Решение № 2-91/2025 2-91/2025~М-96/2025 М-96/2025 от 9 сентября 2025 г. по делу № 2-91/2025

Гражданское дело № 2-91/2025

УИД- 49RS0006-01-2025-000173-24


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сусуман 27 августа 2025 года

Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего - судьи Костенко В.В.,

при помощнике судьи Улюмджиеве Ч.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сусуманского районного суда Магаданской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в Сусуманский районный суд Магаданской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с Общими условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 698 909,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 580 189,59 рублей; сумма процентов – 109 778,55 рублей; сумма штрафов – 8 941,81 рублей. Со ссылкой на статьи 309, 310, 811 и 819 Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 698 909,95 рублей, а также государственную пошлину в размере 18 978 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении и направленных письмах просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась по всем известным адресам места жительства, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с пометкой «Истек срок хранения». В соответствии со статьей 165.1 Гражданского кодекса РФ суд считает ФИО1 надлежаще извещенной.

Суд, с учетом положений частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела и не ходатайствовавших об отложении судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктами 1, 2, 10 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись определена как информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты ответчика между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (с 28 июня 2024 года переименовано в АО «ТБанк») заключен Универсальный кредитный договор №, включающий в себя Условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещаемые на сайте tbank.ru, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкету на имя ответчика на оформление кредита для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км, на ее расчетный картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк». Тарифный план: автокредит KHA 7.4 RUB, сроком на 60 месяцев на сумму 590 000 рублей, с присоединением к договору коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

Согласно заявлению-анкете, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tbank.ru, а также с полученными мною индивидуальными условиями договора потребительского кредита и тарифным планом Автокредит KHA 7.4 RUB.

Подписав данное заявление, ФИО1 предложила Банку заключить с нею договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также выразила свое согласие на то, что акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету) или зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет). Заявления-анкета подписана электронной подписью ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявке на дополнительные продукты, являющейся неотъемлемой частью заявления-анкеты, ФИО1 также выразила согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка стоимостью 2 550 руб. в месяц в качестве застрахованного лица.

Таким образом, анализ исследованных в судебном заседании доказательств дает суду основания считать установленным, что между истцом и ответчиком в добровольном порядке заключен кредитный договор.

Договор в целом включает в себя как неотъемлемые части УКБО, размещаемые на сайте tbank.ru, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкету на имя ответчика с приложением.

В соответствии с разделом 2 Основных положений УКБО (редакция 45) в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями (пункт 2.1).

Если какие-либо положения настоящий условий противоречат положениям установленным соответствующими общими условиями, то применяются положения, установленными общими условиями (пункт 2.2).

С момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, электронной почтой, курьерской службой доставки или иным способам по реквизитам, указанным клиентом, либо условия которого предусмотрены в индивидуальных условиях договора. Информация, содержащаяся в тарифном плане может быть включена банком в индивидуальные условия договора (пункт 2.11).

Согласно общим условиям кредитования (редакция 22) УКБО, ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления ка картсчет (счет) (пункт 3.2.).

На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (пункт 3.3.).

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении-анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания (пункт 3.4).

Погашение задолженности осуществляется равными платежами, при этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы других платежей (пункт 3.7).

В соответствии с пунктом 4 общих условий кредитования (редакция 22) УКБО, клиент обязуется:

- возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (пункт 4.2.1);

- полностью погасить задолженность в течение 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (пункт 4.2.12).

В соответствии с тарифом по продукту «Автокредит» - тарифный план КНА 7.4 (рубли РФ) базовая процентная ставка составляет 39,9% годовых; при невыполнении условий залога + 15 процентных пунктов к действующей ставке; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка рассчитывается индивидуально; штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от просроченной задолженности.

Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредита составляет 590 000 рублей (пункт 1). Срок действия договора и срок возврата кредита определены в 60 месяцев (пункт 2). Процентная ставка в процентах годовых составляет 39,9% (пункт 4.1). При невыполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору применяемая процентная ставка может быть увеличена на 15 пунктов (пункт 4.2). Ежемесячный регулярный платеж определен в размере 26 490,00 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, количество платежей - 60 (пункт 6). Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях уменьшается до суммы, кратной 1 копейке (пункт 12). Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – 24-е (пункт 17).

В соответствии с пунктом 4 дополнительных индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 39,9% (в процентах годовых). Прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям (пункт 12).

Свои обязательства АО «ТБанк» исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 деньги в размере 590 000 рублей.

Исходя из графика осуществления платежей и выписки задолженности по договору кредитной линии №, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленном договоре сроках и размере. С декабря 2024 года ФИО1 стала осуществлять платежи в меньшем размере, чем определено договором, начала допускать просрочки платежей.

26 апреля 2025 года за ненадлежащее исполнение обязательств по договору банк выставил заемщику заключительный счет, в котором уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. По состоянию на 26 апреля 2025 года сумма задолженности ФИО1 определена в размере 704 810,95 рублей, из которых: кредитная задолженность в сумме 568 389,59 рублей; проценты в сумме 115 679,55 рубле; иные платежи и штрафы в сумме 20 741,81 рублей.

Указанный заключительный счет направлен по месту регистрации ответчика Почтой России и возвращен истцу 13 июня 2025 года в связи с истечением срока его хранения.

Согласно расчету и справке о размере задолженности по состоянию на 25 июля 2025 года задолженность по указанному кредитному договору составляет 698 909,95 рублей, из которых: сумма основного долга – 580 189,59 рублей, проценты – 109 778,55 рублей, комиссии и штрафы – 8 941,81 рублей.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по возврату очередных платежей по кредиту ФИО1 надлежащим образом не исполняются, суд полагает необходимым взыскать с заемщика в пользу банка образовавшуюся задолженность в полном объёме.

Проверяя расчёт задолженности, представленный истцом, суд считает его правильным, соответствующим закону и условиям кредитного договора, выписке по счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку кредитный договор, и совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана, следовательно, условия по данной сделке согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательны для исполнения ее сторонами.

На основании изложенного, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк», подтвержденную доказательствами сумму долга по кредиту в размере 698 909,95 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, в соответствии со статьей 88 ГПК РФ, состоят, в том числе, из государственной пошлины, размер и порядок уплаты которой устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно платежному поручению № 5567 от 24 июля 2025 года при обращении в суд истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 18 978 рублей, который подлежат взысканию с ФИО1, как с лица, не в пользу которого принят судебный акт.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 698 909,95 рублей, из которых: основной долг – 580 189,59 рублей, проценты в сумме 109 778,55 рублей, иные платы и штрафы – 8 941,81 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 978 рублей, а всего взыскать 717 887 (семьсот семнадцать тысяч восемьсот восемьдесят семь) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский областной суд через Сусуманский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Срок изготовления мотивированного решения установить 10 сентября 2025 года.

Председательствующий В.В. Костенко