Решение № 2-12540/2025 2-12540/2025~М-8298/2025 М-8298/2025 от 15 января 2026 г. по делу № 2-12540/2025

Дело №

50RS0№-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 г. <адрес>

Видновский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Гоморевой Е.А., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», АО «Совкомбанк страхование», АО «Альфа Страхование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании неустойки, страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

Установил:

Истец обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с:

1. ПАО Совкомбанк в пользу истца ФИО1 неустойку за непредоставление ФИО2 из расчета 3% за каждый день от суммы невыплаченного ФИО2 в размере 32499руб.за период с 15.12.2023г. по 05.12.2024г., что составляет 32499руб., компенсации морального вреда в размере, установленного судом, и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

2. АО «Совкомбанк трахование в пользу истца ФИО1 страховую премию в размере 18 816,89руб., неустойку в размере 18816,89руб. за период с 22.03.2024г. по 18.07.2025г. с продолжением взыскания до дня фактического исполнения из расчет 3% за каждый день не исполнения обязательства по возврату с суммы 18 816,89руб., компенсации морального вреда в размере, установленного судом, и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

3. АО АльфаСтрахование в пользу истца ФИО1 страховую премию в размере 150 903,84руб., неустойку в размере 150903,84руб. за период с 22.03.2024г. по 18.07.2025г. с продолжением взыскания до дня фактического исполнения из расчет 3% за каждый день не исполнения обязательства но возврату с суммы 150 903,84руб., компенсации морального вреда в размере, установленного судом, и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

4. Взыскать с ООО «Капитал лайф Страхование жизни» ( с учетом исправления описки в иске в части ответчика) пользу истца ФИО1 страховую премию в размере 42 484,56руб., неустойку в размере 42 484,56руб за период с 22.03.2024г. по 18.07.2025г. с продолжением взыскания до дня фактического исполнения из расчет 3% за каждый день не исполнения обязательства по возврату с суммы 42 484,56руб., компенсации морального вреда в размере, установленного судом, и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В дальнейшем уточнила требования в отношении ПАО «Совкомбанк Страхование». Указала, что 34 246 руб. возвращено ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцу было возвращено 18 440 руб. 60 коп., что не было учтено по иску.

Просит взыскать со страховой компании ПАО «Совкомбанк страхование» страховую премию в сумме 521 руб. 72 коп, неустойку в размере 53 209 руб. 15 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с продолжением взыскания с суммы 521 руб. 72 коп в размере 3% в день с 19.07. 2025 года по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере, установленном судом, штраф в сумме 50% от взысканной суммы

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора купли-продажи автомобиля «ФИО2 С5» в ООО «Оптимум Трейдинг» ей были выставлены условия приобретения автомобиля со скидкой только при условии оформления потребительского ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» и приобретения ряда страховых продуктов у партнеров банка и продавца.

Во исполнение данных условий Истцом были заключены: Договор потребительского ФИО2 с ПАО «Совкомбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ; Договор страхования КАСКО с АО «Совкомбанк страхование» №, страховая премия 68 670 руб.; Договор страхования GAP (страхование сохранения стоимости автомобиля) с АО «АльфаСтрахование» (полис-оферта), страховая премия 170 496 руб.; Договор добровольного медицинского страхования (страхование жизни) с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» №, страховая премия 48 000 руб.

Истец указывает, что данные договоры страхования были заключены исключительно для обеспечения обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно и в полном объеме погасила задолженность перед ПАО «Совкомбанк», что подтверждается справкой банка.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила страховым компаниям заявления о возврате части страховых премий пропорционально неистекшему периоду страхования в связи с досрочным погашением ФИО2. Ответчиками требования в добровольном порядке не удовлетворены.Кроме того, Истец обнаружила, что сумма ФИО2 (689 865 руб.) была завышена на 32 499 руб. относительно необходимой для оплаты автомобиля и страховок, ДД.ММ.ГГГГ она направила претензию банку. Однако данные средства ей перечислены не были. Только ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» вернул указанную сумму, но без перерасчета процентов и выплаты неустойки.

