Решение № 2-6019/2017 от 5 декабря 2017 г. по делу № 2-6019/2017

дело №2-6019/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Макуриной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» о признании недействительным условия договора займа, признании договора займа исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя тем, что 20.04.2015г. между сторонами заключен договор потребительского микрозайма №, на основании которого ООО «Главный займ» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 8 000 рублей в качестве займа на срок до 06.05.2015г. включительно под 2% от суммы займа за каждый день пользования заемными денежными средствами. Однако в установленный договором срок 06.05.2015г. заемщик не вернул сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование заемными денежными средствами. 25.12.2015г. в учредительные документы ООО «Главный займ» внесены изменения в части смены наименования юридического лица, новое наименование - ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ». Ранее ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» уже обращалось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа. Мировым судьей вынесен судебный приказ от 15.06.2016г. на взыскание с ФИО1 задолженности, который 04.07.2016г. был отменен в связи с поступлением возражений должника.

ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского микрокредита № от 20.04.2015г. в сумме 24 920 рублей, в том числе: 24.000 рублей проценты за пользование займом за период с 27.01.2016г. по 25.06.2016г., 920 рублей – расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ», в котором просит признать недействительными условия договора займа от 20.04.2015г. в части установления процентов в размере 2% в день; признать обязательства по договору займа исполненными в полном размере с учетом произведенных платежей и исходя из установленной ЦБ РФ савки.

Требования мотивированы тем, что во исполнение заключенного между сторонами договора займа от 20.04.2015г. заемщиком были осуществлены выплаты начиная с 06.05.2015г. по 11.11.2016г. на общую сумму 26 331,41 рублей, при этом поведение займодавца, направлявшего все поступающие в счет погашения задолженности денежные средства только в погашение процентов, которые составили 730% годовых, является не добросовестным.

В судебное заседание ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» и ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства в соответствии с положениями гл. 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требований находит исковые требования ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 – подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 20.04.2015г. между ООО «Главный займ» (после переименования – ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ») и ФИО1 был заключен договор № по условиям которого ООО «Главный займ» передает в собственность ФИО1 денежные средства в размере 8 000 рублей в качестве займа на срок по 06.05.2015г. включительно, а ФИО1 обязуется 06.05.2015г. одновременно вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в размере 2% от суммы займа за каждый день пользования займом (что составляет 730% годовых) (л.д. 5).

Факт исполнения ООО «Главный займ» обязательств по предоставлению суммы займа в размере 8000 рублей подтверждается расходно-кассовым ордером от 20.04.2015г. и сторонами не оспаривался (л.д. 7).

Указанные выше обстоятельства сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Разрешая требования ФИО1 о признании недействительными условий договора займа от 20.04.2015г. в части установления процентов за пользование займом в размере 2% в день от суммы займа, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Федеральный закон от 21.12.2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из текста договора займа следует, что до ФИО1 была доведена информация о сумме, дате и порядке возврата займа, а также полной стоимости займа, которая указана в договоре займа в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в процентах годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях договора, его полной стоимости, и полагает, что права заемщика, предусмотренные статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", кредитором не нарушены.

Ссылка ФИО1 на недобросовестность ООО «Главный займ» при определении размера процентов за пользование займом судом отклоняется.

Заключая договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа по ставке, предусмотренной договором, что соответствует закону.

При этом Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу п.11 ст.9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с Указанием Банка России от 18.12.2014 N 3495-У "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании ч.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России устанавливает, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Таким образом, установленная в договоре займа полная стоимость потребительского займа (730% годовых) требованиям закона не противоречит.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части признания недействительными условий договора займа № от 20.04.2015г. о размере процентов за пользование займом.

Вместе с тем, суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование займом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно п.2 договору микрозайма, заключенному между сторонами 20.04.2015г., срок его предоставления был определен до 06.05.2016г. включительно, то есть 16 календарных дней, следовательно, между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Согласно п. 6 договора займа заемщик обязуется возвратить сумму займа и проценты за пользование займом в полном объеме одновременно в день возврата займа, определяемый в п.2 договора.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 20.04.2015 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая на 20.04.2015г. составляла 17,26% годовых.

Согласно представленной ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» справке от 29.08.2017г. по состоянию на 29.08.2017г. задолженность ФИО1 по договору № от 20.04.2015г. составляет 119 360 рублей, в том числе: 8 000 рублей - сумма займа, 111360 рублей – проценты за пользование займом и неустойка за просрочку внесения платежа.

За период с 20.04.2015г. по 29.08.2017г. заемщиком произведены следующие платежи в счет погашения задолженности: 06.05.2015г. – 2560 рублей, 23.05.2015г. – 2724 рубля, 10.06.2015г. – 2888 рублей, 25.06.2015г. – 2400 рублей, 10.07.2015г. – 2400 рублей, 01.08.2015г. – 3544 рубля, 29.08.2015г. – 4528 рублей, 07.09.2016г. - 467,20 рублей, 07.09.2016г. – 1295,27 рублей, 13.10.2016г. – 1762,47 рублей, 11.11.2016г. – 1762,47 рублей. Итого поступлений за период пользования займом 26 331,41 рублей (л.д.40).

При таких обстоятельствах, произведя расчет задолженности ответчика по договору займа от 20.04.2015г. с учетом положений ст.319 ГК РФ и при начислении процентов за пользование займом за период после истечения срока действия договора исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, суд приходит к выводу, что платежами, внесенными заемщиком в период с 06.05.2015г. по 11.11.2016г. включительно, задолженность по основному долгу и процентам за пользование займом, погашена в полном объеме, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности не имеется.

С учетом установления факта отсутствия задолженности ФИО1 по договору потребительского микрозайма № от 20.04.2015г., суд находит подлежащими удовлетворению встречные исковые требования ФИО1 о признании ее обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов за пользование займом исполненными в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» удовлетворить частично.

Признать обязательства ФИО1 по договору потребительского микрозайма № от 20.04.2015г., заключенному с ООО «Главный займ» исполненными в полном объеме.

В удовлетворении требований ФИО1 о признании недействительными условий договора потребительского микрозайма № от 20.04.2015г. в части размера процентов за пользование займом отказать.

В удовлетворении требований ООО «Микрофинансовая организация «Главный займ» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского микрозайма № от 20.04.2015г. отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Свердловский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 27.12.2017 года

Председательствующий подпись

<данные изъяты>

Судья А.Н. Глебова