Решение № 2-386/2025 2-386/2025~М-2/253/2025 М-2/253/2025 от 27 августа 2025 г. по делу № 2-386/2025

<данные изъяты>

З А О Ч Н ОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«07» августа 2025 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

при секретаре судебного заседания <данные изъяты>6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску ПАО «Норвик банк» к <данные изъяты>3, <данные изъяты>4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Норвик банк» обратилось в суд с иском к <данные изъяты>1, <данные изъяты>4 о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по договору об установлении кредитного лимита <данные изъяты> от 07.04.2022г. по состоянию на 15.04.2025г. в сумме 580 079,53 руб., процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 55% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 16.04.2025г. по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, расходов по уплате государственной пошлины в размере 36 602 руб., расходов на проведение оценки недвижимого имущества в размере 4 500 руб., обращении взыскания на предмет залога, принадлежащий на праве собственности <данные изъяты>1, <данные изъяты>4, определив начальную продажную цену заложенного имущества 1 856 000 руб. (80% от рыночной стоимости).

Истцом указано, что 07.04.2022 года <данные изъяты>1 обратилась в ПАО «Норвик банк» с заявлением о предоставлении кредитного продукта, по результатам рассмотрения которого между Банком и Заемщиком заключен Договор об установлении кредитного лимита физическому лицу <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Ознакомление и согласие заемщика с Договором о КБО, Общими условиями договора об установлении кредитного лимита, Тарифами Банка, Программой кредитования «Карта с кредитным лимитом «Максимум», Индивидуальными условиями кредитования, а также получение банковской карты с кредитным лимитом и ПИН-конверта подтверждаются подписью заемщика в соответствующих разделах Заявления на предоставление кредитного продукта и Договора об установлении кредитного лимита.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий Договора, заемщику был установлен кредитный лимит в размере 550 000 рублей. Возможность использования кредитного лимита обеспечивается Банком с даты установления кредитного лимита согласно Договору об установлении кредитного лимита.

Согласно п.2 Индивидуальных условий Договора об установлении кредитного лимита размер процентов за пользование кредитом определен с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций:

- на проведение безналичных операций оплаты товаров, услуг: с даты установления кредитного лимита и до дня прекращения действия Договора включительно – 35% годовых (п.п.4.1);

- на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций:

А) с даты установления Кредитного лимита и до наступления 8-й Даты платежа включительно – 36% годовых;

Б) со дня, следующего за 8-й Датой платежа и до дня прекращения действия Договора включительно – 35% годовых (п.п.4.2);

- льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций – 29,9% годовых (п.п.4.3).

В соответствии с п.13 Кредитного договора при нарушении сроков исполнения обязательства по страхованию предмета залога на срок более тридцати дней, кредитор вправе увеличить размер процентов за пользование кредитами на десять процентных пунктов с ближайшей даты платежа (п.п.2).

Поскольку Заемщик нарушил п.13 Индивидуальных условий, за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> процентная ставка за пользование кредитом по договору была увеличена на 10% соответственно:

- на проведение безналичных Операций оплаты товаров, услуг: с даты установления Кредитного лимита и до дня прекращения действия Договора включительно до 45% годовых (35%+10%);

- льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций до 39.9% годовых (29,9%+10%).

В соответствии с п.13 Кредитного договора в случае задержки возврата кредита или его части Заемщик обязан уплатить Кредитору плату за пользование просроченной к возврату суммой кредита по повышенной ставке, равной ставке ежемесячной платы за пользование денежными средствами, увеличенной на размер ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения Договора (под.1).

Согласно расчету суммы требований, в п.1.2 Плата за пользование кредитом по повышенной ставке должнику была установлена повышенная ставка 55% годовых.