В связи с этим. истец обратилась в суд с иском и просила его удовлетворить.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дне слушания извещался надлежащим образом.

Представитель АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился. Представил отзыв на иск. Против требований возражал, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Полагает, что первоначально истец должна была обратиться к финансовому уполномоченному. Требования о взыскании недоплаченной страховой премии не подлежит удовлетворению, поскольку ими была возвращена сумма в размере 34 246 руб. 83 коп по ее требованию на основании следующей формулы: В= 0.65 х Пф - Св - Си х Пд х 0.65 / Сд, где В - сумма в рублях, возвращаемая Страховщиком Страхователю; Пф - фактически уплаченная Страхователем премия в рублях; Св - сумма страховых выплат, произведенных Страховщиком по страховым случаям, происшедшим до момента прекращения Договора, в рублях; Си - количество истекших дней срока Договора; Пд - полный размер страхового взноса, подлежащего уплате по Договору в руб.; Сд - срок Договора в днях; В=0,65 * 68870 -0 - 85*68870*0,65 / 366 = 34 246,83

Просили в иске отказать. В случае, если он будет удовлетворен, просили применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в судебное заседание не явился. Направил возражения, в которых просил в требовании отказать, поскольку при досрочном погашении ФИО2 договор страхования жизни и здоровья продолжает действовать, страховая сумма фиксированная и не зависит от суммы задолженности по ФИО2. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении требований, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафных санкций.

Представитель АО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился. О дне слушания извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований на основании следующего:

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Оптимум Трейдинг заключен договор купли-продажи автомобиля ФИО2 С5 с оплатой автомобиля стоимостью старого автомобиля по программе Трейд Ин с доплатой денежными средствами. Продавцом истцу были выставлены условия продажи автомобиля только на условиях оплаты частично кредитными средствами ПАО Совкомбанк со скидкой в цене автомобиля. Цена автомобиля определена в размере 2 819 900 руб. с НДС на условиях договора предоставлении скидки в размере 754900руб., состоящей из:

- скидки по программе ФИО2-Трейд-Ин 240 000руб.,

-скидка по программе ФИО2 в размере 220 000руб. и

- скидка продавца в размере 294 900руб.,

Цена автомобиля с учетом скидки составила 2 065 000руб., с учетом дополнительного оборудования составила 2 220 000руб.

Согласно и. 2.1.1 договора, скидка, указанная по п. 2.1 договора предоставляется покупателю только при условии приобретения покупателем следующих товаров и (или) услуг):

Полис страхования Каско, приобретенный у партнера продавца;

Полис страхования гарантии сохранения стоимости автомобиля (GAP-страхование), приобретенной в страховой компании-партнера продавца на сумму не менее 170 000руб.

Трейд-Ин продажа автомобиля покупателя продавцу с зачетом его стоимости в счет оплаты нового автомобиля по настоящему договору не позднее 31.12.2023г.

Приобретение автомобиля с использованием заемных денежных средств, предоставленных банком, являющимся партнером продавца.

Продавцом было заявлено условие, что договор купли-продажи будет заключен после предоставления договора потребительского ФИО2 с ПАО Совкомбанк. ( л.дл. 217 т.1)

Истец во исполнение условия договора купли - продажи обратилась в ПАО Совкомбанк.,

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского ФИО2 № на сумму 689 865 руб. для оплаты части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками

По условиям договора потребительского ФИО2, он может быть заключен на условиях заключения договоров: договора банковского счета, страхования КАСКО, GAP-страхования, договора залога транспортного средства без заключения которых предоставление ФИО2 невозможно ( л.д.12 т.1)

В п. 4 которого установлено условие, что процентная ставка увеличивается без обязательств заключения договора страхования по п. 9.3 на 3 процентных пункта.

