Решение № 2-3556/2019 2-3556/2019~М-2857/2019 М-2857/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-3556/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Дело №

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Т.В. Канзычаковой

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» (далее – Банк) и ФИО2 заключен договор кредитной карты №№ с лимитом задолженности 20 000 руб., в соответствии с условиями которого ФИО2 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по договору. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору у ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 65 100 руб. 56 коп. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил Обществу право требования по вышеуказанному кредитному договору. На дату передачи прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла 65 100 руб. 56 коп. Требование о полном погашении задолженности в адрес ответчика было направлено ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик также был надлежащим образом уведомлен о переходе права требования от Банка к обществу. В связи с чем, ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 65 100 руб. 56 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 153 руб. 02 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается телеграммой, в исковом заявлении содержится письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом уведомлен судебным извещением, что подтверждается полученным им почтовым отправлением. Возражений, ходатайств от него в адрес суда не поступило.

Суд рассмотрел дело в отсутствие стороны истца и ответчика в порядке ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к АО «Связной Банк» с заявлением (Офертой) на оформление кредитной банковской карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в заявлении на оформление кредитной карты, Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк, Тарифах по банковскому обслуживанию Связной Банк, с которыми ФИО2 ознакомлен, согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

В соответствии п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) заключение Договора осуществляет путем присоединения клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Подписание и представление Клиентом в Банк заявления означает принятие им настоящих условий, тарифов Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий. Если иной порядок заключения Договора не установлен Общими условиями или действующий законодательством РФ,

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет карты №, выпустил карту №, передал ее ФИО2, о чем свидетельствует расписка о ее получении от ДД.ММ.ГГГГ, и в последующий период осуществлял кредитование данного счета.

Выданная карта была активирована ФИО2, он воспользовался кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер неустойки за несвоевременное и/или неполное погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Таким образом, условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита, была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Соответственно, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Из представленного Банком расчета следует, что у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору кредитной карты составляет 65 100 руб. 56 коп., последнее гашение ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключён договор №/С-Ф уступки прав требования (цессии), согласно условиям которого Связной Банк (АО) уступил права (требования) по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО2, истцу ООО «Феникс».

Как следует из акта приёма-передачи прав требования, являющийся приложение к договору цессии от <адрес> задолженность ФИО2 была передана на сумму 65 169 руб. 26 коп.

Истец просит суд взыскать в свою пользу с ответчика сумму задолженности в размере 65 100 руб. 56 коп. В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2). В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2). Статья 383 ГК РФ предусматривает, что переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом. Вместе с тем, признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал на то, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. По смыслу данных разъяснений возможность передачи прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается законодателем, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. Пунктом 2.11 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке предусмотрено, что Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Таким образом, при заключении договора стороны предусмотрели право кредитора передавать принадлежащее ему право (требование) без согласия должника – ФИО2 любому третьему лицу, в том числе не кредитной организации. Следовательно, ООО «Феникс» является надлежащим истцом по делу. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия (с учетом определения от ДД.ММ.ГГГГ об исправлении описки в дате) судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка № <адрес> по заявлению ООО «Феникс» о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 169 руб. 26 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1077 руб. 54 коп., был отменен. Однако после отмены судебного приказа заемщик мер к погашению задолженности не предпринял, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Указанное обстоятельство явилось основанием для обращения ООО «Феникс» в суд. На дату направления в суд иска, задолженность ответчика перед банком составляет сумму 65 100 руб. 56 коп., из которых: 29 818 руб. 44 коп. – основной долг, 33 150 руб. 82 коп.- проценты, 631 руб. 30 коп.- комиссии, 1 500 руб. – штрафы. Поскольку факт нарушения заемщиком условий договора установлен судом, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца суммы кредитной задолженности. Доказательств того, что ответчиком оплата по кредитной карте была произведена в полном объеме и задолженность отсутствует, ФИО2 в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено. В части требований о взыскании задолженности по комиссии в размере 631 руб. 30 коп., суд приходит к следующему: Заявлением для оформления банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и тарифами Банка предусмотрена ежемесячная комиссия за использование услуги SMS информирование начиная со второго месяца в размере 50 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Соответственно, Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. Согласно положениям п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Такой вид комиссий, как комиссия за сопровождение услуги SNS- информирование нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Предусмотренные условиями кредитного договора обязанность банка по открытию, обслуживанию ссудного счета и выдаче кредита, вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать комиссию за обслуживание кредитной карты.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о комиссии за сопровождение услуги SNS-информирование противоречит нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку фактическое предоставление кредита является договорной обязанностью Банка.

С учетом изложенного, суд считает необходимым признать условия договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за сопровождение услуги SNS-информирование недействительными, а также уменьшить сумму задолженности, взыскиваемой ООО «Феникс» с ФИО2,, на 631 руб. 30 коп. – сумму комиссии за сопровождение услуги SNS-информирование, включенную в размер задолженности, также не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 469 руб. 26 коп., из расчета: 29 818 руб. 44 коп. (основной долг) + 33 150 руб. 82 коп. ( проценты) + 1 500 руб.( штрафы) – 631 руб. 30 коп. (комиссии за сопровождение услуги SNS-информирование) = 64 469 руб. 26 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят, в том числе и из государственной пошлины (ст. 88 ГПК РФ).

С учетом того, что при обращении в суд Банком оплачена государственная пошлина в размере 2 153 руб. 02 коп. платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ООО «Феникс» удовлетворены судом частично, то с ответчика в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 134 руб. 07 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое требования ООО «Феникс» к ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 469 (шестьдесят четыре тысячи четыреста шестьдесят девять) рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 134 рубля 07 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Канзычакова

Мотивированное решение подписано и изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.