Решение № 2-1228/2018 2-1228/2018 ~ М-490/2018 М-490/2018 от 21 мая 2018 г. по делу № 2-1228/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя, в котором просила взыскать часть страховой премии в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91 088,65 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 36 100 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «БИНБАНК» кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 506 329,11 руб., сроком на 60 месяцев, одновременно истец заключила с САО «ВСК» договор страхования №, по программе комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, уплатив за подключение к программе страхования 106 329,11 руб., указанная сумма была удержана ответчиком из кредитных средств. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обязательства истца перед банком прекратились. Истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которого в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Указанный договор досрочно прекращен по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ. Истцу была возвращена страховая премия в размере 9 924 руб. В возврате оставшейся части страховой премии в сумме 91 088,65 руб., ответчиком отказано. Полагала, что поскольку кредит истцом погашен досрочно, ответчик обязан ей возвратить страховую премию в заявленном размере.

Определением суда ПАО «БИНБАНК» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, полагала, что страховая премия возращена согласно условиям страхования.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 506 329,11 руб., сроком на 60 месяцев, под 14,99 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому истец выразил желание заключить договор страхования по программе жизни, здоровья и потери дохода на условиях Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Из заявления следует, что истец в случае заключения договора страхования согласен, что Выгодоприобретателем по договору страхования по всем страховым рискам назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации (Выгодоприобретателем является Страхователь/Застрахованный, а в случае его смерти – его наследники).

В соответствии с указанным заявлением между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода № на основании Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю, акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно. Согласно полису-оферте, условия страхования, не оговоренные в полисе, определяются Правилами страхования.

При этом Страхователь (Застрахованный) был уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Был уведомлен, что он вправе не принимать Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, и заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, и это не было связано с решением банка о предоставлении кредита, так как истец собственноручно подписал условия кредитного договора, что свидетельствует о его ознакомлении с условиями предоставления кредита, условиями страхования и предоставляемых услугах.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что получила полис-оферту № и Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, прочитала и обязалась выполнять.

В индивидуальных условиях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует указание на обязательность заключения договора страхования или подключения к договору страхования.

Судом установлено, что истцом была уплачена страховая премия в сумме 106 329,11 руб., данная сумма была уплачена за счет кредитных средств.

При этом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление, согласно которому она поручила банку в дату заключения договора страхования осуществить перевод страховой премии в сумме 106 329,11 руб. с банковского счета истца в пользу банка, выступающего представителем САО «ВСК»

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила кредитные обязательства, что подтверждено выпиской по счету и справкой ПАО «БИНБАНК».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение к договору страхования, по условиям которого: в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату; договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ досрочно прекращается по инициативе Страхователя с ДД.ММ.ГГГГ; расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течении 14 дней с момента заключения настоящего дополнительного соглашения (д.д.9).

ФИО1 возвращена страховая премия в размере 9 924 руб.

Не согласившись с суммой возращенной страховой премии, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии в большем размере, полагая, ее размер должен рассчитываться пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

В ответ на данное заявление САО «ВСК» разъяснило истцу, что размер страховой премии, подлежащий возврату, рассчитан по условиям Правил страхования (пункт 8.4).

Согласно пункту 8.4 Правил страхования неиспользованная часть страховой премии возвращается страхователю из расчета по следующей формуле:

ВВ=0,1*(1-М/N)*П-В, где:

ВВ – сумма возврата премии;

М – количество месяцев действия договора (неполный месяц считается за полный);

N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования;

П – сумма страховой премии;

В – сумма страховой выплаты.

Исходя из указанных условий страхования, сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 9 924,05 руб.При этом Правилами страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии в ином порядке, так пунктом 8.3 если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования, и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (пп.8.3.1).

Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования, и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 (пяти) рабочих дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) и рассчитывается по формуле ВВ=(1-М/N)*П (пп.8.3.2 Правил).

Проанализировав условия кредитования по договору от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия подключения к программе финансовой защиты и страхования, договор страхования, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 была ознакомлена с условиями страховых услуг, выразила согласие на подключение к программе страхования на предложенных условиях, при этом ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статья 421) Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует возможности закрепить эту обязанность соглашением сторон. Поскольку договор о личном страховании является обеспечением кредитного обязательства, само по себе его заключение не противоречит действующему законодательству, права заемщика как потребителя финансовых услуг договором страхования не нарушаются. Ущемляющим права потребителя является лишь условие, обязывающее заемщика заключить договор личного страхования и не предоставляющие ему при этом право получить кредит без выполнения этого условия.

Однако доказательств тому, что заключение договоров страхования было истцу навязано или являлось обязательным условием, а также что ответчик, заключая кредитные договоры была лишена возможности ознакомиться с ними, и не согласившись с его условиями отказаться от их заключения, суду не представлено.

В данном случае из содержания кредитного договора и договора страхования, следует, что договор страхования был заключен заемщиком добровольно, заключение договоров страхования не было поставлено в зависимость от предоставления кредита.

Согласно пункту 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку при досрочном погашении кредита действие договора страхования не прекратилось, истец имеет право на возврат страховой премии на условиях договора страхования.

Возврат страховой премии произведен САО «ВСК» в соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования. Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным.

Учитывая, что договор страхования между начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия была оплачена истцом полностью и истец обратилась за возвратом страховой премии после досрочного погашения кредита (после ДД.ММ.ГГГГ), то есть более чем через пять рабочих дней после его заключения, сумма подлежащей возврату страховой премии правомерно рассчитана страховщиком в соответствии с п. 8.4 Правил страхования.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства перед страхователем. Обстоятельств, указывающих на недобросовестность действий страховой компании, злоупотреблении ею своими гражданскими правами, материалы дела не содержат. В связи с указанным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Магденко

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего Магденко А.В.,

при секретаре Рокотовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов,

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Магденко