В п. 9.3 договора потребительского ФИО2 установлена обязанность заключения договора страхования транспортного средства в день выдачи ФИО2 по договору потребительского ФИО2 на весь срок действия договора с обязательством предоставить в банк договор страхования с указанием, что выгодоприобретателем является банк.

В связи с изложенным, истец заключила договор страхования КАСКО с ответчиком АО «Совкомбанк страхование» № от 15.12.2023г., по которому выгодоприобретателем при риске хищение/угон и ущерб полная гибель указан ответчик ПАО Совкомбанк, со сроком действия с 15.12.2023г. по 14.12.2024г. Размер страховой премии 68 670руб. Согласно условиям страхового полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования на условиях, Указанных ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У ( л.д.14)

Также во исполнении условий ответчика ПАО «Совкомбанк», для заключения договора потребительского ФИО2 на оплату части продажной цены автомобиля, истец заключила с ответчиком АО «АльфаСтрахование» полис-оферту страхования сохранения стоимости автомобиля Альфа GAP№W/215/G04524/23 от ДД.ММ.ГГГГ на срок действия договора с 15.12.2023г. по 14.12.2025г. Страховая премия составила 170 496руб.( л.д. 15 т.1)

Согласно п. 5 полиса, истец имеет право отказаться от договора страхования. Согласно п. 5.2 полиса, если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия договора, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия страхования ( л.д.15 т.1)

Истец также заключила 15.12.2023г. с ответчиком ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" договор добровольного медицинского страхования «Драйв телемед» по полису № от 15.12.2023г. на 24 месяца с 16.12.2023г. по 15.12.2025г. (л.д.16 т.1). Страховая премия по нему составила 48000руб., В соответствии с его условиями, страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования в течение 14 дней с даты заключения договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения ФИО2 страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение ФИО2 прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение ФИО2 безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

По требованию к ПАО «Совкомбанк» суд делает следующие выводы:

Истцом 16.02.24г. было подано ответчику ПАО «Совкомбанк» заявление о выявлении ошибки в размере потребительского ФИО2 по договору потребительского ФИО2 № от 15.12.2025г., заявлено о необоснованном завышении размера ФИО2 на сумму 32 499руб., поскольку сумма оплаты выкупной стоимости автомобиля и страховых премий по договорам страхования с тремя ответчиками, на указанную сумму была меньше, чем размер ФИО2 по договору. Направлено заявление от 16.02.24г. заказным письмом РПО 14272192004521 от 16.02.24г., которое согласно отчета об отслеживании отправления Почта России не было получено ответчиком, что является виной ответчика ( л.д. 17-19 т.1)

По заявлению от 16.02.2024г. истцом потребовано исправить размер ФИО2 по договору потребительского ФИО2 № от 15.12.2025г. с перерасчетом процентов с фактической суммы ФИО2 и возврате истцу с процентами за нарушение прав потребителя. Требования истца не были исполнены ответчиком.

Общая сумма расходов на приобретение автомобиля составила 2 220 000руб., из которых истцом было уплачено продавцу наличными в кассу 1 350 000руб., старый автомобиль был принял продавцом по программе Трейд-Ин за 500 000руб., которая зачтена продавцом в уплату продажной стоимости автомобиля, к оплате за автомобиль счет ФИО2 оставалось сумма 370 000руб.(2 220 000-1350 000 - 500 000= 370 000руб.).

Поскольку банком самостоятельно из размера ФИО2 оплачивались страховая премия по договору страхования с ответчиком (2) в размере 68 870руб., страховая премия по договору страхования с ответчиком (3) 170496 руб, и страховая премия по договору страхования с ответчиком (4) составила 48 000руб., общая сумма которых составила (68870+170 496+48 000= 287 366руб., то указанная сумма была составной частью потребительского ФИО2 с ответчиком ПАО «Совкомбанк»

Соответственно, размер ФИО2 должен был состоять из суммы размера оплаты за автомобиль в размере 370 000руб. и из суммы оплаты страховых премий по договорам страхования в размере 287 366 руб., что составляет: 657 366руб. (370 000+287 366= 657 366руб.)

