Решение № 2-3035/2021 от 18 июля 2021 г. по делу № 2-4387/2018~М-4476/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Дятлова С.Ю., при секретаре Манжиханове А.И., с участием в судебном заседании ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3035/2021 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1 о взыскании 171 714 рублей 64 копейки задолженности по договору кредитной карты и 4 634 рубля 29 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

22.03.2016 г. между ФИО1 и банком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 96000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) или Условиями комплексно банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

На дату направления искового заявления в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 171714,64 руб., из которых: сумма основного долга 95479,49 руб.; сумма процентов – 59486,70 руб.; сумма штрафов – 16748,45 руб.

Не выполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом явилось основанием для обращения банком в суд.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, что не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части суммы основного долга в размере 95 479,49 р., процентов в размере 59 486,7. Не согласна с суммой выставленной ко взысканию штрафных процентов в размере 16 748.45 р. Просила снизить суммы пени в связи с тяжелым материальным положением.

В силу ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 10.03.2016 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» (на момент рассмотрения дела - АО «Тинькофф банк») с Заявлением-Анкетой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте анка www.tcsbank.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты (Договора счета) – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада (договора накопительного счета) – открытие счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада.

Согласно указанному Заявлению-Анкете ФИО1 понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ.

Также ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых.

Заявление-Анкета подписано лично ФИО1, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, и направлено банку – 10.03.2016 г. Акцептовав оферту ФИО1, банк выпустил на ее имя карту, которая ответчиком была активирована.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий)

Таким образом, с момента активации карты, между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, который состоит из Заявления-Анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания и Тарифного плана ТП 7.40 (Рубли РФ).

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (Общие условия), Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. О числе месяца, в которое формируется счет – выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.40, процентная ставка по кредиту составляет: в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых (п. 1.1); в рамках беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 % годовых (п. 1.2).

Пунктом 11 ТП 7.40 предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

Согласно п. 5.11 Общих Условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальном у платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Пунктом 9 ТП 7.40 предусмотрены размеры штрафов за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 руб. (9.1); второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб. (9.2); третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (9.3).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Ответчиком ФИО1 обязательства по договору кредитной карты исполнялись ненадлежащим образом.

По состоянию на 09.10.2017 г., сумма задолженности по кредитному договору составляет 171 714,64 руб., из них: просроченная задолженность по основному долгу- 95479,49 руб.; просроченные проценты – 59486,70 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы погашения задолженности по кредитной карте – 16748,45 руб.

Суд, проверив данный расчет, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-0, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая, что ходатайство ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки не заявляла, размер задолженности и периода неисполнения обязательств по договору, суд полагает завышенной сумму неустойки, считая возможным снизить ее размер до 10 000 рублей.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 634,29 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании 171 714 рублей 64 копейки задолженности по договору кредитной карты и 4 634 рубля 29 копеек расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 95 479 рублей 49 копеек основного долга, 59 486 рублей 70 копеек процентов, 10 000 рублей неустойки и 4 634 рубля 29 копеек расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» в части взыскания с ФИО1 6 748 рублей 45 копеек неустойки отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течении месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий С.Ю. Дятлов

Мотивированное решение изготовлено 02.08.2021