Решение № 2-3184/2018 2-3184/2018~М-2967/2018 М-2967/2018 от 23 сентября 2018 г. по делу № 2-3184/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н.,

с участием в судебном заседании представителя ответчика ФИО1 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3184/2018 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 372 286,19 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 6 922,86 руб.

Исковые требования банка мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Банк») и ФИО2 (далее - «Ответчик/ «Заемщик») заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»). В соответствии с положением Правил данные Правила/ Тарифы/ Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Банком и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и Условиями предоставления и использования банковской карты (Распиской в получении карты). Согласно положением Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке. лимита овердрафта. Согласно Условием предоставления и использования банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 299500 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 28 % годовых. Исходя из условий Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Исходя из положений Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности Ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 389 956,05 руб.. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 372 286,19 руб., из которых: 295 100,97 руб. - основной долг; 75 221,90 руб. - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 963,32 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, реализовал свое право на участие в судебном заседании через представителя по доверенности ФИО1

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 - ФИО1 действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования банка не признал, вместе с тем, просил суд уменьшить размер начисленной банком неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ24, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязался неукоснительно их соблюдать.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт, Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение на руки карты MasterCarWorldS № со сроком действия по 05/2019 подтверждается соответствующей распиской ФИО2

Согласно Условиям предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее Условия) следует, что лимит составляет – 299 500 руб., срок действия договора – 360 мес., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 28% годовых, дата окончания платежного периода – 20 число месяца следующего за отчетным периодом, полная стоимость кредита -28,235% годовых.

Факт предоставления банком денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Погашение Задолженности производится путем списания Банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта Клиента (в случае его предоставления Клиентом)): со Счета по мере поступления средств, с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств Клиента, находящихся на банковском счете. При погашении основного долга по Овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения (п.п. 5.1, 5.2 Правил).

Списание денежных средств со Счета осуществляется в следующей очередности: требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование Овердрафтом; требование по погашению просроченной задолженности по Овердрафту; пени/неустойка; требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день Отчетного месяца процентов за пользование Овердрафтом (плановые проценты); требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); требование по погашению плановой задолженности по Овердрафту; требование по погашению текущей задолженности по Овердрафту (применяется к Картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»); иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором (п. 5.3 Правил).

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести и обеспечить на Счете сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Схема расчета которого указывается в Тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия Договора Клиент обязуется погасить всю сумму Задолженности. Датой погашения Задолженности считается Дата списания средств со Счета (п. 5.4.- 5.6 Правил).

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось ответчиком ФИО2 не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрено обязанность ФИО2 оплатить банку пени в размере 0,1 % в день от суммы не выполненных обязательств в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту (п. 12 Условий).

Как следует из п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил на счете наличие денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Как следует из представленного расчета и выписки по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО), задолженность ФИО2 по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 372 286,19 руб., из которых 295 100,97 руб. - основной долг, 75 221,90 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1 963,32 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела, который в установленном законом порядке стороной ответчика в судебном заседании не оспорен.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Учитывая, что документы, свидетельствующие о погашении задолженности, суду не представлены, принимая во внимание установленный судом факт неисполнения заемщиком условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом, обязанности возвратить кредит в срок и в порядке, установленные договором, суд находит исковые требования банка о взыскании задолженности по кредиту обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит законных оснований для удовлетворения требований ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная банком неустойка в размере 1 963,32 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 922,86 руб., несение которых объективно подтверждается платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 451,61 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 471,25 руб.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца ВТБ (ПАО) к ФИО2 подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 372 286,19 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 922,86 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 30 дней со дня его изготовления в мотивированной форме.

Председательствующий Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 25.09.2018

Председательствующий Ю.В. Шабалина