Однако с ответчиком ПАО Совкомбанк по договору потребительского ФИО2 № от 15.12.2025г.указана сумма ФИО2 в размере 689865руб., что меньше стоимости оплаты автомобиля за счет ФИО2, и суммой страховых премий на 32 499руб. (689865руб.- 657 366руб. = 32 499руб.). Соответственно ответчиком (1) были не исполнены перед истцом обязательства по договору потребительского ФИО2 № от 15.12.2025г., сумма ФИО2 с размере 32 499руб. не была перечислена истцу с 15.12.23г., срок оказания услуги ответчиком (1) был нарушен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением ФИО2.

В случае предоставления ФИО2 гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе ФИО2, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском ФИО2 (займе).

В соответствии с законом «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Таким образом, суд полностью соглашается с расчетом истца по требованиям о взыскании неустойки с ПАО «Совкомбанк» за просрочку перечисления всей суммы ФИО2 в размере 32 499 руб.

Сумма в размере 689 865 руб. должна была быть перечислена истцу по договору потребительского ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Перечислено 657 366 руб., доначислена ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 499 руб., что следует из платежного поручения от.. …. ( л.дд. ……) Таким образом, сумма неустойки:

32 499 руб. х 3% х310 дней просрочки = 302 240 руб. 70 коп.

Поскольку сумме неустойки не может быть выше цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), она должна быть снижена до 32 499 руб.

На основании п. 5 ст. 28 закона о защите прав истец заявляет требования к ответчику (1) о взыскании неустойки с суммы ФИО2 32 499руб. из расчета 3% от невыплаченной суммы ФИО2 за каждый день нарушения исполнения обязательства за период с 15.12.2023г. по 05.12.2024г., что составляет 310 дней

Расчет неустойки по ответчику (1).

Расчет неустойки: 32499руб. *3%*310дней = 302240,7руб.

По требованиям к АО «Совкомбанк Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»

Истцом 07.03.2024г. был досрочно выплачен потребительский ФИО2 по договору потребительского ФИО2 № от 15.12.2025г., ФИО2 закрыт у ответчика с 08.03.2024г., что подтверждается справкой ответчика ( л.д. 20)

В силу ч. 12 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского ФИО2 (займа), обязательств по такому договору потребительского ФИО2 (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

08.03.2024г. истцом направлено ответчикам 2,3,4 заявления от 08.03.24г. о возврате частично размера страховой премии ( л.д. 21, 24, 27)

Частью 2.4 статьи 7 того же Федерального закона определено, что договор страхований считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского ФИО2 (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского ФИО2 (займа), в том числе в части срока возврата потребительского ФИО2 (займа) и (или) полной стоимости потребительского ФИО2 (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского ФИО2 (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского ФИО2 (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского ФИО2 (займа).

Пунктом 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N19 разъяснено, что: В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).

08.04.2024г. истцу на карту в СБ РФ поступили 34 246,83руб., от АО Совкомбанк страхование. ДД.ММ.ГГГГ оплачена сумма в размере 18 440 руб. 60 коп.

Судом установлено, что договоры страхования с ответчиками АО «Совкомбанк страхование», АО «АльфаСтрахование», были заключены Истцом одновременно с кредитным договором, в одном пакете услуг. Выгодоприобретателем по рискам, связанным с утратой или повреждением автомобиля (КАСКО, GAP), на момент заключения договора выступал банк. Данные обстоятельства, а также положения п. 4 кредитного договора о снижении процентной ставки при условии страхования, свидетельствуют о том, что данные договоры страхования заключались в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что подпадает под действие ч. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском ФИО2 (займе)». А также суд делает вывод о том, что заключенные истцом договоры страхования ( КАСКО, GAP ) были обусловлены заключением кредитного договора, поскольку процентная ставка по ФИО2 напрямую зависела от наличия страховки ( п.4 кредитного договора), что свидетельствует о заключении договоров страхования в целях обеспечения обязательств по ФИО2. Следовательно, досрочное погашение ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ прекратило существование страхового риска и является основанием для возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что правоотношения по потребительскому ФИО2, а также по договорам страхования с ответчиками 2, 3 были заключены истцом для личного потребления.

