Решение № 2-28/2019 2-28/2019(2-791/2018;)~М-936/2018 2-791/2018 М-936/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-28/2019

К делу № 2-28/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст-ца Кущевская Краснодарского края 17 января 2019 года

Кущёвский районный суд в составе председательствующего

судьи Кущевского районного суда Краснодарского края Бондарь Д.О.,

при секретаре Черной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в Кущевский районный суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует. Страховой полис по программе «защита заемщиков автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страхований премии – <данные изъяты>, одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по программе «Защита заемщика автокредита». Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги со стороны банка ФИО1 были причинены нравственные страдания (моральный вред), так как услуга по страхованию значительно увеличила сумму ежемесячного платежа по кредиту. За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в его пользу с банка подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом. На основании изложенного истец просит суд, взыскать с ответчика в его пользу выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2, не явились, причину не явки суду не предоставили. В своем письменном ходатайстве просили рассмотреть дело без их участия, на удовлетворении исковых требований настаивали в полном объеме.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомленными о дате, месте и времени судебного заседания, представив возражения на исковое заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) заключен договор страхования на условиях страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса. Указанный факт подтверждается полисом страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» №. Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО1, на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начиная со 2–го месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п.3.4 Условий страхования. В графе полиса «Страхователь» перед собственноручной подписью ФИО1 подтверждает, что все положения, обозначенные выше, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование. С условиями страхования ФИО1 ознакомлен и согласен. Условия страхования на руки получил. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Так до подписания страхового полиса истцу был разъяснен смысл договора страхования жизни, и что он согласился на его заключение. При этом истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензий или возражений касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предлагаемых условиях. В силу положений ст.56 ГПК РФ, в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст. 12 ГК РФ доказательства. Свидетельствующие о понуждении к присоединении к программе страхования истцом не представлены. ФИО1 ссылается на ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей», а именно - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Однако ООО СК «ВТБ Страхование» не отказывает ФИО1 в расторжении договора страхования. Также ФИО1 отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Более того согласно ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования был расторгнут по инициативе ФИО1, при этом из заявления следовало что ФИО1 добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5 месяцев, что им не оспаривается, однако по истечении продолжительного времени пользования услугами по страхованию, считает, что договор страхования прекратил своё действие в связи с его отказом и просит вернуть страховую премию. Так договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № не предусматривает условий о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Нарушений прав ФИО1 как потребителя со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» - отсутствуют. В связи с чем, просит ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> годовых.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при доставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В силу п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) заключен договор страхования на условиях страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой частью полиса.

Услугу по подключению к программе страхования оказал непосредственно ответчик - ПАО СК «ВТБ Страхование», на основании Договора №. Из полиса следует, что застрахованным по договору страхования является страхователь ФИО1, на дату заключения настоящего полиса страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., начиная со 2-го месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Все требования указанных выше правовых норм, предъявляемые к договору страхования жизни (в т.ч. его существенные условия), сторонами договора страхования соблюдены.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни. Вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п.3.4 Условий страхования.

В графе полиса «Страхователь» перед собственноручной подписью ФИО1 подтверждает, что все положения, обозначенные выше, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование. С условиями страхования истец ФИО1 ознакомлен и согласен. Условия страхования на руки получил. При этом, из формы согласия на дополнительные услуги следует, что истец имел возможность выбрать пункт о несогласии на страхование, однако этого не сделал.

Собственноручно подписав заявление на присоединение к программе страхования, истец тем самым согласился со всеми условиями программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО СК «ВТБ Страхование», а значит, посчитал эти условия привлекательными и выгодными для себя, согласившись с указанными условиями, истец подтвердил, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

Выше установленные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, что услуги по страхованию банком не были навязаны, их наличие не обуславливало возникновение обязательств по кредитному договору и не влияло на принятия решения о предоставлении услуг по комплексному банковскому обслуживанию.

Доводы истца о незаконности услуги страхования на условиях страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», а так же нарушение установленных законом прав потребителя опровергаются приведенными выше письменными материалами дела, основаны на неверном толковании истцом фактических обстоятельств по делу, их правовой оценки и как следствие нормах материального права.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кущевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кущевского районного суда Бондарь Д.О. Решение не вступило в законную силу