Решение № 2-661/2019 2-661/2019~М-682/2019 М-682/2019 от 15 декабря 2019 г. по делу № 2-661/2019

копия

Дело № 2-661/2019

66RS0039-01-2019-000959-52

Мотивированное
решение составлено 16 декабря 2019г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижние Серги 10 декабря 2019г

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Шторх Ю.Г.,

При секретаре судебного заседания Олейник А.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что на основании договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ приобрел у ООО «Ульсан Авто» автомобиль HYUNDAI Solaris, 2019 года выпуска. Стоимость данного автомобиля, согласно вышеуказанному договору, составила 875 000 руб., из которых: 150 000 руб. были уплачены за счет собственных средств, а 87 500 руб. - государственная поддержка за приобретение им первого автомобиля. Оставшаяся сумма в размере 637 500 руб. была оплачена за счет кредитных средств ПАО «Совкомбанк» на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 09.07.2019г., заключенного между ним (истцом) и ПАО «Совкомбанк». По условиям данного договора ему был предоставлен кредит в размере 826021 руб. 23 коп., сроком на три года, с уплатой за пользование кредитом 15,783 % годовых. При заключении договора он был включен в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховщиком которой является ООО СК «Согласие-Вита». В соответствии с данной программой его жизнь была застрахована от несчастных случаев и болезней, и банк перечислил страховую премию в размере 87 000 руб. на счет ответчика. Согласно п.4 Памятки застрахованного лица о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней застрахованное лицо вправе отказаться от присоединения к Программе страхования в любое время. В случае, если застрахованное лицо отказалось от присоединения к Программе страхования в течение 30 календарных дней, денежные средства, уплаченные в качестве платы за присоединение к Программе страхования подлежат возврату в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от присоединения к Программе жизни и от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии и получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа до настоящего времени не последовало, денежные средства не возвращены.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 87 000 руб., неустойку на день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., сумму за оказание юридической помощи в размере 15 000 руб., штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 113 750 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержал в полном объеме. В части взыскания неустойки просил взыскать сумму 120500 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи иска.

Ответчик ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился. Представлен письменный отзыв, в котором иск не признал в полном объеме. Указал, что 09.07.2019г. ФИО1 изъявил желание стать застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк», действующим как страхователь, и ООО СК «Согласие-Вита», действующим как страховщик. 09.07.2019г. истец подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, действующую в рамках Генерального договора. ФИО1 была выбрана Программа страхования №, на случай наступления событий, указанных в пункте «Программы страхования» заявления на включение в программу добровольного страхования. При подписании заявления на включение в Программу добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил добровольность включения его в Программу страхования, что оказываемые Страховщиком услуги не являются ему навязанными страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными. 09.07.2019г. ПАО «Совкомбанк» была оплачена сумма 87 000 руб. в качестве платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не является страховой премией. ФИО1 не является стороной по договору страхования, но является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Пунктом 4 врученной и приложенной к иску ФИО1 памятки застрахованного лица о присоединении к Программе добровольною страхования жизни и от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отказаться от присоединения к Программе страхования в любое время. Для подачи заявление об отказе от присоединения к Программе страхования необходимо обратиться в любое отделение ПАО «Совкомбанк». В случае, если Застрахованное лицо отказалось от присоединения к Программе страхования в течение 30 календарных дней, денежные средства, уплаченные Застрахованным лицом в качестве Платы за присоединение к Программе страхования, подлежат возврату в полном объёме. Аналогичные условия содержатся в Общих условиях Договора потребительского кредита. Банком перечислена ООО СК «Согласие-Вита» страховая премия за ФИО1 в размере 3 904 руб. 44 коп.

18.07.2019г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о возврате денежных средств. 01.08.2019г. страховщик направил истцу письмо, в котором разъяснил, что заявление об отказе от участия в Программе страховании необходимо направить в банк. Обращение ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования является обращением к ненадлежащему лицу, не соответствует условиям Программы страхования и общим условиям договора потребительского кредита. Истец был вправе отказаться от участия в Программе страхования и вернуть плату за включение в Программу страхования в полном объеме путем письменного обращения в банк в течение 30 дней со дня подписания Заявления на включение в Программу страхования. Просил в иске отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (под залог транспортного средства), сумма кредита - 826021,23 руб., процентная ставка по кредиту - 15,80 % годовых, срок кредита - 36 мес. Условиями договора потребительского кредита (п. 4) предусмотрено: процентная ставка в процентах годовых установлена в размере 13,30 % (процентная ставка по кредиту действует в период пользования заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты). В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ФИО1. была выбрана схема кредитования с программой финансовой и страховой защиты. О подключении к программе добровольного страхования также свидетельствует заявление на включение в Программу добровольного страхования от 09.07.2019г., подписанное Заемщиком собственноручно. В заявлении на включение в программу добровольного страхования следует, что заемщик является застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита». Плата за включение в программу страхования составила 86732,23 руб. Истец заключил договор страхования в порядке ст. 428 ГК РФ, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, присоединился к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита». Застрахованные лица, согласно определению договора личного страхования, указанному в ст. 934 ГК не являются стороной договора, так как не являются страхователями, в связи, с чем у страховщика отсутствует обязанность по вручению им страхового полиса.

В соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Данный факт отражен в Общих Условиях договора потребительского кредита, с которыми истец был ознакомлен при оформлении Договора. Кроме того, указанные выше положения действующего законодательства отражены в н. 1.2. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным механизмом истец должен был предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в банк не поступало. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 798364 руб. 05 коп. Считали, что в иске надлежит отказать.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п.п.2,3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 приобретен автомобиль HYUNDAI Solaris 2019 года выпуска, итоговая стоимость согласно п. 2.1 договора 875000 руб. (л.д.10). Также к данному договору имеются дополнительные соглашения, в том числе в п.2.1 (л.д.14-15).

В соответствии с заявлением ФИО1 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, под залог транспортного средства, сумма кредита - 826021,23 руб., процентная ставка по кредиту - 15,80 % годовых, срок кредита - 36 мес. Пунктом 4 условий кредитного договора предусмотрено: процентная ставка по кредиту в размере 13,30 % на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4,00 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. (л.д.16-17).

ФИО1 обратился с ПАО «Совкомбанк» с заявлением о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ Из данного заявления следует, что заемщик просит включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Он уведомлен о том, что согласно условиям программы он будет являться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) о возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, установления инвалидности 1 группы, 2 группы, частичной или полной утраты общей трудоспособности, временной утраты общей трудоспособности в результате несчастного случая, потери постоянной работы по независящим причинам, наступление критических заболеваний. (л.д.106).

Из данного заявления также следует, что заемщик уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе, подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме, сроку возврата), не предусматривающей включение в программу. При этом он информирован о том, что при участии в программе банк снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б настоящего заявления, в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 1.2 указанного заявления заемщику разъяснено, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ему уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные средства) или перечисляется ему (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства).

В пункте 1.3 данного заявления указано, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает обязанности, предусмотренные п.п.1.3.1-ДД.ММ.ГГГГ заявления.

Пунктом 2 заявления установлен размер платы за Программу 0,292% (2409,23 руб) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит оплате единовременно в дату подключения к Программе.

Вышеуказанное заявление подписано ФИО1 собственноручно, что им не оспаривалось в судебном заседании.

Между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие –Вита» заключен генеральный договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг, в которому также представлено дополнительное соглашение № от № согласно п.9.7 предусматривает, что застрахованный праве письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по форме Приложения № к настоящему договора. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее 30 календарных дней с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных по договору. (л.д. 80)

Согласно выписке из отчета о составе и изменении группы застрахованных лиц ФИО1 внесен в данный состав по Программе 5, согласно памятки застрахованного, предусматривающей риски: смерть в результате несчастного случая, частичная или полная утрата трудоспособности, временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая (л.д.81,84).

Таким образом, истец ФИО1 является застрахованным лицом по Генеральному договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик). Плата за включение в программу страхования составила 86732,23 руб., страховая премия по договору страхования 3904,44 руб. (л.д.55-81).

Как следует из отзыва ответчика ПАО «Совкомбанк» перечислило ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию за ФИО1 в размере 3 904 руб. 44 коп. согласно выписки из отчета о составе и изменении группы Застрахованных лиц за период с 01.07.2019 г. по 31.07.2019 г., акту об оплате и сверке страховых премий от ДД.ММ.ГГГГ, а также платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81-83)

18.07.2019г. ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о возврате денежных средств в связи с отказом от присоединения к программе страхования жизни. (л.д.24).

ООО СК «Согласие-Вита» 01.08.2019г. направило истцу ответ, в котором разъяснил, что заявление об отказе от участия в Программе страховании необходимо направить в ПАО «Совкомбанк», данное письмо не получено адресатом и возвращено за истечением срока хранения. (л.д.89,87-88).

Таким образом, суд признает обоснованным довод ответчика о том, что обращение ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования является обращением к ненадлежащему лицу, поскольку не соответствует условиям Программы страхования и общим условиям договора потребительского кредита, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью как в кредитном договоре (п.14), так и заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита предусматривает, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Таким образом, как общие условия договора потребительского кредита, с которыми был ознакомлен истец, так и заявление о включении истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, подписанное истцом собственноручно, содержат условия и порядок обращения заемщика с заявлением о выходе из программы страхования.

Стороной договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие-Вита», истец не является.

Соответственно истец был вправе отказаться от участия в Программе страхования и вернуть плату за включение в Программу страхования в полном объеме путем письменного обращения в ПАО «Совкомбанк» в течение 30 дней со дня подписания заявления на включение в программу страхования.

Между тем, доказательств обращения истца ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» не представлено, а также истец настаивал на рассмотрении требований к заявленному им ответчику.

Учитывая изложенное, нарушений прав истца как потребителя ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» суд не усматривает, оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 взыскании страховой премии, а также производных от основного требований неустойки, компенсации морального вреда, штрафа с ООО СК «Согласие-Вита» не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна: судья Ю.Г.Шторх