Поскольку истцом полностью досрочно был погашен договор потребительского ФИО2 с 07.03.2024г., то с 08.03.2024г. не действует страхование предмета залога по прекращенному договору потребительского ФИО2, и страховая сумма договора страхования в части пропорциональной с даты погашения ФИО2 по день окончания договора страхования подлежит возврату по п. 12 ст. 11 закона.

Истцом по заявлениям от 08.03.2024г. было заявлено к ответчикам (2), (3) и (4) о возврате страховых премий за период с 08.03.2024г. по день окончания срока страхования.

Заявления истца оставлены ответчиками (2), (3) и (4) без удовлетворения, возврат страховых прений не произведен.

Поскольку на заявления истца ко всем ответчикам не было получено ответов, то истец в порядке исполнения обязанности по обращению в досудебном порядке, по заявлению от 02.11.2024г. о нарушении его прав обратился к финансовому уполномоченному, направленному заказным письмом РПО 14272102000537 от 05.11.2024г.

Отчетом об отслеживании отправлений Почта России подтверждается, что заявление истца было получено финансовым уполномоченным 08.11.2024г. На момент обращения истца с иском ответ финансовым уполномоченным не был истцу предоставлен. Таким образом, истцом исполнено обязательство по досудебному порядку обращению к финансовому уполномоченному. В досудебном порядке нарушенные права истца не были восстановлены. Требования ПАО Совкомбанк страхование в указанной части об оставлении иска без рассмотрения в связи с не обращением к финансовому уполномоченному с требованием на действие указанной страховой компании удовлетворению не подлежит.

Повторно истцом были направлены претензии всем ответчикам в ПАО Совкомбанк, (2) в АО Совкомбанк страхование, (3) в АО Альфа страхование и (4) в ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ заказными письмами.

Расчет страховой премии и неустойки за просрочку возврата оставшейся суммы страховой премии следующий:

К АО «Совкомбанк страхование:

Договор страхования КАСКО с ответчиком АО Совкомбанкстрахование № от 15.12.2023г., заключен истцом со сроком действия с 15.12.2023г. по 14.12.2024г., размер страховой премии 68 670руб. Согласно условиям страхового полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования на условиях в Указании ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У.

Истцом направлено ответчику (2) заявление от 08.03.24г. о возврате части страховой премии заказным письмом РПО EE058324455RU от 08.03.2024г., которое было получено ответчиком (2) 13.03.24г., что подтверждается отчетом об отслеживании почта России по РПО EE058324455RU от 08.03.2024г.

Расчет суммы возврата страховой премии:

Период страхования с 15.12.2023г. по 14.12.2024г., что составляет 365 дней, страховая премия установлена в размере 68 870руб.

Период страхования до погашения ФИО2 ( ДД.ММ.ГГГГ) - 85 дней. Сумма к возврату : 68 670 / 365, что соответствует 188,13 руб. ежедневно.

Страхование действовало с 15.12.2023г. по 07.03.2024г., что составляет 84 дня., размер премии использованной составляет за этот период 15 802 руб. 92 коп.

Размер премии, подлежащей возврату : 68870руб. - 15802, 92 = 53 209,15 руб.

ДД.ММ.ГГГГ оплачена сумма в размере 34 246 руб., ДД.ММ.ГГГГ оплачена сумма в размере 18 440 руб. 60 коп. Соответственно, оставшийся долг составляет: 53209, 15 руб. - 18 440 руб. - 34 246 руб. = 523 руб. 15 коп.

В силу п. 12 ст. 11 закона о потребительском ФИО2 (займе), срок возврата неиспользованной части страховой премии составляет 7 дней с момента получения требования.

