховой выплаты, не превышающей непогашенную заемщиком задолженность по кредитному договору. В составе непогашенной задолженности по кредитному договору учитываются основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты, комиссии, а также признанные судом или заемщиком штрафные санкции, пени. В остальной части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, являются наследники застрахованного лица ( п.1.5 договора).

Страховым случаем является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (произошедшего) или заболевания (впервые диагностированного) в течение срока действия договора (п.3.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно имеющихся в материалах дела медицинских документов причиной смерти ФИО1 явилось: <данные изъяты>.

Нотариусом города Ульяновска ФИО4 заведено наследственное дело.

Из материалов наследственного дела следует, что наследником ФИО1 является супруга ФИО2

Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

18.01.2017 в адрес истца поступило заявление выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти застрахованного лица.

В силу Правил комплексного страхования при заключении договора страхования страхователь обязан указать все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются любые обстоятельства, оговоренные страховщиком в заявлении на страхование или в письменном запросе страховщика в приложении к ним.

Заявление на страхование, анкета о состоянии здоровья, а также иные документы, прилагаемые к нему, являются неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователь несет ответственность за достоверность данных, указанных в заявлении на страхование и в приложениях к нему.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

На момент заключения оспариваемого договора ФИО1 с 19.04.2016 состоял на диспансерном учете с диагнозом: <данные изъяты>. С 06.04.2010 ему постановлен диагноз <данные изъяты>, с 08.05.2015 <данные изъяты>, 03.02.2016 <данные изъяты> ( л.д. № 35).

Однако, при заключении договора страхования в заявлении на страхование от 21.06.2016 и в анкете о состоянии своего здоровья, заполненными и подписанными ФИО1 лично, о наличии у него заболеваний, прохождении стационарного и амбулаторного лечения, наличия инвалидности ФИО1 не указал, хотя к моменту заключения договора личного страхования не мог не знать о состоянии своего здоровья.

Все данные о состоянии здоровья застрахованного лица включены в анкету о состоянии его здоровья отдельными строками, по которым в соответствующей строке застрахованным лицом проставляется отметка «да» или «нет» в зависимости от наличия или отсутствия указанного признака, свидетельствующего о состоянии здоровья.

В заявлении на страхование от 21.06.2016 в строке: существуют ли факторы, способные повлиять на риск возникновения проблем со здоровьем ФИО1 ответил отрицательно.

В анкете о состоянии здоровья застрахованного лица ФИО1 о наличии у него заболеваний также ответил отрицательно по всем пунктам.

Таким образом, на момент заключения договора страхования страхователь сообщил страховщику заведомо не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, что существенно повлияло на возможность страховщика определить вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Следовательно, в случае представления истцу достоверной информации об этих обстоятельствах, истец мог отказаться от заключения договора страхования либо мог предложить страхование на иных условиях.

Таким образом, исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

При этом заявление на страхование имеет правовое значение, поскольку предопределяет достижение между страхователем и страховщиком согласия либо несогласие по условиям договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2 статьи 166 ГК РФ).

Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Поскольку ответчик при заключении договора страхования сообщил истцу заведомо ложные сведения относительно существенных условий договора страхования, суд признает договор страхования от несчастного случая и болезней от 21.06.2016 №, заключенный истцом и ответчиком, недействительным на основании пункта 2 статьи 179 ГК РФ.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования закрытого акционерного общества «Страхования Компания РСХБ-Страхование» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования от несчастного случая и болезней заемщиков банка от 21.06.2016 №, заключенный между закрытым акционерным обществом Страхования Компания «РСХБ-Страхование» и ФИО1.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия рения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Петрова