На дату заключения Договора об установлении кредитного лимита физическому лицу 07.04.2022г. размер ключевой ставки Банка России составлял 20%, т.е. размер повышенной ставки составил 35%+20%=55% годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору об установлении кредитного лимита <данные изъяты> от 07.04.2022г. между ПАО «Норвик банк» и <данные изъяты>1, <данные изъяты>4 07.04.2022г. заключен Договор залога недвижимого имущества (ипотеки) <данные изъяты>, согласно которому Залогодатель закладывает Залогодержателю следующее имущество:

- квартира, жилое, общая площадь 46,8 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты>, ул. 1 микрорайон, <данные изъяты>, принадлежащая Залогодателю на праве общей долевой собственности (право зарегистрировано <данные изъяты> за номером <данные изъяты>

Согласно п.2.3 Договора залога недвижимого имущества (ипотеки), Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в том числе в случае нарушения сроков внесения периодических платежей.

В соответствии с Отчетом об оценке <данные изъяты> ОРС от 06.05.2025г. ООО «Оценочно-Консультативный Центр», рыночная стоимость предмета залога составляет 2 320 000, 00 руб.

Для обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору об установлении кредитного лимита физическому лицу <данные изъяты> от 07.04.2022г. между ПАО 2Норвки банк» и <данные изъяты>4 07.04.2022г. заключен Договор поручительства <данные изъяты>, согласно которому Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором в солидарном порядке за исполнение <данные изъяты>1 всех денежных обязательств, вытекающих из Договора.

Согласно расчету суммы требований по Договору об установлении кредитного лимита физическому лицу <данные изъяты> от <данные изъяты> за Заемщиком <данные изъяты>1 числится задолженность перед ПАО «Норвик банк» по состоянию на 15.04.2025г. в сумме 580 079,53 руб., в том числе:

- 549 881,02 руб. – задолженность по возврату кредита;

- 30 198,51 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 55% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 16.04.2025г. по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств.

14.03.2025г. Ответчику направлено Предсудебное уведомление, в котором содержится сумма задолженности и требование о возврате денежных средств. Однако требования Банка оставлены без удовлетворения.

В качестве правового обоснования иска приведены нормы ст.309, ст.310, ст.329, п.1 ст.334, ст.811, ст.819 ГК РФ.

На основании изложенного истец просит суд: взыскать в пользу ПАО «Норвик банк» солидарно с ответчиков задолженность по договору об установлении кредитного лимита <данные изъяты> от 07.04.2022г. по состоянию на 15.04.2025г. в сумме 580 079, 53 руб., в том числе: 549 881,02 руб. – задолженность по возврату кредита; 30 198,51 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 55% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 16.04.2025г. по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств, взыскать солидарно с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 602 руб., взыскать солидарно с ответчиков расходы на проведение оценки недвижимого имущества в размере 4 500 руб., обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности <данные изъяты>1, <данные изъяты>4: квартира, жилое, общая площадь 46,8 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты><данные изъяты>, принадлежащая залогодателю на праве общей долевой собственности (право зарегистрировано 28.01.2019г. за номером <данные изъяты> определив начальную продажную цену заложенного имущества 1 856 000 руб. (80% от рыночной стоимости).

Представитель истца ПАО «Норвик банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик <данные изъяты>1 в судебное заседание не явилась, извещение направлялось своевременно, в адрес суда вернулись конверты с пометкой «истек срок хранения».

Ответчик <данные изъяты>4 в судебное заседание не явилась, извещение направлялось своевременно, в адрес суда вернулись конверты с пометкой «истек срок хранения».

Согласно сведениям из регистрационного досье, представленного МВД России, <данные изъяты>1 зарегистрирована по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> по настоящее время.

Согласно сведениям из регистрационного досье, представленного МВД России, <данные изъяты>4 зарегистрирована по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> по настоящее время.

Иными адресами регистрации или фактического места проживания ответчиков суд не располагает, извещения о времени и месте судебного разбирательства направлялись им в надлежащий адрес и заблаговременно.

В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 от 26.06.2008г. «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.

Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Бремя доказывания того, что судебное извещение или вызов не доставлены лицу, участвующему в деле по обстоятельствам, не зависящим от него, возлагается на данное лицо.

