Решение № 2-2428/2018 2-2428/2018~М-2146/2018 М-2146/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-2428/2018

2-2428/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 г. г. Уфа

Уфимский районный суд РБ в составе председательствующего судьи Кузнецова А.В.,

при секретаре Уразметовой Н.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств и компенсации порального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 417 722 рубля, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 11.9% годовых. При заключении кредитного договора истец был включен в число участников программы страхования, и был застрахован по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 87722 рубля, из которых вознаграждение банка - 17544,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии 70177 рублей 60 копеек. Указанные денежные средства в тот же день списаны со счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от услуги коллективного страхования, ФИО1 в банк и страховую компанию подано заявление (претензия) с требованием возврата платы за подключение к программе страхования и списанной комиссии (вознаграждение банка) за подключение к программе страхования, однако получен отказ в удовлетворении данных требований по мотиву предоставления всей необходимой информации о продукте и необоснованности требований заемщика. Истец полагает, что отказ в возврате денежных средств за подключение к программе страхования нарушает требования действующего законодательства.

Истец просил признать недействительным условия заявление на включение в число участников коллективного страхования в части устанавливающий отказ в возврате платы за страхование, взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 сумму платы за включение в число участников программы страхования в размере 87722 рублей, неустойку в размере 87722 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах не явки не сообщили, об отложении слушания не просили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав пояснения представителя РОО ЗПП, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с <...> 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с изменениями внесенными Указанием от 21.08.2017 г. т№4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, дата между Банком ВТБ 24 (ПАО) и истцом заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 417 722 рубля, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 11.9% годовых. При заключении кредитного договора истец по своему заявлению был включен в число участников программы страхования, и был застрахован по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 87722 рубля, из которых вознаграждение банка - 17544,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии 70177 рублей 60 копеек. Указанные денежные средства в тот же день списаны со счета заемщика.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования №... от дата, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с подпунктом 6.2 пункта 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного при подаче заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом от услуги коллективного страхования, ФИО1 в банк и страховую компанию подано заявление (претензия) с требованием возврата платы за подключение к программе страхования и списанной комиссии (вознаграждение банка) за подключение к программе страхования.

Сведений об удовлетворении данного заявления материалы дела не содержат.

Согласно информации, предоставленной БАНК ВТБ (ПАО) - операции по счету запросу ФИО1, оплата страховой премии 87 722 произведена полностью ДД.ММ.ГГГГ.

Присоединение ФИО1 к программе страхования не противоречит ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку ФИО3 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 рабочих дней со дня его подписания, обратившись в банк с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, что в силу Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» влечет право ФИО1 на возврат оплаченной страховой премии.

Коллективным договором страхования, заключенным между банком о ООО СК «ВТБ Страхование», предусмотрен возврат страховщиком страховой премии в случае получения страхователем заявления конкретного застрахованного лица об отказе от страхования.

Согласно заявлению на страхование, поданному ФИО1, стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 87722 рубля, из которых вознаграждение банка - 17544,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 70177,60 рублей.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Материалы дела не содержат сведений о том, что банком понесены какие-либо фактические расходы в связи с исполнением обязательства по подключениюФИО1 к программе страхования, помимо перечисления страховой премии на счет страховой компании, которая подлежит возврату в соответствии с условиями коллективного договора страхования и Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требования ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ 24 (ПАО) суммы, уплаченной за страхование в размере 87145,52 рублей ( с учетом вычета 576,48 руб. исходя из того, что на истца распространялись услуги страхования в течение 12 дней, до написания заявления об отказе от услуг страхования).

Заявление ФИО1 о возврате денежных средств банком удовлетворено не было, в связи с чем, обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, является установленным, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 500 рублей, с учетом требований разумности и справедливости.

Поскольку требования ФИО1 в добровольном порядке банком не удовлетворены, с ответчика в пользу истца и РОО ЗПП «Форт-Юст» подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 21911,33 рублей, из расчета 87145,52 руб. + 500 рублей/2/2.

Отказ банка в удовлетворении требования ФИО1 о возврате уплаченных денежных средств в связи с отказом от участия в программе коллективного страхования не является нарушением установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) по смыслу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за которое предусмотрено взыскание неустойки, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки не имеется.

На основании ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ 24 (ПАО) в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 2814,35 руб.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 оплату страховой премии в размере 87145,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 21911 рублей 33 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 21911 рублей 33 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 814,35руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца.

Судья

Уфимского районного суда РБ А.В. Кузнецов