Решение № 2-2565/2018 2-2565/2018~М-2340/2018 М-2340/2018 от 5 ноября 2018 г. по делу № 2-2565/2018

Дело № 2-2565/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Динская 06 ноября 2018 года

Динской районный суд Краснодарского края в составе:

Судьи Погорелова В.В.

при секретаре Смирновой В.Н.

с участием представителя истца ФИО1

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 732 266 рублей 47 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 2 221 702 рубля 80 копеек, задолженность по процентам за кредит в размере 425 164 рубля 02 копейки, задолженность по неустойке в размере 85 399 рублей 65 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 861 рубль 33 копейки и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Краснодарским отделением № ПАО «Сбербанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №. На основании которого ответчикам выдан кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 2 300 000 рублей под 13,75% годовых на приобретение земельного участка площадью 880 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и расположенного на нем жилого дома литер «А», общей площадью 83,7 кв.м., жилой площадью 48,0 кв.м., находящихся по адресу: РФ, <адрес>, пер. Закрытый, 25 на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Во исполнение своих обязательств по предоставлению ответчику на условиях п.п. 1.1, 2.1-25.1.2, 4.1 договора истец ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО2 счет № и произвел на него зачисление суммы кредита.

17.07.20213 года ФИО2 по договору купли-продажи приобретено вышеперечисленное имущество, договор зарегистрирован в установленном порядке, выданы свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ серии 23-АЛ № о государственной регистрации права собственности на земельный участок с ограничением ипотекой в силу закона, а также свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серии 23-АЛ № о государственной регистрации права собственности на жилой дом.

Заемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях договора, которым установлен порядок погашения кредита ежемесячными аннуитентными платежами.

Согласно п. 2.1. договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчики предоставляют (обеспечивают) банку залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке ее стоимости.

Обязательства ответчики исполняют ненадлежащим образом и с просрочкой внесения платежей, что подтверждается расчетом задолженности. Датой последнего гашения задолженности является ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом в адрес ответчиков письмом от ДД.ММ.ГГГГ № направлено требование о досрочном возврате суммы кредита ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по договору, которое оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 2 732 266,47 рублей, из них задолженность по кредиту в размере 2 221 702,810 рублей, задолженность по процентам 425 164,02 рублей, задолженность по неустойке в размере 85 399,65 рублей.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, учитывая, что ответчиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредиту и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах не явки суд не известила, в соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в ее отсутствие.

Изучив доводы искового заявления, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 809 - 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно требованиям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Закона, запрещающего или ограничивающего возможность залога собственником жилого помещения в том случае, когда оно является его единственным жильем, не имеется.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. Заключенный сторонами договор этим требованиям соответствует.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, приобретенное полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считается находящимся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на это недвижимое имущество.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нем сумму, подлежащую уплате залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Кроме того, в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 вышеуказанного Закона суд также должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Краснодарским отделением № ПАО «Сбербанк» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор №. На основании которого ответчикам выдан кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 2 300 000 рублей под 13,75% годовых на приобретение земельного участка площадью 880 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и расположенного на нем жилого дома литер «А», общей площадью 83,7 кв.м., жилой площадью 48,0 кв.м., находящихся по адресу: РФ, <адрес>, пер. Закрытый, 25 на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления.

Во исполнение своих обязательств по предоставлению ответчику на условиях п.п. 1.1, 2.1-25.1.2, 4.1 договора истец ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО2 счет № и произвел на него зачисление суммы кредита.

17.07.20213 года ФИО2 по договору купли-продажи приобретено вышеперечисленное имущество, договор зарегистрирован в установленном порядке, выданы свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ серии 23-АЛ № о государственной регистрации права собственности на земельный участок с ограничением ипотекой в силу закона, а также свидетельство от ДД.ММ.ГГГГ серии 23-АЛ № о государственной регистрации права собственности на жилой дом.

Согласно п. 2.1. договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчики предоставляют (обеспечивают) банку залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке ее стоимости.