С учетом изложенного, суд считает извещение ответчиков о времени и месте рассмотрения настоящего дела надлежащим, и полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся участников процесса, без ущерба для судебного разбирательства.

Суд, исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные доказательства, считает иск подлежащим удовлетворению.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Судом установлено, что 07.04 2922 года между ПАО «Норвик банк» и ФИО1 заключен договор об установлении кредитного лимита <данные изъяты>, согласно которому банк обязался предоставить кредитный лимит в размере 550 000 рублей (л.д.13).

Пунктом 2 указанного договора определен срок его действия, срок возврата кредита: срок действия договора до полного исполнения всех предусмотренных обязательств заемщика; срок возврата кредита определяется моментов востребования кредита банком согласно Общим условиям договора об установлении кредитного лимита; продолжительность периода времени, в течение которого предоставляются кредиты определяется согласно Общим условиям договора; срока действия договора об установлении кредитного лимита и продолжительность периода времени, в течение которого предоставляются кредиты, могут быть изменены в порядке, установленном в Договоре о КБО.

Пунктом 4 Договора определен размер процентов в зависимости от типа операций: на проведение безналичных операций оплаты товаров, услуг: с даты установления кредитного лимита и до дня прекращения действия Договора включительно – 35% годовых; на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций: а) с даты установления Кредитного лимита и до наступления 8-й Даты платежа включительно – 36% годовых; б) со дня, следующего за 8-й Датой платежа и до дня прекращения действия Договора включительно – 35% годовых (п.п.4.2); льготный размер процентов за пользование кредитами на проведение Операций по снятию наличных и приравненных к ним Операций – 29,9% годовых.

Согласно п.10 указанного договора, клиент обязан в качестве обеспечения своих обязательств по Договору об установлении кредитного лимита предоставить либо обеспечить предоставление Банку третьими лицами: залог недвижимого имущества залогодателя – <данные изъяты>1, <данные изъяты>4; поручительство физического лица <данные изъяты>4

<данные изъяты> между <данные изъяты>4 и ПАО «Норвик банк» заключен договор <данные изъяты> поручительства физического лица, согласно которому, поручитель обязуется отвечать перед кредитором в солидарном порядке за исполнение <данные изъяты>1 (заемщик) либо любыми другими лицами, на которых будет переведен долг заемщика, всех денежных обязательств последнего (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), вытекающих из заключенного между кредитором и заемщиком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Норвик банк» Договора об установлении кредитного лимита <данные изъяты> от <данные изъяты>, а в случае смерти заемщика – за исполнение всех денежных обязательств лицом/лицами, принявшим/ми на себя обязанности заемщика по кредитному договору, в частности: за возврат кредита/-ов, уплату плат/процентов за пользование кредитами (в т.ч. за пользование просроченной/ыми к возврату суммой/-ами кредита/-ов, выплату штрафных санкций, установленных кредитным договором и/или законодательством РФ, за исполнение заемщиком иных его денежных обязательств, за возмещение убытков, причиненных кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, а также за компенсацию всех расходов кредитора по принудительному взысканию долга.

