Решение № 2-105/2019 2-105/2019(2-2015/2018;)~М-2133/2018 2-2015/2018 М-2133/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-105/2019

№


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес> в составе судьи Яцкив О.Г.,

при секретаре ФИО3,

с участием истицы ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО4 Зои ФИО1 к ПАО «ФИО5» об обязании внести изменения в банковские документы и ликвидировать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО «ФИО6» об обязании внести изменения в банковские документы и ликвидировать задолженность, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в филиал ПАО «ФИО7» по вопросу получения потребительского кредита. Банк в кредите ей отказал, так как не погашена до конца сумма по действующей кредитной карте ФИО8 и предложил истице участвовать в Программе «ФИО9». Согласно условиям этой программы, ФИО4 должна была в течение первых 3 месяцев перечислять Банку свои собственные средства в сумме 5745 руб. 36 коп. По истечении 3-х месяцев, Банк гарантировал кредитование: сначала 10 000 руб. на 6 месяцев, затем 40 000 руб. на 6,12 или 18 месяцев и только потом кредит до 100 000 руб. при выполнении определенных условий.

Филиалом ПАО «ФИО10» истице был выдан конверт, называемый «ФИО11», который содержит банковские карты и запечатанные в отдельном конверте секретные ПИН-коды для пользования этими картами. На одну из этих карт ФИО4 должна была вносить свои собственные средства в виде вознаграждения за участие в Программе, а в дальнейшем после уплаты всей суммы, Банк начал бы производить кредитование согласно условиям (этапам) программы. Она не только не пользовался этими кредитными картами, но даже не вскрывала конверты с личными секретными ПИН-кодами для использования.

Первый взнос собственных средств истица должна была произвести через месяц, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Но до начала этой программы ФИО4 решила отказаться от участия в ней и обратилась в филиал ПАО «ФИО12» с заявлением о расторжении Договора на участие в Программе «ФИО13».

Через некоторое время на телефон истицы поступило сообщение от ПАО «ФИО14» об отказе в расторжении договора. Истицу это возмутило, но она не волновалась, так как никаких денежных средств от банка не получала и сама никаких денежных средств банку не перечисляла. Тем более, в п.1 Индивидуальных условий Договора указано, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента отражения положительного значения по текущему банковскому счету клиент».

Весной 2018 года у истицы возникла необходимость взять кредит. ФИО4 обратилась в другой банк, где ей сообщили, что в ее кредитной истории числится просроченная задолженность ПАО «ФИО15» в сумме 7 848 руб. 89 коп, и просрочка составляет 365 дней.

ФИО4 снова обратилась в филиал ПАО «ФИО16», где ей сообщили, что ту сумму ее собственных средств, которую она должна была вносить банку, ей выставили в задолженность.

ФИО4 подала претензию в ПАО «ФИО17». Ответ пришел в виде сообщения на ее телефон, что отказаться от участия в Программе «ФИО18» она могла только в течение 14 дней. А так как она отказалась в течение большего количества дней, банк не может ликвидировать задолженность.

Действиями ответчика истице причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 200 000 руб.

По уточненным исковым требованиям истица просит суд:

1) обязать ПАО «ФИО19» внести изменения в банковские документы и ликвидировать задолженность в сумме 8 246 руб. 89 коп.;

2) взыскать с ПАО «ФИО20» в ее пользу денежные средства за нанесенный ей моральный ущерб и вред ее здоровью в сумме 200 000 руб.

В судебном заседании истица ФИО4 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ФИО21» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения истицы ФИО4, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, и требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как и существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013г., потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч.1,9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей до 24.06.2018г., договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1,2 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.4 ст.450 ГК РФ).

В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

На основании п.2, 4 ст.450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу ч.1 ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «ФИО22» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 4999 руб. под 34,9% годовых сроком на 3 месяца (л.д.№).

Согласно п.6 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., количество платежей по кредиту - 3, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 1766 руб. 12 коп., срок платежа по кредиту – по ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1766 руб. 12 коп.

В силу п.12 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№) указано, что заемщик (ФИО4) ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО «ФИО23» поступило заявление ФИО4 на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «ФИО24» (л.д.№), в котором она предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «ФИО25» согласно действующих тарифов Банка путем списания с ее банковского счета № в дату по графику согласно Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

Из данного заявления следует, что ФИО4 ознакомлена и согласна с «ФИО26», а также с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «ФИО27» в ПАО «ФИО28».

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «ФИО29», в ПАО «ФИО30» (л.д.№) ежемесячная комиссия за комплекс услуг «ФИО31» по всем видам карт при оформлении финансовых продуктов «ФИО32», «ФИО33», «ФИО34» составляет 149 руб.

В Приложении № к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), содержится график платежей по договору с учетом ежемесячной комиссии за услугу «ФИО35»: 1915 руб. 12 коп. ежемесячно.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. содержит в себе заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты, в котором ФИО4 просила ПАО «ФИО36» заключить с ней договор банковского счета, открыть ей банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания заявления-оферты.

Кроме того, в договоре потребительского кредита содержится просьба ФИО4 предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств на счет №.

В Договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подтвердила, что указанный способ получения потребительского кредита является ее выбором.

Своей подписью в указанном Договоре ФИО4 также подтвердила получение расчетной (дебетовой) карты № к банковскому счету № и невскрытого ПИН-конверта.

Согласно выписке по лицевому счету № (л.д.№), ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «ФИО37» перечислил ФИО4 денежную сумму в размере 4999 руб. на указанный счет, исполнив тем самым свое обязательство по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «ФИО38» также поступило заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО39 (л.д.№), подписанное лично ФИО4, из которого следует, что истица предоставила акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты ФИО40 согласно действующим Тарифам «ФИО41» ПАО «ФИО42» с ее банковского счета №.