Истец направила претензию ДД.ММ.ГГГГ, она доставлено ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 21-23 т.1) Таким образом, срок возврата начинает исчисляться с 20.03.2024г., который был окончен 08.04.24г.

С 22.03.2024г. имеет место неисполнение ответчиком обязательства по возврату страховой суммы в размере 53209, 15 руб.

08.04.2024г. был возвращены от ответчика 2 часть суммы в размере 34 246,83руб. и 18 440 руб. 60 коп возвращены ДД.ММ.ГГГГ

Расчет неустойки по ответчику (2):

Период начисления неустойки: с 22.03.2024г. по 08.04.2024г. составляет 18 дней. Сумма неустойки: 53209 руб.15 коп х 1 % х 18дней = 9577 руб.65 коп.

Период начисления неустойки: с 09.04.2024г. по 18.11.2024г. составляет 224 дня. Сумма неустойки : (53209 руб.15 коп - 34 246 руб. 83 коп) х 1 % х 224 дня = 42 475 руб. 60 коп.

Период начисления неустойки: с 19.11.2024г. по ДД.ММ.ГГГГ составляет 401 день. Сумма неустойки : (53209 руб.15 коп - 34 246 руб. 83 коп - 18 440 руб. 60 коп) х 1 % х 401 день = 2 092 руб. 10 коп.

Всего: 54 145 руб. 35 коп.

Поскольку сумма неустойки не может превышать суммы долга, размер премии, который подлежал возврату составляет 53209 руб. 15 коп., суд считает необходимым снизить размер неустойки до 53209 руб. 15 коп.

По Договор страхования с ответчиком (3) АО АльфаСтрахование.

Был заключен договор страхования сохранения стоимости автомобиля Альфа GAP№W/215/G04524/23 от 15.12.2025г. на период обеспечения возврата потребительского ФИО2. Срок действия договора с 15.12.2023г. по 14.12.2025г., что составляет 731день, страховая премия составила 170 496 руб., или 233,24руб. в день.

Согласно условиям по п. 5 полиса истец имеет право отказаться от договора страхования. Согласно п. 5.2 полиса, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия страхования.

Страхование действовало с 15.12.2023г. по 07.03.2024г., что составляет 84дня., размер премии использованной составляет за этот период 233,24руб. х 84 дня= 19 592,16 руб.

Размер премии, подлежащей возврату : 170496руб.руб. - 19592,16= 150 903,84руб.

Истцом направлено ответчику (3) заявление от 08.03.24г. о возврате части страховой премии заказным письмом РПО EE058324433RU от 08.03.2024г., которое было получено ответчиком 13.03.24г., что подтверждается отчетом об отслеживании почта России по РПО EE058324433RU от 08.03.2024г.

В силу п. 12 ст. 11 закона о потребительском ФИО2 (займе, срок возврата неиспользованной части страховой премии составляет 7 дней с момента получения требования. Таким образом, срок возврата начинает исчисляться с 14.03.2024г., который был окончен 21.03.24г.

С 22.03.2024г. имеет место неисполнение ответчиком обязательства по возврату страховой суммы в размере 150 903,84руб.

Расчет неустойки по ответчику:

Период начисления неустойки: с 22.03.2024г. по 24.12.2025г. составляет 484 дня.

Неустойка: 150 903,84руб. *3%* 643 дня = 2 910 935, 08 руб.

Суд считает необходимым снизить сумму неустойки до суммы долга по страховой премии, т.е. до 150 903 руб. 84 коп.

По этому же основанию отказать в требовании о взыскании неустойки на будущее, поскольку она не может быть свыше суммы долга.

Договор добровольного медицинского страхования с ответчиком (4) ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" «Драйв телемед» по полису № от 15.12.2023г.заключен истцом на 24 месяца с 16.12.2023г. по 15.12.2025г., страховая премия 48000руб., согласно которому предусмотрено условие, что страхователь вправе досрочно прекратить договор страхования в течение 14 дней с даты заключения договора.