<данные изъяты> между ПАО «Норвик банк» и <данные изъяты>1, <данные изъяты>4 заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки) <данные изъяты>, согласно которому в обеспечение исполнения всех вытекающих из кредитного договора денежных обязательств заемщика (как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем), а в случае смерти заемщика – за исполнение всех денежных обязательств лицом/лицами, принявшим/-ми на себя обязанности заемщика по кредитному договору, в частности: возврата кредита/-ов, уплату плта/процентов за пользование кредитами (в т.ч. обязательного платежа) (в т.ч. за пользование просроченной к возврату суммой кредита, нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по страхованию предмета залога от риска утраты и повреждений и/или страхованию предмета залога от риска утраты права собственности (титульное страхование)), а также иных денежных обязательств, в том числе выплаты штрафных санкций, установленных кредитным договором и/или законодательством РФ, исполнения заемщиком иных его денежных обязательств, возмещения убытков, причиненных залогодержателю неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, компенсации всех расходов залогодержателя по принудительному взысканию долга ( в т.ч. обращению взыскания на заложенное по договору имущество и его реализации), а также расходов залогодержателя, когда в силу необходимости обеспечить сохранение заложенного по договору имущества залогодержатель вынужден будет нести расходы по погашению задолженности залогодателя по связанным с заложенным имуществом налогам, сборам, другим платежам и т.п., либо расходы на содержание и/или охрану заложенного имущества и/или расходы по защите прав на это имущество, если залогодатель отказался от защиты своих прав и не осуществляет ее, залогодатель закладывает залогодержателю со страхованием закладываемого имущества от риска утраты и повреждения следующее имущество: квартира, общая площадь 46,8 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, принадлежащая залогодателю на праве общей долевой собственности (право зарегистрировано за <данные изъяты> от <данные изъяты>).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в сумме 550 000 руб., открыв на имя <данные изъяты>1 текущий счет.

Ответчик обязался возвратить предоставленные денежные средства путем ежемесячной оплаты в размере 24 836,51 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату денежных средств, у ответчиков образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на <данные изъяты> составляет 580 079 руб. 53 коп., из которых: 549 881 руб. 02 коп. – задолженность по возврату кредита; 30 198 руб. 51 коп. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Банк уведомил <данные изъяты>1 и <данные изъяты>4 об образовавшейся задолженности, направив им предсудебное уведомление.

Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени ответчики принятые на себя перед банком обязательства не исполнили.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно части 1 статьи 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с частями 1 и 3 ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из выписки ЕГРН усматривается, что объект недвижимости – квартира, общей площадью 46,8 кв.м., с кадастровым номером: 50:30:0070207:1719, расположенная по адресу: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, имеет обременение на основании договора залога недвижимого имущества (ипотеки) <данные изъяты>.

Согласно отчета об оценке <данные изъяты> ОРС, изготовленного ООО «Оценочно-Консультативный Центр" от 06.05.2025г., итоговая величина рыночной стоимости вышеуказанного объекта недвижимости по состоянию на 06.05.2025г. составляет округленно 2 320 000 руб.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец, по мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы истца состоят из уплаты государственной пошлины в размере 36 602 руб. и расходов по оплате оценки имущества в размере 4 500 руб.

Таким образом, с ответчиков надлежит взыскать указанную сумму судебных расходов в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Норвик банк» к <данные изъяты>3, <данные изъяты>4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Норвик банк» солидарно с <данные изъяты>3, <данные изъяты>4 задолженность по договору об установлении кредитного лимита <данные изъяты> от 07.04.2022г. по состоянию на 15.04.2025г. в сумме 580 079 (пятьсот восемьдесят тысяч семьдесят девять) рублей 53 копейки, в том числе: 549 881 (пятьсот сорок девять тысяч восемьсот восемьдесят один) рубль 02 копейки – задолженность по возврату кредита; 30 198 (тридцать тысяч сто девяносто восемь) рублей 51 копейка – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; проценты за пользование кредитом, исходя из процентной ставки 55% годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга, за период с 16.04.2025г. по дату полного фактического исполнения кредитных обязательств; расходы по уплате государственной пошлины в размере 36 602 (тридцать шесть тысяч шестьсот два) рубля 00 копеек, расходы на проведение оценки недвижимого имущества в размере 4 500 (четыре тысячи пятьсот) рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности <данные изъяты>1, <данные изъяты>2: квартира, жилое, общая площадь 46,8 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, расположенная по адресу: <данные изъяты><данные изъяты>, принадлежащая залогодателю на праве общей долевой собственности (право зарегистрировано 28.01.2019г. за номером <данные изъяты>), определив начальную продажную цену заложенного имущества 1 856 000 (один миллион восемьсот пятьдесят шесть) руб. (80% от рыночной стоимости).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение судом изготовлено <данные изъяты>.

Судья Н.П. Бондаренко