Решение № 2-569/2017 2-569/2017(2-7594/2016;)~М-7040/2016 2-7594/2016 М-7040/2016 от 19 февраля 2017 г. по делу № 2-569/2017

Дело № 2-569/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Селивановой О.А.,

при секретаре Гертус М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора №и от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 563140,33 рублей, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения в законную силу по ставке 12% годовых, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Челябинск, <адрес>.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №и между ОАО «Тверьуниверсалбанк» и ФИО1, и ФИО2 на сумму 1010000 руб. под 12,7 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Цель предоставления займа - приобретение в общую долевую собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу г. Челябинск, <адрес>, состоящей из одной комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м. Обеспечением исполнения обязательства является ипотека указанной квартиры. Права первоначального залогодержателя были удостоверены закладной. В настоящее время владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1». В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Тверьуниверсалбанк» и ФИО1, и ФИО2 заключен кредитный договор №и, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1010000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ месяцев под 12,7% годовых. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно приобретения жилого помещения по адресу г.Челябинск, <адрес>, состоящего <данные изъяты>., залоговой стоимостью 1710000 рублей, кадастровый № в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО2 (л.д. 7-14, кредитный договор).

В соответствии с п.п. 1.3, кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании п. 1.4 кредитного договора права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Пунктом 3.4 договора предусмотрено, что заемщики возвращают кредит и уплачивают проценты, путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

Заемщики обязуются возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении). Осуществлять возврат суммы кредита в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1).

Пунктами 5.2, 5.3 договора предусмотрена неустойка за нарушение сроков возврата суммы кредита и уплаты процентов в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с пунктами 4.4, 4.4.1, 4.4.2, 4.4.3 договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, а также вправе обратить взыскание на квартиру, в случаях, в том числе, просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячного платежа более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В материалах дела имеется график ежемесячных платежей, с которым ответчики ознакомлены, что подтверждается их подписями (л.д. 16-18).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, ответчики получили сумму кредита, что не оспорено в ходе рассмотрения дела, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ ответчики зарегистрировали в установленном законом порядке право собственности на квартиру, расположенную по адресу: г.Челябинск, <адрес>, что подтверждено выпиской из ЕГРН в которой указано обременение права: ипотека в силу закона (л.д. 24-25).

Из содержания закладной от ДД.ММ.ГГГГ следует, что первоначальным залогодержателем закладной являлся АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО), стоимость квартиры определена в размере 1710000 рублей (л.д. 26-33). ДД.ММ.ГГГГ права на закладную переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем имеется отметка в закладной о смене владельца и не оспаривалось в ходе судебного заседания.

Законным владельцем закладной и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», о чем имеется справка о наличии закладной на счете в депо (л.д.34).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принятые по кредитному договору обязательства ФИО1, ФИО2 не выполнили, имеется задолженность по договору. Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиками в ходе рассмотрения дела.

В связи с этим истцом было выставлено ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д. 57-60). Указанное требование ответчиками не выполнено.

Статья 450 Гражданского кодекса РФ предусматривает основания изменения и расторжения договора: изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Поскольку ответчиками не исполнено обязательство по своевременному возврату суммы очередного платежа, то истец вправе требовать расторжения договора, так как имеются основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ - существенное нарушение договора заемщиком, которое влечет для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ежемесячное получение денежных средств в погашение займа и уплату процентов за пользование займом).

Согласно представленному истцом расчёту, который ответчиками не оспорен, судом проверен и признаётся верным, задолженность ответчиков по кредитному договору №и от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 563140 рублей 33 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 542225 рублей 69 копеек, просроченные проценты - 14759 рублей 33 копейки, пеня – 6155 рублей 31 копейка (л.д. 39-41).

Поскольку в нарушение принятых на себя обязательств заемщик не возвратил кредит, проценты по нему до настоящего времени, суд находит исковые требования истца в части взыскания задолженности по просроченному основному долгу и начисленных процентов обоснованными, подтвержденными доказательствами. Доказательств возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом ответчик не предоставил.

Размер пени суд полагает соответствующим последствиям нарушения прав Банка. Оснований для снижения неустойки не усматривается.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом (ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Истцом был представлен отчет об определении рыночной стоимости квартиры <адрес>, из содержания которого следует, что состоянию на 22 ноября 2012 года ликвидационная стоимость квартиры составила 1368000 рубля. Однако, суд не может принять во внимание данный отчет, поскольку на настоящий период времени он не актуален, составлен до возникновения спора.

Стороны при заключении кредитного договора определили стоимость заложенного имущества в сумме 1710000 рублей (л.д. 27-оборот – раздел 5 Закладной).

Согласно п. 4, ч. 2, ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что первоначальная продажная стоимость заложенной квартиры <адрес> установленная закладной, что составляет 1710000 рублей.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом на будущее время суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 813 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договора займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

С учетом вышеизложенных норм права, законодатель предусмотрел право заимодавца в случае неисполнения надлежащим образом обязательств по кредитному договору, требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа в полном размере и процентов за пользование суммой займа лишь за период ненадлежащего исполнения обязанностей по возврату суммы займа. Вместе с тем, проценты за пользование кредитом на будущий период времени с момента расторжения кредитного договора взысканию не подлежат. При таких обстоятельствах подлежит удовлетворению требования истца о начислении процентов за пользование непогашенной суммой основного долга в размере 542225 рублей 69 копеек в размере 12 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 2 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчиков подлежит взысканию солидарно в пользу истца сумма уплаченной государственной пошлины в размере 14831 рубль 40 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 563140 (пятьсот шестьдесят три тысячи сто сорок) рублей 33 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу – 542225 ( пятьсот сорок две тысячи двести двадцать пять) рублей, 69 копеек, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование займом – 14759 (четырнадцать тысяч семьсот пятьдесят девять) рублей, 33 копейки, пени – 6155 (шесть тысяч сто пятьдесят пять) рублей, 31 копейка.

Расторгнуть кредитный договор №и от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, ФИО2.

Начислять ФИО1, ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» проценты за пользование займом в размере 12 % годовых по кредитному договору №и от ДД.ММ.ГГГГ на непогашенную часть основного долга в размере 542225 (пятьсот сорок две тысячи двести двадцать пять) рублей, 69 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» 14831 (четырнадцать тысяч восемьсот тридцать один) рубль,40 копек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обратить взыскание на заложенное имущество - принадлежащую ФИО1, ФИО2 квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой начинаются торги, в размере 1710000(один миллион семьсот десять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, через Курчатовский районный суд.

Председательствующий О.А.Селиванова