Как следует из содержания договора добровольного медицинского страхования по страховым рискам, по нему страховыми случаями являются: обращение застрахованного лица в медицинские организации за получением медицинских или иных услуг, предусмотренных Программой страхования.

Ни в кредитном договоре, ни в договоре купли- продаже не указано на обязательное заключение договора страхования жизни.

На основании изложенного, суд соглашается с возражениями ответчика в части того, что договор страхования несмотря на досрочное исполнение обязательств по возврату суммы займа по договору потребительского ФИО2, продолжает действовать, поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата ФИО2 и от суммы остатка по ФИО2, а возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска ( обращение застрахованного лица в медицинские организации за получением медицинских или иных услуг, предусмотренных Программой страхования) прекратилось.

На основании изложенного, суд считает, что в требовании к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» необходимо отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вина всех ответчиков, за исключение ООО «Капитал лайф страхование жизни» в нарушении прав Истца установлена. С учетом принципов разумности и справедливости, суд полагает возможным частично удовлетворить требования Истца. Взыскать с ПАО «Совкмобанк» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда - 3000 рублей, штраф в сумме 17 749 руб. 50 коп. С АО «Совкомбанк Страхование» взыскать штраф в сумме 26500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей. Взыскать АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда - 3000 рублей, штрафа в размере 152 403 руб. 84 коп.

В требовании к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать в полном объеме, поскольку суд отказывает в требовании к указанной организации в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

2. В случае, если в установленном порядке услуги адвоката были оказаны бесплатно стороне, в пользу которой состоялось решение суда, указанные в части первой настоящей статьи расходы на оплату услуг адвоката взыскиваются с другой стороны в пользу соответствующего адвокатского образования.

Суд считает, что с учетом необходимости подсчета сумм недоплаченных страховых премий, неустойки, объеме заявленных требований, количества судебных заседаний, настоящее дело достаточно сложное. В всех процессах присутствовал представить истца. Она подготовила иск, ходатайства, представляла интересы непосредственно в суде, подготовила полный пакет документов, заявляла возражения против доводов ответчиков. В связи с этим, необходимо взыскать с ПАО «Совкмобанк» в пользу истца компенсацию судебных расходов в виде расходов на почтовые услуги в сумме 3 530 руб., расходы на оплату услуг представителя - 40 000 рублей.

С АО «Совкомбанк Страхование» в пользу истца компенсацию судебных расходов в сумме 2493 руб., расходы на оплату услуг представителя - 20 000 рублей.

Взыскать с АО « Альфа Страхование» в пользу истца компенсацию судебных расходов в сумме 2493 руб., расходы на оплату услуг представителя - 20 000 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкмобанк» в пользу ФИО3 неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 499 рублей за частичное предоставление ФИО2, компенсацию морального вреда - 3000 рублей, штраф в сумме 17 749 руб. 50 коп. А также взыскать компенсацию судебных расходов в виде расходов на почтовые услуги в сумме 3 530 руб., расходы на оплату услуг представителя - 40 000 рублей.

Взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 523 руб.15 коп., неустойку в размере 53209 руб. 15 коп.., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф в сумме 26500 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей. в пользу истца компенсацию судебных расходов в сумме 2493 руб., расходы на оплату услуг представителя - 20 000 рублей.

Взыскать АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 150 903 руб. 84 коп., неустойку в размере 150 903 руб. 84 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда - 3000 рублей, штрафа в размере 152 403 руб. 84 коп. А также компенсацию судебных расходов в сумме 2493 руб., расходы на оплату услуг представителя - 20 000 рублей

В требовании о взыскании с АО «АльфаСтрахование» пользу ФИО1 неустойки за просрочку возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ и до полного возврата премии - отказать.

В требовании к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки за просрочку возврата премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа - отказать.

В требовании о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в Мособлсуд в течение месяца через Видновский суд с момента подготовки мотивированного решения в полном объеме.

Судья Гоморева Е.А.

Мотивированное решение подготовлено ДД.ММ.ГГГГ