Пунктами 4.1. и 4.2. кредитного договора, а также Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора созаемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Датой последнего гашения задолженности является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по ату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.п. 1.1., 4.12. кредитного договора созаемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, неустойки, все расходы кредитора, вязанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3.4. кредитного договора, кредитор имеет право требовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Обязательства ответчики исполняют ненадлежащим образом и с просрочкой внесения платежей, что подтверждается расчетом задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 2 732 266,47 рублей, из них задолженность по кредиту в размере 2 221 702,810 рублей, задолженность по процентам 425 164,02 рублей, задолженность по неустойке в размере 85 399,65 рублей.

В адреса созаемщиков со стороны банка направлены претензионные письма с предложением принять меры к погашению задолженности по кредитному договору. Однако требования кредитора созаемщиками не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Факт неисполнения ответчиками своих обязательств по договору, в обеспечение которого предоставлен залог, установлен. Следовательно, требования банка о досрочном взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

В судебном заседании исследован расчет денежных средств, заявленных к взысканию с ответчиков, он согласуется с условиями кредитного договора.

Таким образом, суд находит, что исковые требования в части взыскания солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению на сумму 2 732 266 рублей 47 копеек.

С целью установления рыночной стоимости залогового имущества определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено экспертам ООО «Центр Судебной Экспертизы».

Согласно заключению судебной экспертизы №-ЦСЭ от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость залогового имущества: земельного участка, площадью 880 кв.м., кадастровый (условный) №, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и расположенного на нем жилого дома литер «А», общей площадью 83,7 кв.м., жилой площадью 48,0 кв.м., расположенных по адресу: РФ, <адрес>, пер. Закрытый, 25 составляет 2 614 000 рублей.

Заключение эксперта проведено в соответствии с установленным порядком его проведения согласно ст. 84 ГПК РФ, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы содержат ответ на поставленный судом вопрос, т.е. соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 2 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса.

Давая оценку доводам истца и возражениям ответчика, суд исходит из требований статьи 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Кроме того, судом учитывается, что эксперт был предупрежден об уголовной ответственности в соответствии ст. 307 УК РФ. Заключение содержит мотивированные ответы на поставленные судом вопросы, при этом каких-либо допустимых доказательств в опровержение выводов эксперта ответчиком не представлено.

Таким образом, давая оценку представленному экспертному заключению ООО «Центр Судебной Экспертизы», суд находит его обоснованным, в достаточной степени аргументированным, экспертное заключение содержит ответы на поставленные судом вопросы, квалификация эксперта подтверждена.

Таким образом, суд находит необходимым обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, площадью 880 кв.м., кадастровый (условный) №, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и расположенный на нем жилой дом литер «А», общей площадью 83,7 кв.м., жилой площадью 48,0 кв.м., расположенных по адресу: РФ, <адрес>, пер. Закрытый, 25, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, поскольку именно такой размер начальной продажной стоимости установлен законом в данном случае, то есть в размере 2 091 200 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 21 861 рубль 33 копейки, что подтверждается приобщенным к материалам дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также с ответчиков солидарно подлежит взысканию оплата за производство судебной оценочной экспертизы в пользу ООО «Центр Судебной Экспертизы» в сумме 40 000 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 732 266 рублей 47 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 2 221 702 рубля 80 копеек, задолженность по процентам за кредит в размере 425 164 рубля 02 копейки, задолженность по неустойке в размере 85 399 рублей 65 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 861 рубль 33 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, площадью 880 кв.м., кадастровый (условный) №, категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства и расположенный на нем жилой дом литер «А», общей площадью 83,7 кв.м., жилой площадью 48,0 кв.м., расположенных по адресу: РФ, <адрес>, пер. Закрытый, 25, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости, то есть в размере 2 091 200 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ООО «Центр Судебной Экспертизы» в счет вознаграждения за выполненную экспертом работу 40 000 (сорок тысяч) рублей.

Денежные средства подлежат перечислению на расчетный счет № <***> в филиале «Южный» ПАО «Банк УРАЛСИБ» г. Краснодар, к/с № 30101810400000000700, БИК 040349700, КПП 231101001, ИНН <***>, ОГРН: <***> от 07.09.2011 года, ОКПО: 92336759.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Динской районный суд Краснодарского края.

Судья В.В. Погорелов