Своей подписью в указанном заявлении-оферте ФИО4 также подтвердила получение банковской карты ФИО43 к банковскому счету № и невскрытого ПИН-конверта.

В соответствии с тарифным планом «ФИО44» (л.д.№) комиссия за обслуживание при первичном оформлении банковской карты ФИО45 составляет 4 999 руб. и взимается единовременно при оформлении карты.

Согласно выписке по лицевому счету № (л.д.№), комиссия за обслуживание при первичном оформлении банковской карты ФИО46 в сумме 4 999 руб. была удержана ответчиком с данного счета ДД.ММ.ГГГГ. на основании акцепта ФИО4

Таким образом, при зачислении ПАО «Совкомбанк» денежных средств на открытый ФИО4 счет № в размере 4 999 руб., по письменному заявлению самого потребителя, данные денежные средства были удержаны за оформление банковской карты MasterCard Gold (л.д.42).

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 подтвердила, что Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№), заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО47 (л.д.№), заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «ФИО48» (л.д.№) подписаны ею собственноручно. Перед тем, как подписать указанные документы, она с ними ознакомилась.

Суд отклоняет довод истицы о том, что она фактически не получила денежные средства от ответчика в рамках Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., при этом ответчик, заключив с истицей указанный договор, не имел цели предоставить кредит, фактически ввел ФИО4 в заблуждение относительно потребительских свойств услуги «ФИО49».

В Договоре потребительского кредита № от 23.08.2017г. прямо отражены существенные условия - размер кредита, срок кредитования, сумма кредита, процентная ставка, условия и порядок возврата кредита. Так же в договоре истица подтвердила своей подписью ознакомление с Общими условиями предоставления потребительского кредита. Отдельными заявлениями ФИО4 выразила желание на подключение ее к услуге смс-информирования (л.д.№), к программе добровольного страхования (л.д.№).

В Приложении № к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№), наряду с графиком платежей, сведениями о платежной дате - № число, имеется следующая информация: «Внимание! Вы оформили комиссионный "ФИО50" в КРЕДИТ – это индивидуальная программа улучшения Вашей кредитной истории при надлежащем исполнении взятых на себя обязательств!».

В этой связи довод истицы о том, что подписывая Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., она полагала, что заключает договор на подключение ее к программе «ФИО51», по условиям которого она не получает от банка денежные средства, а должна вносить на счет свои денежные средства, является несостоятельным. Оснований для заблуждения о природе заключаемой сделки у истицы объективно возникнуть не могло, поскольку в данном договоре прямо отражено, что он является кредитным.

Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседаний, суд приходит к выводу, что ФИО4 была предоставлена полная информация о заключенных кредитном договоре и договоре банковского счета. До момента выдачи кредита истица имела возможность изучить предлагаемые ей на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ей необходим. Кроме того, ФИО4 подтвердила факт ознакомления с условиями договоров, а также факт своего согласия с ними, поставив свою подпись на соответствующих документах.

Таким образом, при заключении договоров истица не вводилась банком в заблуждение относительно оказываемых финансовых услуг, в том числе, относительно выпускаемой банковской карты, а также иных условий договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО4 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Факт предоставления ответчиком кредита истице путем перечисления денежных средств в сумме 4 999 руб. на ее счет подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д.№).

При этом довод истицы о том, что ей не приходило СМС-оповещение о поступлении денежных средств на ее счет, не опровергает факт перечисления ответчиком на счет № денежных средств в сумме 4 999 руб.

Довод истицы о незаконном взимании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты ФИО52 в сумме 4 999 руб. не имеет правового значения по делу, поскольку ни договор банковского счета, ни его отдельные условия предметом спора по настоящему делу не являются.

Суд отклоняет довод ФИО4 о том, что по смыслу кредитного договора ответчик должен был предоставить ей в пользование кредитные денежные средства, а вместо этого эти средства были незаконно направлены ПАО «ФИО53» на оплату банковской карты.

Факт того, что оплатить комиссию за оформление и обслуживание банковской карты истица решила за счет средств, которые получила в этом же банке в качестве кредита, не указывает на незаконность действий ответчика, а лишь отражает волю ФИО4 приобрести банковскую карту ФИО54 за счет полученных в кредит денежных средств.

Согласно п.4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.№), в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку. В этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Из п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.№) следует, что ФИО4 ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита.

Заявление ФИО4 о расторжении Договора № поступило в ПАО «ФИО55» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), т.е. по истечении четырнадцати дней с даты заключения договора потребительского кредита.

Исходя из положений ст.67 ГПК РФ, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии обстоятельств, которые свидетельствуют о нарушении прав истицы при заключении кредитного договора, а также влекут расторжение данного договора.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ФИО56» предоставило истице кредит в сумме 4 999 руб. Однако она не исполняет свои обязательства по уплате основанного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, ежемесячной комиссии за комплекс услуг «ФИО57».

Согласно информации ПАО «ФИО58» задолженность ФИО4 перед ПАО «ФИО59» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 8 246 руб. 89 коп. (л.д№).

Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседании, суд приходит к выводу, что требование ФИО4 об обязании внести изменения в банковские документы и ликвидировать задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. не подлежит удовлетворению.

Поскольку исковое требование о взыскании компенсации морального вреда производно от основного требования, оно также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО62 к ПАО «ФИО60» об обязании внести изменения в банковские документы и ликвидировать задолженность по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья