Решение № 2-1336/2020 2-1336/2020~М-1156/2020 М-1156/2020 от 15 октября 2020 г. по делу № 2-1336/2020

Дело № 2-1336/2020 (03RS0013-01-2020-001841-84)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2020 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Исламовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2014-2»(далее – АИЖК) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3

В обоснование иска указав, что 08 октября 2013 г. между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому банк представил кредит на приобретение недвижимости в сумме 1 000 000 рублей сроком на 180 месяцев, под 12,5 % годовых.

Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа определен в 11922,00 руб. Целевое использование – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 900 000 рублей.

Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером № от 17.10.2013. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору является, кроме прочего, ипотека ивартиры в силу закона.

Права кредитора, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

В настоящее время надлежащим владельцем закладной, залогодержателем и займодавцем заемщиков является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо.

Право долевой собственности заемщиков на квартиру зарегистрировано 14.10.2013 за №.

Ограничение прав и обременение квартиры (залог в силу закона) в пользу «Мой Банк.Ипотека» зарегистрировано 14.10.2013, номер государственной регистрации- №,основание государственной регистрации – договор купли-продажи от 08.10.2013.

В нарушение условий кредитного договора обязанности по возврату заемных денежных средств заемщиками не исполняются, в связи с чем, им были направлены требования о полном досрочном истребовании задолженности. Последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу произведен 31.08.2019, по процентам – 13.01.2020.

Согласно расчёту, по состоянию на 21.02.2020 задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору составляет 812 537,56 рублей, в том числе: 790 866,74 руб. –задолженность по основному долгу; 18671,57 руб. – задолженность по процентам; 2999,25 руб. – задолженность по пеням.

Со ссылками на статьи 309, 310, 450, 348-350 ГК РФ, ст.ст. 5,50-56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), истец просит:

- расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2013 с даты вступления решения суда в законную силу,

- взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» задолженность по кредитному договору № от 08.10.2013 в размере 812 537,56 рублей, в том числе: 790 866,74 руб. – задолженность по основному долгу; 18671,57 руб. – задолженность по процентам; 2999,25 руб. – задолженность по пеням;

- обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся в долевой собственности ФИО2 и ФИО3, расположенную по адресу: <адрес> Определить способ продажи с публичных торгов;

- взыскать с ФИО2 и ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 325,00 рублей.

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», его представитель по доверенности Банк ВТБ (ПАО) на рассмотрение дела не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела по существу, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчики ФИО2, ФИО3 на рассмотрение дела не явились, извещены о дате времени рассмотрения дела по существу, суду заявлений и ходатайств не адресовали.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить иск полностью по следующим основаниям.

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 Гражданского Кодекса РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела подтверждается заключение 08.10.2013 между банком ОАО «Мой Банк. Ипотека» (кредитор) и ФИО2, ФИО3 (заемщик) кредитного договора №, по условиям которого истец предоставил ответчикам кредит на приобретение недвижимости в сумме 1 000 000 рублей (п.1.1.1) сроком на 180 месяцев (п.1.1.2), под 11,8 % годовых (п.1.1.3.5). Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 11 922,00 руб. (п.1.14), кредит предоставляется на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № (п. 1.2). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона (п.1.3.1.).

В соответствии с представленным расчетом задолженности по состоянию на 21.02.2020 заемщики Т-вы допустили возникновение задолженности в размере 812537,56 руб., в том числе: 790 866,74 руб.- основной долг, 18 671, 57 руб. – проценты, 2999,25 руб. – пени, последний платеж осуществлен 31.08.2019, по процентам – 13.01.2020, в дальней платежи вплоть до 01.02.2020, а также до даты обращения с иском в суд, не производились (просрочка 5 месяцев).

В соответствии с п.4.4.1 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

- при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем 30 календарных дней;

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка незначительна,

- в случае полной или частичной утраты или повреждения квартиры,

- при грубом нарушении правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры,

- при необоснованном отказе кредитору в проверке недвижимого имущества,

- при обнаружении незаявленных обременений на недвижимое имущество,

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договорами (полисами) страхования, указанными в п. 4.1.5.1 настоящего договора,

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии со ст. 4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 настоящего договора.

В соответствии с п.4.4.3 договора кредитор имеет право в порядке, установленном действующим законодательством РФ, потребовать расторжения настоящего договора и возврата суммы кредит, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении заемщиками условий настоящего договора, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры.

В соответствии с пп.1,2 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При установленных судом обстоятельствах суд приходит к выводу о возможности удовлетворения исковых требований в части расторжения кредитного договора.

Как следует из представленного первоначального расчета задолженности структура задолженности в размере 812 537,56 руб. по состоянию на 21.02.2020 следующая: 790 866,74 руб. – задолженность по основному долгу; 18671,57 руб. – задолженность по процентам; 2999,25 руб. – задолженность по пеням.

Иного расчета, как и доказательств неверного исчисления задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиками не представлено.

При установленных судом обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности предъявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (п. 1 ст. 341 ГК РФ).

Согласно с.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)») определено, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

В соответствии со справкой о наличии закладной на счете депо № владельцем закладной № (номер закладной (номер государственной регистрации ипотеки) № ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2».

В соответствии с заключением судебной экспертизы № от 21.09.2020, проведенной на основании определения суда от 11.09.2020 ИП ФИО4, рыночная стоимость квартиры, назначение: жилое, площадь <данные изъяты>, расположенной по адресу: <адрес> по состоянию на 21.09.2020 (дату проведения экспертизы) составляет 1 490 000 рублей.

С учетом требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество – объект - квартиру, <данные изъяты>, необходимо удовлетворить, установив начальную продажную цену имущества в размере 1 192 000 руб., что составляет 80% от стоимости имущества, определенной оценщиком в размере 1 490 000 руб.

Просрочка по внесению платежей допущена заемщиками сроком более 3-х месяцев, сумма просроченной задолженности составляет более 5% от стоимости предмета залога (812 537,56 руб. от 1 490 000 руб. составляет 54,53 %).

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 17 325,00 руб. подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Также в силу ст.94, ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу ИП ФИО4 подлежат взысканию расходы по проведению экспертизы в размере 5000 руб., которые признаются судебными издержками.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» к ФИО2, ФИО3 - удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.10.2013, заключенный между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 08.10.2013 по состоянию на 21.02.2020 в общем размере 812 537,56 рублей, из них: 790 866,74 рублей – задолженность по основному долгу; 18671,57 рублей – задолженность по процентам; 2999,25 рублей – задолженность по пеням.

Обратить взыскание на заложенное имущество - объект - квартиру, <адрес> установив начальную продажную стоимость при его реализации с публичных торгов в размере 1 192 000 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2014-2» в солидарном порядке судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 325,00 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО4 (<данные изъяты>) судебные расходы по оплате экспертных услуг в размере 5000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд.

Мотивированное судебное решение составлено 20.10.2020.

Судья: И.Ф. Сафина